民間借貸的法律定義主要是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸，是民間資本的一種投資渠道，是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，更是建立在雙方誠(chéng)信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)交往。隨著我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間資本的流通正處在高速發(fā)展階段，特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好地區(qū)，基本上是全民借貸。人民法院在受理民間借貸案件數(shù)量也是逐年上升，占傳統(tǒng)民商事案件的比例在大幅的上升。民間借貸案件在十年前，對(duì)于法院來(lái)說(shuō)是一非常簡(jiǎn)單的案件類型，而發(fā)展到今天，即使看似簡(jiǎn)單的，標(biāo)的小的借貸案件雙方爭(zhēng)議也很大，案件是越來(lái)越復(fù)雜，越來(lái)越難處理，包括最后的執(zhí)行兌現(xiàn)更是難上加難。目前這類案件已是法院所面臨的一個(gè)重要課題，難點(diǎn)問(wèn)題，在一定程度上說(shuō)明和看到現(xiàn)在社會(huì)的誠(chéng)信度問(wèn)題，更是中國(guó)社會(huì)和現(xiàn)行法律所面臨和急需要解決的一個(gè)重要和難點(diǎn)問(wèn)題。

 

一、現(xiàn)在民間借貸案件的特點(diǎn)

 

近三年來(lái)，筆者以泗洪法院為例，即從2009年以來(lái)至今（統(tǒng)計(jì)到2012年9月份），泗洪法院共審理民間借貸糾紛案件4569件。其中：2009年審結(jié)1047件，占全部民事案件的17％，結(jié)案標(biāo)的為6722.4萬(wàn)元，其中判決結(jié)案468件，調(diào)撤率為55％；2010年共審結(jié)1126件，占全部民事案件的25.9％，結(jié)案標(biāo)的為12314.1萬(wàn)元，其中判決結(jié)案463件，調(diào)撤率為59％；2011年共審結(jié)1182件，占全部民事案件的22％，結(jié)案標(biāo)的為15999.2萬(wàn)元，其中判決結(jié)案373件，調(diào)撤率為68％；2012年至9月份，共審結(jié)1212件，占全部民事案件的29％，結(jié)案標(biāo)的為21091.5萬(wàn)元,其中判決結(jié)案295件,調(diào)撤率為76%。另?yè)?jù)筆者所了解，現(xiàn)目前已起訴在泗洪法院找不到被告、無(wú)法審查核實(shí)，未立案的估計(jì)還有近千件。且目前民間借貸個(gè)案標(biāo)的額有的已超過(guò)上百萬(wàn)元，甚至有的超過(guò)上千萬(wàn)，遠(yuǎn)已超出了泗洪法院的受案范圍（泗洪法院一審受案標(biāo)的在300萬(wàn)元以下）。通過(guò)分析，發(fā)現(xiàn)該類案件主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

 

（一）民間借貸受案數(shù)量激增，個(gè)案標(biāo)的額呈上升趨勢(shì)（以上數(shù)據(jù)就能明顯地看出）。從民間借貸與其他民事案件的比例或者數(shù)量看，民間借貸案件的總數(shù)在逐年的上升，目前雖然講民間借貸案件是越來(lái)越難處理，但民間借貸案件的調(diào)撤率卻也在逐年上升，這在泗洪法院來(lái)說(shuō)是個(gè)很奇怪的現(xiàn)象。

 

（二）借貸形式具有很大的隨意性。民間借貸手續(xù)上通常只有簡(jiǎn)單的借據(jù)，沒(méi)有利息的約定（可能利息已經(jīng)打在借條中）；或者沒(méi)有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；有的甚至連借據(jù)都沒(méi)有，只能提供見(jiàn)證人。還有的在擔(dān)保條款中，絕大部分不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保都未辦理有效的抵押登記手續(xù)，有擔(dān)保也是一般的擔(dān)保人簽字擔(dān)保或者進(jìn)行公正。包括許多大標(biāo)的、上百萬(wàn)的借貸案件，手續(xù)也很簡(jiǎn)單，只有一張簡(jiǎn)單的借條，而沒(méi)有支付憑證。

