近年來，沛縣法院受理的涉及金融機(jī)構(gòu)借款糾紛案件呈現(xiàn)增長趨勢。2004年共受理87件，2005年101件，2006年147件，此類案件往往標(biāo)的額較大，社會(huì)影響廣泛，事關(guān)國家金融安全和金融體系的良性運(yùn)行。為了公正高效審理此類案件，沛縣法院開展專題調(diào)研，分析案件特點(diǎn)、成因，并提出對(duì)策建議。

特點(diǎn)分析：

一是貸新還舊案件比例較高。金融機(jī)構(gòu)和債務(wù)人往往將貸新還舊作為解決拖欠貸款的主要辦法之一，但由于不少借貸人不能按時(shí)還貸，往往出現(xiàn)一筆貸款多次貸新還舊，導(dǎo)致最初貸款真實(shí)情況無法查明和保證人責(zé)任的復(fù)雜化，給案件審理帶來難度。

二是擔(dān)保合同糾紛問題較多。現(xiàn)行法律和信貸資金管理制度要求借款合同必須設(shè)定擔(dān)保，不允許簽定無擔(dān)保的借款合同。因此，涉及金融機(jī)構(gòu)借款糾紛案件的法律爭議如重復(fù)抵押擔(dān)保，無效的公司對(duì)外擔(dān)保問題等糾紛較多。

三是個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)的借款糾紛明顯增多。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，公民個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借款用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)的情形增多，由此引發(fā)的糾紛也明顯增多。特別是近年來因個(gè)人住房貸款和購車貸款所形成的借款糾紛案件呈上升趨勢。

原因分析：

一是歷史遺留原因。因?yàn)橛?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)代政策性貸款和上世紀(jì)90年代以來因整頓經(jīng)濟(jì)過熱引發(fā)的企業(yè)呆壞賬。此類糾紛中的借款人往往并不具備償還債務(wù)的能力，且貸款周期較長，數(shù)額較大，審理、執(zhí)行均有一定的難度。

二是部分市場主體缺乏誠信。部分市場主體缺乏誠信意識(shí)，主觀上存在逃廢金融債務(wù)的思想，對(duì)到期債務(wù)往往不是主動(dòng)償還，而是消極抵賴。

三是金融機(jī)構(gòu)相關(guān)手續(xù)不規(guī)范。一是對(duì)借款、擔(dān)保手續(xù)審查不嚴(yán)。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人、擔(dān)保人的簽名、身份證件真實(shí)性審查不嚴(yán)，進(jìn)而引發(fā)糾紛。二是有關(guān)訴訟時(shí)效的證據(jù)不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)對(duì)催款通知書等可以引起訴訟時(shí)效中斷的文書往往一發(fā)了之，而不關(guān)心是否以正確的方式向正確的當(dāng)事人發(fā)出，以致超過訴訟時(shí)效，追款無著。三是有關(guān)合同文本不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)通常使用專用的合同文本，但此類文本往往存在瑕疵，以致訴訟時(shí)雙方當(dāng)事人各執(zhí)一詞，給法院認(rèn)定帶來困難。

四是金融機(jī)構(gòu)對(duì)新企業(yè)授信存在盲目性。由于新開辦企業(yè)沒有不良信用紀(jì)錄且大都有可抵押資產(chǎn)，一般而言信貸風(fēng)險(xiǎn)不大。因此金融機(jī)構(gòu)往往忽視了對(duì)企業(yè)資信狀況的審查，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、市場行情缺乏長期預(yù)測，在調(diào)查不足的情況下爭相放貸。

對(duì)策建議：

一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把審查關(guān)，提高放貸安全性。金融機(jī)構(gòu)在放貸同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)企業(yè)、個(gè)人資信狀況進(jìn)行審查，并進(jìn)行長期預(yù)測。同時(shí)對(duì)放貸手續(xù)、合同文本加強(qiáng)規(guī)范審查，以切實(shí)減少金融糾紛。

二是構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。要以構(gòu)建和諧社會(huì)為契機(jī)，通過法制宣傳等途徑，著力健全社會(huì)信用體系，增強(qiáng)全社會(huì)特別是企事業(yè)單位的信用意識(shí)，避免惡意逃廢金融債務(wù)的情形，從而逐步形成以道德為支撐、法律為保障的社會(huì)信用制度。

三是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)處理法律事務(wù)的能力。應(yīng)加強(qiáng)預(yù)測和評(píng)估，準(zhǔn)確把握債務(wù)人真實(shí)的還款意愿、非訴訟催收措施是否奏效以及是否用盡、授信逾期時(shí)間長短、與債務(wù)人現(xiàn)在與未來的共同利益、債務(wù)人經(jīng)營現(xiàn)狀和未來發(fā)展等事項(xiàng)，從而根據(jù)不同的訴訟目標(biāo)如回收貸款、以訴促和、核銷選擇不同的訴訟應(yīng)對(duì)措施。

四是應(yīng)統(tǒng)一審理指導(dǎo)思想。對(duì)于惡意逃廢銀行債務(wù)的情形，要依法給予嚴(yán)懲。對(duì)確無償還能力的債務(wù)人，法院要本著和諧發(fā)展的指導(dǎo)思想，加強(qiáng)雙方調(diào)解工作，確保在維護(hù)金融市場穩(wěn)定的前提下，促進(jìn)企業(yè)自身發(fā)展。同時(shí)，法院應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，對(duì)借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的共性問題適時(shí)發(fā)出司法建議，幫助金融機(jī)構(gòu)完善制度，堵塞漏洞，防患于未然。