【基本案情】2021年1月12日，吉某駕駛輕型封閉式貨車由東向南左轉(zhuǎn)彎過程中，適有謝某1駕駛自行車由西向東行駛，貨車右后部與自行車前部相刮，造成謝某1受傷，車輛接觸部位損壞。事故經(jīng)交通管理部門認(rèn)定吉某為全部責(zé)任，謝某1為無責(zé)任。吉某駕駛的輕型封閉式貨車在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及責(zé)任限額為50萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)含不計(jì)免賠，此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。但由于吉某將涉案車輛用于運(yùn)營“貨拉拉”業(yè)務(wù)，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為其在機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。隨后，某保險(xiǎn)公司提交了3份證據(jù)：

證據(jù)一、投保操作視頻，用以證明如不點(diǎn)擊閱讀《保險(xiǎn)條款》則無法勾選“本人已閱讀并確認(rèn)同意以上信息”;

證據(jù)二、投保回訪錄音，證明再審申請(qǐng)人已經(jīng)將改變營運(yùn)性質(zhì)為免責(zé)事項(xiàng)告知投保人吉某，其明確理解改變車輛使用性質(zhì)等保險(xiǎn)責(zé)任免除條款內(nèi)容。吉某二審陳述“投保非其本人操作”為虛假陳述。

證據(jù)三、2024年1月15日某保險(xiǎn)公司向吉某轉(zhuǎn)帳的銀行憑單，用以證明銀行憑單的手機(jī)號(hào)跟回訪錄音的電話一致。

【法院審理】本案中，根據(jù)吉某的自認(rèn)、某保險(xiǎn)公司提交的車輛出險(xiǎn)現(xiàn)場照片及吉某的手機(jī)訂單等證據(jù)可以證明吉某在投保之前申請(qǐng)注冊(cè)了貨拉拉帳戶，后將投保的非營運(yùn)車輛用于貨拉拉營運(yùn)，其向某保險(xiǎn)公司隱瞞了車輛用途的事實(shí)。同時(shí)，根據(jù)某保險(xiǎn)公司在再審階段提交的投保回訪錄音，足以證明某保險(xiǎn)公司已經(jīng)將改變營運(yùn)性質(zhì)為免責(zé)事項(xiàng)告知吉某，吉某亦明確理解改變車輛使用性質(zhì)等保險(xiǎn)責(zé)任免除條款內(nèi)容，即某保險(xiǎn)公司盡到了提示義務(wù)及明確的說明義務(wù)，雖然吉某辯解投保回訪錄音中接聽電話的男子并非其本人，但其本人既不申請(qǐng)對(duì)錄音進(jìn)行鑒定，又未對(duì)接聽其手機(jī)、聲稱“吉某”男子的身份作出合理解釋，故法院對(duì)吉某的辯解不予采信。雖然事發(fā)時(shí)吉某駕駛的車輛并未處于正在拉貨營運(yùn)的過程，但該時(shí)點(diǎn)的狀態(tài)并不影響車輛為營運(yùn)性質(zhì)的判斷。綜上，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)賠償。

【法官提醒】《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）（2020年修正）》第十二條規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)，所以投保人在投保過程以及回訪過程中均要嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待，尤其是針對(duì)保險(xiǎn)公司特別提醒的免責(zé)條款更應(yīng)仔細(xì)審查，謹(jǐn)慎確認(rèn)。