 

（三）借貸約定的利息或違約金偏高。如有的在借條中約定借款利率為月息3分（這是目前泗洪民間借貸的基準(zhǔn)利率）,有的借貸甚至還約定逾期償還另需每天承擔(dān)50至數(shù)百元不等的違約金，明顯超出了同期銀行貸款利率的四倍，超出了法律規(guī)定。還有一些借款數(shù)額為數(shù)萬(wàn)或數(shù)十萬(wàn)，甚至數(shù)百萬(wàn)，借期較短（一般為數(shù)周），借據(jù)上只約定了償還時(shí)間，沒(méi)有約定利息。審理中，債務(wù)人往往反映出借人在出借時(shí)已將借款期限內(nèi)的利息從本金中扣除，或?yàn)楦呃ⅲ缃杩钍f(wàn)，實(shí)際只交付7萬(wàn)，未交付的三萬(wàn)作為利息預(yù)先扣除。或者將利息記入本金中立據(jù)，即實(shí)際借款100000元，年息5分的，便打150000元借據(jù)；月息3分，便打136000元借據(jù)。日前，甚至出現(xiàn)有的人在自有資金不足時(shí)，通過(guò)向他人借貸獲取資金后再放高利貸謀利，即以貸養(yǎng)貸的情況，還有些人或單位向銀行借款，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，賺取高額利息，即涉及非法吸收公眾存款，高利轉(zhuǎn)貸等犯罪行為。這些不僅在泗洪，在全國(guó)許多地方都有出現(xiàn)，而且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。

 

（四）申請(qǐng)保全的案件比例在提高，可供保全財(cái)產(chǎn)線索少。同樣以泗洪法院為例，2010年以前，民間借貸糾紛案件當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全數(shù)量每年在5％左右。而2011年以來(lái)，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例已經(jīng)高達(dá)10％左右，且申請(qǐng)保全方式也由過(guò)去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車輛過(guò)戶手續(xù)等多種方式，特別是對(duì)車輛的保全，很難控制和執(zhí)行。還有就是虛假訴訟或者逃避債務(wù)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的，目前更難甄別和處理。

 

（五）部分借款人為躲債而下落不明，導(dǎo)致法院直接送達(dá)法律文書(shū)困難。民間借貸案件的調(diào)解、撤訴率雖呈上升趨勢(shì)，但民間借貸案件的審理難度卻在上升。有許多借款人雖然收到法院的傳票，但無(wú)正當(dāng)理由拒不出庭參加訴訟，造成借款人到庭率較低，同時(shí)也造成審查困難，調(diào)解困難，案件審理周期延長(zhǎng)。由于部分案件的借款人不能到庭參加訴訟，也導(dǎo)致法庭無(wú)法組織當(dāng)事人對(duì)出借人出示的借據(jù)等直接證據(jù)進(jìn)行當(dāng)庭質(zhì)證。在此情況下，法庭大都以借款人放棄抗辯權(quán)認(rèn)定出借人主張的事實(shí)成立，而作出對(duì)借款人不利的裁判。這其中難免不發(fā)生因原告故意向法庭提供虛假的證據(jù)和信息，而導(dǎo)致錯(cuò)誤裁判發(fā)生的情況，有的民間借貸涉嫌犯罪也無(wú)法查清，很大程度上加大了裁判的風(fēng)險(xiǎn)，也給執(zhí)行工作帶來(lái)許多困難，從而加深了債權(quán)人對(duì)法院司法公正性的懷疑和不滿。

 

（六）少數(shù)案件的客觀事實(shí)難以查清，引發(fā)當(dāng)事人對(duì)判決和執(zhí)行的不滿和信訪。如有的債務(wù)人在案件審理中反映借條系在受對(duì)方脅迫情況下形成、借款系用于償還賭債以及出借方在出借時(shí)就已將利息扣除或?qū)⒗⒂?jì)算在本金中，或者已償還了全部或部分借款或利息等等情況，就如筆者上面所舉的一些例子，這些多是因?yàn)榻杩钍掷m(xù)簡(jiǎn)單，缺少有效的監(jiān)管等原因造成，當(dāng)事人大都對(duì)此無(wú)法舉證，特別是借款方是很難提供證據(jù)予以證明，法院也無(wú)法通過(guò)民事訴訟程序進(jìn)行調(diào)查取證。

