民間借貸是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業之間的借款行為。合法的民間借貸，客觀上拓寬了中小企業的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，但實踐中也存在著大量非法融資現象，引發高利貸、中小企業資金鏈斷裂甚至倒閉，以及非法集資、暴力催收等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響。保證擔保則是民間借貸非法融資首當其沖的幫兇，這種保證擔保，對債權人，對保證人，無疑都是噩夢般的陷阱。

 

一、保證擔保催生非法融資

 

據我院受理的民間借貸糾紛案件，90%以上的民間借貸都有保證擔保。可以說，如果沒有這些保證擔保，則不可能出現數量巨大的民間借貸。正是這些保證擔保，才使民間借貸自有資金所有人敢把資金借出，甚至有人籌集親友、同事等民間資金投入借貸，才使大量民間借貸行為產生，而其中，必然存在涉嫌非法融資。對高利違法放貸以及存在詐騙風險借款，也正是因為有了這些保證擔保，才使資金所有人心存僥幸，孤注一擲，將資金放出。

 

二、保證擔保難以保障債權實現

 

民間資金所有人將資金放出，自以為有保證擔保，債權沒有風險，然而從大量審判案件看，保證擔保并不能保障債權實現。一是保證人財產能力不足。保證人財產數量有限，不能承擔還款和賠償責任，即便如此，有的還為多筆借款提供擔保。而且，法律規定必須保留本人及其被扶養人基本生活財產，所以即使通過法院強制執行，也不能使擔保債權得到有效清償。二是保證人不遵守誠實信用。當債務人不履行債務，需要保證人承擔還款責任時，不少保證人以種種借口和手段推脫，轉移財產，以逃避擔保責任。三是高利貸及非法融資借款有些利益法律不予保護。比如超過法律政策規定的高額利息，以及債權人本身存在過錯導致的損失。四是有的保證人與債務人惡意串通存在欺詐。保證合同訂立時，保證人就沒有保證還款的真實意思。所以，雖然存在保證擔保，債權實現依然困難重重，有的出借人受到很大損失，甚至血本無歸。

 

三、保證擔保人責任重大

 

法律規定，保證分為一般保證和連帶責任保證，當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。實踐中，95%以上的民間借貸保證，或者約定為連帶責任保證，或者未作約定，或者約定不明，依法都應承擔連帶責任保證。借款期限屆滿未得清償，債權人有權要求債務人、任何一個保證人、或者債務人、全部保證人歸還全部債務，包括主債權、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。

 

民間借貸糾紛案件審理過程中，保證人為了減輕或免除責任，提出各種抗辯理由，比如，只是證明人不是保證人，提供保證時系被欺騙，債權人只應先向債務人主張，要求起訴債務人和全部擔保人，只承擔自己的擔保份額，等等，因為沒有證據證明相關事實，或者沒有法律依據，這些抗辯很難得到法院支持，最終要被判決承擔連帶還款責任。

 

為數不少的保證人提供巨額、多筆擔保，根本無力承擔還款責任，不堪忍受債務追索，有的被迫離開工作單位，離開家庭外出避債，有的不得不借新還舊，變賣財產，以清償擔保債務，正常的工作、生活秩序難以維護。依據法律規定，保證人承擔保證責任后，有權向債務人追償，但是債務人身負巨額債務，追償很難有實際效果，保證人的擔保損失，實際上并不容易得到補償。另外，在債務人涉嫌詐騙、非法集資違法犯罪情況下，有的保證人涉嫌共同犯罪，需追究刑事責任。有的保證人對債務人行為存在故意和重大過失，即使保證合同存在效力瑕疵，基于誠實信用原則，債權人仍可向保證人主張締約過失責任，要求賠償債權損失。

 

四、保護合法借貸，打擊非法融資

 

當前形勢下，人民法院審理民間借貸糾紛案件的原則，一是保護合法借貸，暢通融資渠道，二是制裁非法借貸，維護金融安全和社會穩定。對經法院判決、調解確定還款責任及擔保責任，相應債務人及保證人必須積極履行義務，任何拖延執行，抗拒執行，都是違法行為，依法要承擔妨害訴訟的法律責任，構成犯罪的，將被追究拒不履行法院判決、裁定罪。

 

對于涉嫌詐騙、非法融資犯罪的民間借貸，依據《刑事訴訟法》的規定，移送公安機關偵查，以法定程序追究犯罪嫌疑人及涉嫌共同犯罪保證人的刑事責任。須明確的是，追究刑事責任，并不能免除民事責任，借款人及保證人仍然必須承擔相應的還款及擔保責任。當然，對于出借人，超過法定利率的高額利息不予保護，對涉嫌犯罪的借款存在過錯的，所遭受的損失，出借人自己也必須承擔相應責任，自行負擔相應損失。

 

五、民間借貸及擔保行為需依法、謹慎

 

出借人、保證人出借資金和提供擔保，首先得依法進行，不得參與實施違法犯罪行為。比如，知道或應當知道借款人系非法吸收公眾存款，則不應出借資金和提供擔保；比如出借人不得從事牟利為業的地下錢莊、套取銀行資金高利轉貸活動，不得從事高利貸經營，保證人對此也不得提供擔保。第二，出借資金和提供擔保時，出借人應認真審查借款人、保證人的資信能力、經營狀況、借款用途等，保證人對借款人上述狀況也應認真審查，出借人不能輕率相信保證擔保，保證人也不能輕率地提供擔保。對借款人、保證人資信狀況不良，出借人不能輕易貸出資金，保證人也不能輕易提供擔保。第三，出借人、擔保人均應密切關注借款人動向，發現借款人有棄企逃債苗頭，或者發現涉嫌犯罪情形，應及時向公安機關舉報，向企業管理部門反映，并積極配合處理。