【案情】

 

周某原系某人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員。2010年10月9日經(jīng)被告周某介紹，張某向保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)（分紅型），保險(xiǎn)期間至70周歲，保險(xiǎn)金額為110700元，保險(xiǎn)費(fèi)為300000元。保險(xiǎn)合同生效日為2010年10月14日。合同生效后，張某按約交納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司向張某出具了保險(xiǎn)單。2011年10月15日張某與周某簽訂補(bǔ)充協(xié)議書(shū)一份，約定由被告周某為張某在保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)合同一份，本合同由被告周向東負(fù)責(zé)保管；時(shí)間從2010年10月14日至2020年10月14日止，期限為10年，本合同所產(chǎn)生的收益（紅利和生存金）由周某所有，同時(shí)周某每年給張某24000元；本協(xié)議期滿由被告周某交還本協(xié)議和合同于張某，本協(xié)議終止。2011年10月17日保險(xiǎn)公司向張某發(fā)出紅利派發(fā)通知書(shū)一份，張某當(dāng)年紅利為2918.47元，加上該公司當(dāng)年給付原告的生存保險(xiǎn)金5535元，張某共收益8453.47元。因未達(dá)到協(xié)議約定被告周某應(yīng)給付的24000元收益，張某、周某產(chǎn)生糾紛，經(jīng)協(xié)商未果，張某訴至法院，要求周某、保險(xiǎn)公司共同賠償原告2010年10月14日至2011年10月14日年度保險(xiǎn)收益損失15546.53元。

 

庭審中，張某增加訴訟請(qǐng)求，要求撤銷(xiāo)與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同。

 

【審判】

 

法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某與保險(xiǎn)公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，張某在投保單上注明“本人已閱讀保險(xiǎn)條款產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解產(chǎn)品特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，說(shuō)明張某對(duì)該保險(xiǎn)紅利分配的不確定是明知的，張某未提供證據(jù)證明被告故意告知其虛假情況或故意隱瞞真實(shí)情況，故張某以保險(xiǎn)公司欺詐為由，要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，不予支持。被告周某未經(jīng)被告人壽保險(xiǎn)公司同意與張某簽訂協(xié)議，向張某承諾給予其合同規(guī)定以外的利益，因違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十一條第四款的規(guī)定，應(yīng)屬無(wú)效。因被告保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)合同的約定向原告支付了生存金和紅利，張某要求其賠償損失的訴訟請(qǐng)求，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，不予支持。

 

【評(píng)析】

 

本案是一起保險(xiǎn)合同糾紛案件，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)合同外與投保人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定高于保險(xiǎn)公司的利益。具體可從以下兩方面分析：

 

一、張某與人壽保險(xiǎn)公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同是否合法有效。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明了保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這就以法律的形式明確了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。但是，保險(xiǎn)法并沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)人的說(shuō)明方式，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的告知方式既可以用書(shū)面告知的方式，也可以用口頭告知的方式。從證據(jù)角度考慮，保險(xiǎn)人可以就每一險(xiǎn)種擬制一份通俗易懂的說(shuō)明書(shū)，作為投保單的附件，再加以必要的口頭解釋。

 

本案中，張某在投保時(shí)對(duì)相關(guān)投保資料，也就是投保單、人身投保產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、閱知聲明親筆簽字確認(rèn)，并親筆抄錄“本人已閱讀保險(xiǎn)條款，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，這就表明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了告知義務(wù)。保險(xiǎn)人后來(lái)按照保險(xiǎn)合同的約定按時(shí)給付了張某生存保險(xiǎn)金與紅利，原告張某時(shí)在庭審也沒(méi)有提出證據(jù)證明保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程了存在誤導(dǎo)、欺騙的行為。可以認(rèn)定，保險(xiǎn)合同的訂立是雙方真實(shí)意思的表示，因此，保險(xiǎn)合同是真實(shí)、合法、有效的，張某要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求沒(méi)有事實(shí)與法律依據(jù)。

 

二、周某在保險(xiǎn)合同外個(gè)人承諾紅利收益而簽訂補(bǔ)充協(xié)議如何認(rèn)定。被告周某經(jīng)保險(xiǎn)公司同意與原告簽訂協(xié)議，而依照補(bǔ)充協(xié)議，投保人從補(bǔ)充協(xié)議獲得的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從保險(xiǎn)合同中獲得的收益，保險(xiǎn)公司也并未在補(bǔ)充協(xié)議上用章。而根據(jù)保險(xiǎn)法第二十條的規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更保險(xiǎn)合同。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單據(jù)或者其它保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人與保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。本案中被告周某與原告張某簽訂補(bǔ)充協(xié)議時(shí)間在簽訂保險(xiǎn)合同一年以后，張某也無(wú)任何證據(jù)證明保險(xiǎn)公司認(rèn)可補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議中規(guī)定保險(xiǎn)合同中的收益歸被告周向東所有，也明顯違反保險(xiǎn)利益原則。張某作為一個(gè)成年人，應(yīng)當(dāng)有能力分辨此補(bǔ)充協(xié)議是周某的單方行為。因此，補(bǔ)充協(xié)議應(yīng)屬無(wú)效。