 

二、目前民間借貸案件增多的原因

 

（一）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)誠(chéng)信缺失，是導(dǎo)致民間借貸糾紛頻發(fā)的重要原因。尤其是世界金融危機(jī)暴發(fā)后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不穩(wěn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，不少債務(wù)人因經(jīng)營(yíng)失敗，債臺(tái)高筑,已無(wú)力歸還借款，更不用說(shuō)支付高額的利息，最終將市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上。還有當(dāng)前普遍的社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)，造成民間借貸往往是“借不借由你，還不還由我”，欠款人變成了“黃世仁”。甚至一些借款人已經(jīng)明知自己沒(méi)有償還能力,但為了滿足自己的需要,利用出借人逐取高利的心理，用花言巧語(yǔ)騙取出借人的信任，借款后卻故意拖欠不還，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，與出借人玩起失蹤游戲，躲避法院的審理和執(zhí)行。是名為借貸實(shí)為詐騙，使得出借人是血本無(wú)歸，迫使出借人起訴至法院，尋求法律保護(hù)，從而導(dǎo)致民間借貸糾紛大量涌進(jìn)法院。另一方面對(duì)于出借人本人來(lái)說(shuō)，總認(rèn)為我是實(shí)實(shí)在在將錢借給你的，就應(yīng)該連本帶利還我，完全忘記了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，最終將責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)推到法院。甚至有些人，專門從事民間借貸行為，以經(jīng)營(yíng)借貸，從中牟利為生。

 

（二）當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備，是引發(fā)糾紛的又一原因。許多出借人缺乏法律知識(shí)，尤其是對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)不了解，不知道不動(dòng)產(chǎn)和機(jī)動(dòng)車抵押等借款還需要到房管、交警等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，誤以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物，或是過(guò)分的相信借款人的“信用”。以至于出現(xiàn)許多當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)無(wú)法通過(guò)依法行使抵押權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清償，從而引發(fā)糾紛，最終難以兌現(xiàn)債權(quán)。

 

（三）社會(huì)監(jiān)管不力，國(guó)家對(duì)民間借貸行為缺乏正確的規(guī)范和引導(dǎo)，沒(méi)有相關(guān)的機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，民間資金缺乏有效的利用、引導(dǎo)和規(guī)范。老百姓為獲取高額利潤(rùn)，盲目的借貸投資，不能客觀、準(zhǔn)確把握借款方的資信和信息，很多是被借款人的話語(yǔ)與假象所迷惑，或?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)看不透。如看似借款人有幾套房，幾輛車或廠房，機(jī)械，但實(shí)際上借款人的借款，貸款已很多，負(fù)債較多，有的甚至已經(jīng)資不抵債還在大量的借款。同時(shí)社會(huì)體制和法律不完善、不健全,造成對(duì)許多”老賴”無(wú)法執(zhí)行和被制裁。面對(duì)欠債人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行，法律顯得蒼白無(wú)力！社會(huì)的整體誠(chéng)信系統(tǒng)、增信系統(tǒng)尚未建立、健全，給欠債者留下許多逃避的空間。

 

三、民間借貸案件審理的難點(diǎn)和重點(diǎn)

 

（一）首先要對(duì)民間借貸案件進(jìn)行嚴(yán)格的審查、甄別。只有合法的民間借貸關(guān)系才受法律保護(hù)。什么才是合法的民間借貸？應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行審查：

 

1，對(duì)借款的行為進(jìn)行審查。合法的民間借貸必須是雙方當(dāng)事人之間自愿的借貸，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債務(wù)人的行為引起的，除了返還本金外，還應(yīng)當(dāng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

 

2，對(duì)借貸資金來(lái)源的合法性進(jìn)行審查。合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒(méi)有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無(wú)效，不受法律保護(hù)。民間借貸更禁止吸收他人資金或銀行貸款轉(zhuǎn)手放貸，獲取不當(dāng)利潤(rùn)。

