伴隨機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即推出了包括車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)等多個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)條款，這些條款進(jìn)一步擴(kuò)大了覆蓋范圍，即方便了投保人理解，也便于各保險(xiǎn)公司規(guī)范操作。但實(shí)際理賠過程中，尤其是交通事故案件的處理中，對(duì)于交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有規(guī)范的處理規(guī)定。但是在交通事故處理中商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)并存的時(shí)候如何處理尚沒有統(tǒng)一的規(guī)定，現(xiàn)筆者就此作如下探討。

 

一、交通事故賠償案件中的新問題。

 

隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步的發(fā)展，流通領(lǐng)域的的逐步擴(kuò)大，車輛在逐年增多，發(fā)生的交通事故也在逐年增加。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定，加之保險(xiǎn)公司理賠的力度不到位，使得大多數(shù)的交通事故進(jìn)入了訴訟程序?，F(xiàn)如今，車輛所有人的保險(xiǎn)意識(shí)都在加強(qiáng)，絕大多數(shù)的車輛除了交強(qiáng)險(xiǎn)外都投保了商業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在發(fā)生了交通事故后，出現(xiàn)了三種心態(tài)：一是受害方發(fā)生了交通事故后想得到盡可能多一點(diǎn)的賠償；二是作為交通事故的肇事方（投保人），由于參加了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，對(duì)能夠達(dá)成調(diào)解協(xié)議的事故，因?yàn)椴幌胂饶贸鲑r償款來墊付而不愿意調(diào)解，掛在嘴邊的一句話是“反正車輛全保的，去找保險(xiǎn)公司去”。三是作為保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人），無論是出于少賠償或遲賠償?shù)哪康模膊辉冈诠步煌ú块T調(diào)解時(shí)拿出賠償款。這也是保險(xiǎn)公司的賠償報(bào)批制度的限制，使低級(jí)別的保險(xiǎn)公司沒有自主權(quán)。綜上所述，現(xiàn)在絕大多數(shù)的交通事故都進(jìn)入了訴訟階段。

 

進(jìn)入訴訟階段后，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)法律法規(guī)規(guī)定的比較明確，也便于在審判實(shí)踐中操作。但現(xiàn)在發(fā)生的交通事故的車輛絕大多數(shù)都還存在參保商業(yè)險(xiǎn)，而發(fā)生的交通事故如果在交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)非常容易處理。但是如果超出了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍，就會(huì)出現(xiàn)投保人自行賠償?shù)闹鲃?dòng)性較低。而保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）受內(nèi)部管理制度或行業(yè)規(guī)范所限，又不愿在處理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)一并承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)以外的賠償費(fèi)用，而著重強(qiáng)調(diào)有商業(yè)保險(xiǎn)合同，要求投保人先行賠償，之后再去按照理賠程序進(jìn)行理賠，導(dǎo)致調(diào)解意愿不高。這樣，就會(huì)使受害人的合法權(quán)益不能得到及時(shí)的維護(hù)。也存有投保人怠于行駛權(quán)利，而使受害人的利益更不能得到及時(shí)的保護(hù)。如果出現(xiàn)較大的交通事故，受害人的損失較大，投保人認(rèn)為自己要承擔(dān)較多的賠償責(zé)任時(shí)，投保人的心理就會(huì)更加怠于行使商業(yè)保險(xiǎn)合同的權(quán)利，使賠償?shù)臅r(shí)間會(huì)拖延的更長。

 

二、解決問題的途徑。

 

出現(xiàn)上述情況后，一方面受害人要求對(duì)自己的權(quán)益得到及時(shí)的保護(hù)。另一方面投保人和保險(xiǎn)人運(yùn)用有商業(yè)保險(xiǎn)合同的存在而拖延賠償?shù)臅r(shí)間。進(jìn)入訴訟階段后，法院處于二難的境地：一要保護(hù)受害人的合法權(quán)益，使受害人的權(quán)益得到及時(shí)有效的保護(hù)，以體現(xiàn)法律的權(quán)威。二是處理交通事故屬于侵權(quán)案件，而商業(yè)保險(xiǎn)合同又是合同關(guān)系，法院能否直接在處理交通事故案件時(shí)予以調(diào)整？在實(shí)際過程中，如果法院僅以國家強(qiáng)制力來調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)，而不處理另存的商業(yè)保險(xiǎn)，判令投保人賠償交強(qiáng)險(xiǎn)以外的費(fèi)用，這樣，一方面增加受害人賠償款的到位風(fēng)險(xiǎn)，另一方面會(huì)增加當(dāng)事人的訟累，嚴(yán)重的還可能造成法院的法律權(quán)威在群眾中的威信：會(huì)認(rèn)為同樣的一個(gè)事情卻要作為二個(gè)案件去處理，受害人會(huì)不理解。在處理過程中，有幾種解決途徑：一是解決交強(qiáng)險(xiǎn)涉及的賠償范圍，對(duì)超出部分判決投保人承擔(dān)賠償責(zé)任；二是如果承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為同一保險(xiǎn)公司，賠償權(quán)利人（受害人）請(qǐng)求在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)一并賠付，經(jīng)征求該保險(xiǎn)公司意見，該保險(xiǎn)公司也明確同意的，法院可一并予以處理。筆者認(rèn)為，如果受害人的請(qǐng)求數(shù)額超出了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?，投保人又有商業(yè)保險(xiǎn)合同，同時(shí)承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)為同一保險(xiǎn)公司，應(yīng)明確規(guī)定把商業(yè)保險(xiǎn)合同和交強(qiáng)險(xiǎn)一并加以處理，這樣無理從法律理論上和實(shí)際操作上都帶來益處。首先，從法律理論上來講，承保的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為同一保險(xiǎn)公司，當(dāng)事人是同一的。對(duì)賠償?shù)臄?shù)額有法律的規(guī)定。在涉及商業(yè)保險(xiǎn)合同的，可按照商業(yè)保險(xiǎn)合同的規(guī)定加以調(diào)整，這樣，不僅受害人沒有意見，就是投保人也愿意這樣處理，也減少另外去保險(xiǎn)公司理賠的繁瑣程序。也許保險(xiǎn)公司不大愿意，但是只要法院嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定加以調(diào)整，保險(xiǎn)公司雖然不太情愿，但如果有國家強(qiáng)制力來保證，就會(huì)服從。其次，受害人和投保人也都愿意這樣處理，一減少賠償?shù)臅r(shí)間，二可確保賠償數(shù)額的到位力度，還可以減少賠償?shù)姆爆嵆绦?，有可能保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）不太愿意，但需要的是在保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度或行業(yè)規(guī)范上加以明確規(guī)定。這樣，可自上而下形成統(tǒng)一的處理原則，不僅會(huì)加快理賠的速度，而且會(huì)提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

 

總之，在道路交通事故賠償案件中，如果涉及商業(yè)保險(xiǎn)合同，應(yīng)把商業(yè)保險(xiǎn)合同一并納入法院處理的范圍，讓法院用法律來加以調(diào)整，以國家強(qiáng)制力為保證。只有這樣，才能加速交通事故賠償?shù)睦碣r速度，使受害人的合法權(quán)益得以切實(shí)的保障，維護(hù)法律的權(quán)威。