2008年至今，蘇州虎丘區(qū)法院共受理四起銀行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案件，其中有三起案件涉嫌違法犯罪行為。為了查找糾紛癥結(jié)，有針對(duì)性地采取措施做好案件審理工作，該院對(duì)此類案件進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。

 

一、糾紛特點(diǎn)

 

1.利用偽造證件實(shí)施犯罪。犯罪分子利用現(xiàn)代化技術(shù)手段偽造的身份證件、銀行卡或其他證件，通過(guò)冒充儲(chǔ)戶辦理領(lǐng)取存款手續(xù)、更改密碼等方式竊得儲(chǔ)戶存款，儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)賬戶余額減少后，跟銀行理論無(wú)果向法院提起訴訟。

 

2.涉案金額較大，調(diào)解難度大。糾紛標(biāo)的從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等，因多為家庭積蓄，給儲(chǔ)戶造成的影響極大。而銀行出于示范效應(yīng)的考慮，一般拒絕對(duì)儲(chǔ)戶損失進(jìn)行賠償。由于雙方對(duì)調(diào)解結(jié)果的期待差異較大，調(diào)解工作困難。

 

3.對(duì)雙方過(guò)失認(rèn)定困難。存款被盜后，如何排除儲(chǔ)戶存在泄露密碼或有借卡行為以及如何分配舉證責(zé)任存在困難。而銀行方面多以操作規(guī)程、行業(yè)慣例等為由認(rèn)為自己不存在過(guò)失。

 

4.對(duì)責(zé)任承擔(dān)認(rèn)識(shí)不一。對(duì)該類糾紛的處理因承辦法官認(rèn)識(shí)不同而不同。如在某案中一審法院認(rèn)為銀行和儲(chǔ)戶都有一定過(guò)錯(cuò)而二審法院則認(rèn)為銀行方面盡到了謹(jǐn)慎的審查及注意義務(wù)，并無(wú)過(guò)錯(cuò)。在另一案件中法官則認(rèn)為銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。

 

二、糾紛原因

 

1.偽造身份證件行為猖獗。一是第二代身份證換發(fā)尚未結(jié)束，不法分子利用防偽技術(shù)較低的一代身份證實(shí)施不法行為。二是信息化時(shí)代發(fā)展，大量公民個(gè)人信息泄露，為不法分子偽造他人身份證件進(jìn)行銀行卡犯罪行為提供了便利。

 

2.銀行卡管理存在漏洞。根據(jù)操作規(guī)程，銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)審查儲(chǔ)戶身份信息、銀行卡信息、密碼信息等，但少數(shù)銀行職員缺乏責(zé)任心，對(duì)證件審核不嚴(yán)或僅作形式審查，致使不法分子利用假身份證、銀行卡辦理業(yè)務(wù)。

 

3.銀行身份證審核手段缺失。由于安全意識(shí)缺失，加之出于控制成本的考慮，部分銀行并未安裝身份證識(shí)別儀，致使銀行工作人員無(wú)法對(duì)公民身份證進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

 

三、對(duì)策建議

 

1.建議銀行完善銀行卡管理制度。總結(jié)案件情況，向銀行發(fā)送司法建議，一方面建議其加強(qiáng)賬戶安全知識(shí)普及，另一方面建議其完善銀行卡管理制度，特別是加強(qiáng)對(duì)取款人的身份信息的實(shí)質(zhì)審查，提高銀行卡的防偽識(shí)別技術(shù)，堵塞管理漏洞。

 

2.進(jìn)一步統(tǒng)一司法尺度。建議上級(jí)法院加強(qiáng)該類案件的對(duì)下指導(dǎo)，及時(shí)公布典型案例，指導(dǎo)基層法院統(tǒng)一司法尺度，合理保護(hù)各方利益，為銀行及儲(chǔ)戶提供合理的預(yù)期，督促各方充分注意風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎行事。

 

3.加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的理性引導(dǎo)。強(qiáng)化典型案例報(bào)道公布工作，向社會(huì)公眾總結(jié)提示法律風(fēng)險(xiǎn)，促使其充分認(rèn)識(shí)在使用銀行卡、身份證過(guò)程中的各種不安全因素，提升防范措施，最大限度壓減不法分子活動(dòng)空間。