 

3，必須對(duì)民間借貸的利息進(jìn)行嚴(yán)格審查。合法的民間借貸的利息不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定的上限，即中國(guó)人民銀行同期同類貸款利率的四倍（指的是基準(zhǔn)利率，人民銀行公布的基準(zhǔn)利率一般都是指的年利率），超過(guò)的部分無(wú)效，包括違約金或者復(fù)利的計(jì)算，總體是不能超過(guò)四倍。

 

4，對(duì)借款的用途進(jìn)行審查。合法的民間借貸的目的必須是合法的，主要是用于借款人的生產(chǎn)，生活和一些正當(dāng)?shù)耐顿Y經(jīng)營(yíng)，不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，如違法提供賭資、非法經(jīng)營(yíng)、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等犯罪活動(dòng)，其借貸關(guān)系不予保護(hù)；對(duì)雙方的違法借貸行為，可給與收繳財(cái)產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

 

5，對(duì)借款的雙方主體進(jìn)行審查。合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無(wú)效。

 

6，其他違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的借貸行為也是無(wú)效的。如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的行為無(wú)效；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為無(wú)效；以“打會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”、“地下錢莊”等形式從事的借貸行為也是無(wú)效行為等等。

 

（二）民間借貸案件的實(shí)體審理中注意的問(wèn)題及難點(diǎn)

 

首先是如何認(rèn)定借款合同是否生效，何時(shí)生效？依法成立的民間借貸合同，自雙方當(dāng)事人簽字后成立，自所借款項(xiàng)實(shí)際交付借款人或者借款人指定、認(rèn)可的接收人或賬戶時(shí)生效。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。民間借貸應(yīng)屬于實(shí)踐性合同，所以應(yīng)有實(shí)際的錢款交付，只有出借人將錢款交付給借款人，借款合同才生效。而我們現(xiàn)處理的一般民間借貸案件，原告起訴僅憑一張借據(jù)或欠條就來(lái)主張權(quán)利，如果被告認(rèn)可還好，如果被告不認(rèn)可收到錢款，那法院將如何認(rèn)定該借款合同是否生效？原告的主張能否得到支持？

 

　　其次，民間借貸案件定性難把握。主要反映在對(duì)一些轉(zhuǎn)化型案件的法律關(guān)系能否認(rèn)定為民間借貸關(guān)系難以把握。如合伙組織的原合伙人，在退伙后持合伙期間其他合伙人出具的借條或欠條，以借貸關(guān)系主張權(quán)利，另一方則以雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然屬于合伙經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)，并以合伙經(jīng)營(yíng)虧損為由不同意按民間借貸關(guān)系處理，雙方對(duì)是按合伙關(guān)系處理，還是按借貸關(guān)系處理存在較大的爭(zhēng)議。還有就是家庭成員之間，單位與職工之間,一方給付另一方一定數(shù)額的金錢，由另一方用以投資經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)給付的一方要求對(duì)方返還投資款和利潤(rùn)。由于雙方此前無(wú)任何約定，對(duì)此糾紛能否按借貸關(guān)系定性處理等，都是依照現(xiàn)行法律難以把握的問(wèn)題。甚至還有部分債務(wù)人以民間借貸的形式非法集資，涉嫌刑事犯罪等，這些都需要準(zhǔn)確地把握。

 

第三，民間借貸的義務(wù)主體難認(rèn)定。這里主要說(shuō)的是夫妻共同債務(wù)問(wèn)題，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)婚姻法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第二十四條規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。因此，民間借貸的借款人為夫或妻一方，該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。所以夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方舉債，原則上應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同債務(wù)，即將夫妻雙方共同作為債務(wù)承擔(dān)的主體。此規(guī)定有利于維護(hù)交易安全和社會(huì)誠(chéng)信，避免夫妻串通逃債，維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，但對(duì)于夫妻未負(fù)債一方的財(cái)產(chǎn)權(quán)益則體現(xiàn)保護(hù)不夠。在審判實(shí)踐中，常常遇到夫妻中未負(fù)債方多以負(fù)債方未用于家庭共同生活以及分居為理由抗辯，這其中有的夫妻為逃避債務(wù)而故意假離婚；有的為了多分夫妻財(cái)產(chǎn)，而故意制造出許多債務(wù)。這都引發(fā)債務(wù)人主體是否認(rèn)定為夫妻雙方的爭(zhēng)議，給法院審理工作帶來(lái)很多的挑戰(zhàn)，弄不好就被陷進(jìn)去！

