蘇州地處江南，雨量充沛，因暴雨引發(fā)的車輛保險(xiǎn)理賠糾紛較多。暴雨過后，路面積水，車主涉水行駛導(dǎo)致車輛損壞，車主找到保險(xiǎn)公司要求理賠，卻被保險(xiǎn)公司告知“駕駛員涉水行駛造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予理賠”。那么，保險(xiǎn)公司拒賠的理由到底能不能成立呢？近日，蘇州市吳江區(qū)人民法院就審結(jié)了一起因暴雨導(dǎo)致車輛嚴(yán)重?fù)p壞的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件。

2020年6月，蘇州正處雨季，一場(chǎng)暴雨過后，路面大量積水。這天，小王駕駛車輛下班回家，天已黑，視線不清，歸家心切的小王一不小心將車駛進(jìn)了一個(gè)大水坑，結(jié)果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，車輛熄了火。小王趕緊聯(lián)系汽車維修公司修理，維修公司為其車輛更換了發(fā)動(dòng)機(jī)、離合器、起動(dòng)機(jī)、發(fā)電機(jī)等，花費(fèi)了修理費(fèi)3萬(wàn)多元。小王想到他的車輛在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)多元，他支付的維修費(fèi)用應(yīng)該可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司理賠，小王便聯(lián)系了保險(xiǎn)公司。意想不到的是，保險(xiǎn)公司卻稱小王未投保涉水險(xiǎn)，其車輛損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不予理賠。小王無(wú)奈，遂起訴至法院，與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)條款第六條第（五）項(xiàng)約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。但同時(shí)，保險(xiǎn)條款第八條第（八）項(xiàng)又約定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。因此，暴雨造成的機(jī)動(dòng)車損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但因暴雨導(dǎo)致的車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失則被排除在保險(xiǎn)賠償責(zé)任之外。小王投保時(shí)在投保人聲明處簽字確認(rèn)收到保險(xiǎn)條款及《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司就責(zé)任免除條款履行了提示和明確說明義務(wù)。綜上，法院支持了小王主張的除發(fā)動(dòng)機(jī)損失部分外的其他損失共計(jì)2萬(wàn)余元。一審判決后，小王和保險(xiǎn)公司均未提起上訴，該判決已生效。

法官提醒，涉水險(xiǎn)，又稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，是車輛損失險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)種，主要是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞后可予以保險(xiǎn)理賠。本案中，保險(xiǎn)條款第六條第（五）項(xiàng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的約定，而第八條第（八）項(xiàng)屬于責(zé)任免除范圍的約定，兩者之間屬于一般約定與特別約定的關(guān)系，即保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)因暴雨造成的車輛損失中的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失作特別約定，使因暴雨造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失被排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。上述約定并無(wú)矛盾之處，故無(wú)法適用不利解釋規(guī)則。在車主未投保涉水險(xiǎn)且保險(xiǎn)公司已對(duì)免責(zé)條款盡到提示和說明義務(wù)的情況下，因暴雨導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，保險(xiǎn)公司免賠。

在此，提醒廣大車主，切勿認(rèn)為只要購(gòu)買了車損險(xiǎn)，車輛就上了“全保險(xiǎn)”。車損險(xiǎn)還附加了一些需要附加購(gòu)買的特別險(xiǎn)，車主在投保車險(xiǎn)時(shí)，需根據(jù)自身需要選擇購(gòu)買。如車主未購(gòu)買涉水險(xiǎn)，應(yīng)盡量避免涉水行駛，一旦車輛被水浸泡，不可隨意發(fā)動(dòng)，二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)會(huì)使發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的概率大大增加，因此造成的車輛損失需車主自行承擔(dān)。