大學生超前消費，信用卡欠款逾期不還，但還沒工作，沒有還款能力，人生才起步就要留下失信污點嗎？近日，南通市金融糾紛調(diào)解中心崇川分中心收到某銀行訴小李信用卡糾紛，銀行要求持卡人小李立即支付逾期信用卡欠款及違約金5萬余元。

調(diào)解員華皓在受理該案后發(fā)現(xiàn)，小李剛畢業(yè)沒多久，還沒參加工作，但逾期金額較高。經(jīng)電話溝通，調(diào)解員了解到，小李親生父親去世之后，母親再婚，家庭環(huán)境較為特殊。小李成年后經(jīng)常超前消費，雖有還款意愿，但沒有工作，經(jīng)濟能力不足，無法按照信用卡章程歸還欠款本息及違約金。調(diào)解員考慮到，如果本案進入訴訟程序，可能會對小李剛起步的人生產(chǎn)生負面影響，便要求小李聯(lián)系其父母參與本案調(diào)解，給予其一定的經(jīng)濟支持，并積極與銀行溝通，為小李爭取寬限還款政策。

調(diào)解過程中，小李父母提出銀行給小李的授信過高，導致孩子誤入歧途，對案涉欠款不予認可。調(diào)解員對小李超前消費的觀念和行為進行了批評教育，并從法律法規(guī)、社會秩序等多方面向小李父母釋法說理，告知他們逾期還款影響征信的后果。

小李在接受批評教育后，進行了深刻的自我反思，并向父母寫下保證書，保證今后勤儉節(jié)約、勤勞致富，隨后其父母亦同意幫助小李在兩個月內(nèi)還清欠款。銀行考慮到小李年紀尚輕、家庭特殊，且愿意在短期內(nèi)結清全部欠款，也作出讓步，同意減免所有息費，僅需小李歸還本金4萬余元。雙方成功調(diào)解。

銀行還表示，今后將加強對信用卡發(fā)放主體審查和授信審核工作，審慎發(fā)放信用卡。

該案系根據(jù)具體案情實際、有效開展調(diào)解工作的典型案例。調(diào)解員在受理該案后，并沒有盲目開展調(diào)解工作，而是先對案情和雙方當事人的情況進行摸排，尋求最佳調(diào)解方式。面對年紀較輕、家庭特殊的欠款人，及時聯(lián)系其家人，釋明逾期還款、列入失信的消極影響，鼓勵積極歸還欠款；利用調(diào)解契機，對消費觀念存在問題的青年人進行批評教育，加強引導，避免逾期還款等不誠信行為再次發(fā)生。此外，根據(jù)金融消費者在調(diào)解過程中提出的合理抗辯理由，向金融機構提出建議，提升金融產(chǎn)品的規(guī)范性、合法性，從源頭上壓降金融糾紛的產(chǎn)生，真正實現(xiàn)“訴源治理”。