 

第四，一些民間借貸案件的爭(zhēng)議事實(shí)難查清。一是一些債務(wù)人對(duì)涉及案件定性、事實(shí)方面的抗辯主張，如借條系受脅迫所立、借款系為償還賭債等非法行為而借等，無(wú)法舉證，法院亦無(wú)法查證。還有出借方在出借時(shí)就已將利息扣除或?qū)⒗⒂?jì)算在本金中等情況，對(duì)此抗辯方也是無(wú)法舉證，法院也是無(wú)法通過(guò)民事訴訟程序而予以查證。所以對(duì)此類借貸案件，法院依據(jù)民事證據(jù)規(guī)則而認(rèn)定的事實(shí)，往往與客觀事實(shí)并不一定相符合，往往造成當(dāng)事人之間矛盾激化和沖突，甚至對(duì)法院關(guān)于案件事實(shí)的認(rèn)定產(chǎn)生對(duì)抗心理，增加了案件的審理和執(zhí)行難度。二是因借款人一方送達(dá)難，或故意躲避應(yīng)訴，導(dǎo)致案件無(wú)法審查立案，缺席開(kāi)庭的案件也在不斷地增多，開(kāi)庭時(shí)往往都是依據(jù)出借人的單方證據(jù)認(rèn)定案件事實(shí)。如果出借人故意提供虛假的證據(jù)，法官一般很難識(shí)別。三是有的當(dāng)事人為了達(dá)到一定的目的，如躲避執(zhí)行，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等，借助法律的“合法外衣”達(dá)到其非法的目的，與對(duì)方當(dāng)事人故意串通，惡意訴訟，就是法院現(xiàn)在所面臨的一些虛假訴訟案件，讓法院和承辦法官“吃死蒼蠅”。甚至于有的原、被告雙方當(dāng)事人的戲演得很逼真，很成功，爭(zhēng)辯激烈。承辦法官是根本無(wú)法查清案件的事實(shí)。例如一些借離婚、假債務(wù)等轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，借“合法”的訴訟轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等。筆者認(rèn)為對(duì)于經(jīng)法院查證屬實(shí)的虛假訴訟，就應(yīng)該從嚴(yán)辦理，追究一些虛假訴訟當(dāng)事人的刑事責(zé)任，并加以宣傳，在一定程度上可以壓制、打擊一些非法訴訟行為。

 

　　第五，民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，利息和違約等損失難確定。最高人民法院在審理借貸案件的司法解釋中規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分不予保護(hù)。執(zhí)行中難以把握的問(wèn)題：一是目前銀行利率標(biāo)準(zhǔn)有多種，利息如何計(jì)算，計(jì)算至何時(shí)止？需要加以統(tǒng)一和明確；二是當(dāng)事人在約定較高利率的同時(shí)，有時(shí)還約定了較高標(biāo)準(zhǔn)的違約金，如對(duì)債權(quán)人關(guān)于違約金的主張?jiān)儆柚С郑黠@利益失衡。在債務(wù)人不提出減少違約金請(qǐng)求的情況下，人民法院應(yīng)當(dāng)如何處理也是需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。三是對(duì)雙方約定利息過(guò)高，但借款人或擔(dān)保人已償還部分錢款，或者多次償還錢款，雙方?jīng)]有明確約定是償還本金或是利息，剩余款如何確定和計(jì)算？也是大家一件頭痛的事！有的法官在判決主文中就沒(méi)有明確具體的數(shù)額，而注明N次還款按照先沖抵利息，后沖抵本金的原則，沖抵相應(yīng)借款本息。最終審判法官將問(wèn)題推給執(zhí)行法官來(lái)解決。

