民間借貸是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。合法的民間借貸，客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，但實(shí)踐中也存在著大量非法融資現(xiàn)象，引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至倒閉，以及非法集資、暴力催收等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。保證擔(dān)保則是民間借貸非法融資首當(dāng)其沖的幫兇，這種保證擔(dān)保，對(duì)債權(quán)人，對(duì)保證人，無(wú)疑都是噩夢(mèng)般的陷阱。

一、保證擔(dān)保催生非法融資

據(jù)我院受理的民間借貸糾紛案件，90%以上的民間借貸都有保證擔(dān)保?？梢哉f(shuō)，如果沒(méi)有這些保證擔(dān)保，則不可能出現(xiàn)數(shù)量巨大的民間借貸。正是這些保證擔(dān)保，才使民間借貸自有資金所有人敢把資金借出，甚至有人籌集親友、同事等民間資金投入借貸，才使大量民間借貸行為產(chǎn)生，而其中，必然存在涉嫌非法融資。對(duì)高利違法放貸以及存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)借款，也正是因?yàn)橛辛诉@些保證擔(dān)保，才使資金所有人心存僥幸，孤注一擲，將資金放出。

二、保證擔(dān)保難以保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)

民間資金所有人將資金放出，自以為有保證擔(dān)保，債權(quán)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，然而從大量審判案件看，保證擔(dān)保并不能保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。一是保證人財(cái)產(chǎn)能力不足。保證人財(cái)產(chǎn)數(shù)量有限，不能承擔(dān)還款和賠償責(zé)任，即便如此，有的還為多筆借款提供擔(dān)保。而且，法律規(guī)定必須保留本人及其被扶養(yǎng)人基本生活財(cái)產(chǎn)，所以即使通過(guò)法院強(qiáng)制執(zhí)行，也不能使擔(dān)保債權(quán)得到有效清償。二是保證人不遵守誠(chéng)實(shí)信用。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)，需要保證人承擔(dān)還款責(zé)任時(shí)，不少保證人以種種借口和手段推脫，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，以逃避擔(dān)保責(zé)任。三是高利貸及非法融資借款有些利益法律不予保護(hù)。比如超過(guò)法律政策規(guī)定的高額利息，以及債權(quán)人本身存在過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失。四是有的保證人與債務(wù)人惡意串通存在欺詐。保證合同訂立時(shí)，保證人就沒(méi)有保證還款的真實(shí)意思。所以，雖然存在保證擔(dān)保，債權(quán)實(shí)現(xiàn)依然困難重重，有的出借人受到很大損失，甚至血本無(wú)歸。

三、保證擔(dān)保人責(zé)任重大

法律規(guī)定，保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。實(shí)踐中，95%以上的民間借貸保證，或者約定為連帶責(zé)任保證，或者未作約定，或者約定不明，依法都應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。借款期限屆滿未得清償，債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人、任何一個(gè)保證人、或者債務(wù)人、全部保證人歸還全部債務(wù)，包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

民間借貸糾紛案件審理過(guò)程中，保證人為了減輕或免除責(zé)任，提出各種抗辯理由，比如，只是證明人不是保證人，提供保證時(shí)系被欺騙，債權(quán)人只應(yīng)先向債務(wù)人主張，要求起訴債務(wù)人和全部擔(dān)保人，只承擔(dān)自己的擔(dān)保份額，等等，因?yàn)闆](méi)有證據(jù)證明相關(guān)事實(shí)，或者沒(méi)有法律依據(jù)，這些抗辯很難得到法院支持，最終要被判決承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

為數(shù)不少的保證人提供巨額、多筆擔(dān)保，根本無(wú)力承擔(dān)還款責(zé)任，不堪忍受債務(wù)追索，有的被迫離開(kāi)工作單位，離開(kāi)家庭外出避債，有的不得不借新還舊，變賣財(cái)產(chǎn)，以清償擔(dān)保債務(wù)，正常的工作、生活秩序難以維護(hù)。依據(jù)法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償，但是債務(wù)人身負(fù)巨額債務(wù)，追償很難有實(shí)際效果，保證人的擔(dān)保損失，實(shí)際上并不容易得到補(bǔ)償。另外，在債務(wù)人涉嫌詐騙、非法集資違法犯罪情況下，有的保證人涉嫌共同犯罪，需追究刑事責(zé)任。有的保證人對(duì)債務(wù)人行為存在故意和重大過(guò)失，即使保證合同存在效力瑕疵，基于誠(chéng)實(shí)信用原則，債權(quán)人仍可向保證人主張締約過(guò)失責(zé)任，要求賠償債權(quán)損失。

四、保護(hù)合法借貸，打擊非法融資

當(dāng)前形勢(shì)下，人民法院審理民間借貸糾紛案件的原則，一是保護(hù)合法借貸，暢通融資渠道，二是制裁非法借貸，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。對(duì)經(jīng)法院判決、調(diào)解確定還款責(zé)任及擔(dān)保責(zé)任，相應(yīng)債務(wù)人及保證人必須積極履行義務(wù)，任何拖延執(zhí)行，抗拒執(zhí)行，都是違法行為，依法要承擔(dān)妨害訴訟的法律責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，將被追究拒不履行法院判決、裁定罪。

對(duì)于涉嫌詐騙、非法融資犯罪的民間借貸，依據(jù)《刑事訴訟法》的規(guī)定，移送公安機(jī)關(guān)偵查，以法定程序追究犯罪嫌疑人及涉嫌共同犯罪保證人的刑事責(zé)任。須明確的是，追究刑事責(zé)任，并不能免除民事責(zé)任，借款人及保證人仍然必須承擔(dān)相應(yīng)的還款及擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)然，對(duì)于出借人，超過(guò)法定利率的高額利息不予保護(hù)，對(duì)涉嫌犯罪的借款存在過(guò)錯(cuò)的，所遭受的損失，出借人自己也必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，自行負(fù)擔(dān)相應(yīng)損失。

五、民間借貸及擔(dān)保行為需依法、謹(jǐn)慎

出借人、保證人出借資金和提供擔(dān)保，首先得依法進(jìn)行，不得參與實(shí)施違法犯罪行為。比如，知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人系非法吸收公眾存款，則不應(yīng)出借資金和提供擔(dān)保；比如出借人不得從事牟利為業(yè)的地下錢(qián)莊、套取銀行資金高利轉(zhuǎn)貸活動(dòng)，不得從事高利貸經(jīng)營(yíng)，保證人對(duì)此也不得提供擔(dān)保。第二，出借資金和提供擔(dān)保時(shí)，出借人應(yīng)認(rèn)真審查借款人、保證人的資信能力、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途等，保證人對(duì)借款人上述狀況也應(yīng)認(rèn)真審查，出借人不能輕率相信保證擔(dān)保，保證人也不能輕率地提供擔(dān)保。對(duì)借款人、保證人資信狀況不良，出借人不能輕易貸出資金，保證人也不能輕易提供擔(dān)保。第三，出借人、擔(dān)保人均應(yīng)密切關(guān)注借款人動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)借款人有棄企逃債苗頭，或者發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪情形，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，向企業(yè)管理部門(mén)反映，并積極配合處理。