 

四、審理民間借貸案件的幾點(diǎn)想法   

 

（一）應(yīng)嚴(yán)格認(rèn)定借貸行為效力。我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。筆者認(rèn)為民間借貸的用途主要是為了解決生活、生產(chǎn)急需，這才是合法所需，如用于其他用途的均應(yīng)歸于無(wú)效。所以為了保障借貸資金安全和借貸利益，債權(quán)人有權(quán)利也有必要了解債務(wù)人的借款用途，盲目借貸的后果最終造成其權(quán)益得不到有力的支持。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，例如從主體、來(lái)源、用途等方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查認(rèn)定。對(duì)一些轉(zhuǎn)化型案件的法律關(guān)系也可以認(rèn)定為民間借貸關(guān)系，因?yàn)榍耙粋€(gè)法律關(guān)系雙方存在相應(yīng)的民事法律行為而終止，只能按后行的民事法律關(guān)系而認(rèn)定。

 

（二）合理分配舉證責(zé)任。《合同法》第一百九十七條規(guī)定，公民之間的民間借貸合同雖為不要式合同，但民間借貸行為應(yīng)屬于實(shí)踐性合同。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡(jiǎn)單和隨意性，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說(shuō)服力很強(qiáng)的證據(jù)。且根據(jù)最高人民法院《民事訴訟證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在借貸糾紛案件中，原告作為債權(quán)人行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，首先應(yīng)該主張其請(qǐng)求權(quán)成立并已經(jīng)屆期，為此其應(yīng)該向法院提供其權(quán)利發(fā)生并已經(jīng)屆期的法律要件事實(shí)成立的證據(jù)。由于借款合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)履行有先后順序，債權(quán)人主張合同權(quán)利的發(fā)生，其應(yīng)該為兩個(gè)要件事實(shí)的成立負(fù)舉證責(zé)任，一個(gè)是合同的成立和生效，一個(gè)是其已經(jīng)履行了合同的義務(wù)。針對(duì)這兩個(gè)要件事實(shí)的證據(jù)，原告要承擔(dān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的舉證責(zé)任。即出借人對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人以及出借人已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。在借款人否認(rèn)且確無(wú)其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由出借人承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

 

（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管和法律制定。

 

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們逐漸富裕，民間資本急劇增加，將具有較大的利用空間，以補(bǔ)充金融資本的不足。國(guó)家允許民間借貸就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管，而目前國(guó)家對(duì)民間借貸行為缺乏正確的引導(dǎo)和監(jiān)管。首先國(guó)家應(yīng)對(duì)公民的財(cái)產(chǎn)實(shí)行嚴(yán)格的登記制度（主要指不動(dòng)產(chǎn)登記制度），規(guī)定公民只能在自己的財(cái)產(chǎn)有限范圍內(nèi)進(jìn)行借貸、融資經(jīng)營(yíng)等，并實(shí)行嚴(yán)格的擔(dān)保制度（擔(dān)保也必須在其財(cái)產(chǎn)限額內(nèi)，防止濫擔(dān)保）。其次對(duì)社會(huì)的民間借貸進(jìn)行登記、限制，規(guī)定專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)或窗口管理民間借貸行為，如在銀行、擔(dān)保公司、法院、公證處等機(jī)構(gòu)設(shè)立專門服務(wù)窗口，規(guī)范民間借貸行為，并實(shí)行信息共享，相互監(jiān)督。一方面對(duì)借款人的借款數(shù)額進(jìn)行限制，另一方面對(duì)出借人的借貸行為進(jìn)行限制，以預(yù)防非法吸收公眾存款、高利貸、非法經(jīng)營(yíng)等不法行為。第三對(duì)大額的資金流動(dòng)進(jìn)行限定，規(guī)定一定數(shù)額的經(jīng)濟(jì)交往必須經(jīng)過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳方式進(jìn)行，以增加資金的安全防范，阻礙一些非法交易。如賭博、洗錢等。