漣水法院在近年來的商事審判中發(fā)現(xiàn)保險合同類案件增加明顯，值得引起重視。據(jù)統(tǒng)計，該院民二庭2008年共受理44件，占7.69%；2009受理105件，占14.09%；2010年前11個月受理149件，占23.69%。

 

一、原因分析

 

（一）機動車輛增加迅速。據(jù)漣水公安局交警部門不完全統(tǒng)計，在漣水落戶的機動車每天以三十輛的速度在增長，新手駕駛員紛紛上路，車輛事故的總數(shù)增加明顯，保險事故隨之增多。

 

（二）保險業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。目前，僅漣水一地就有保險公司12家，相比五年前增加了近一倍。保險公司不斷開拓保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)不斷走進各個領(lǐng)域。有爭議的保險理賠也相應(yīng)增加，其中相當(dāng)一部分流入了法院。

 

（三）產(chǎn)生了相對固定訴訟掮客。專職從事代理保險理賠訴訟掮客所攬訴訟數(shù)目不在少數(shù)。據(jù)該庭統(tǒng)計，在該庭庭受理的保險合同案件中，原告的委托代理人相對集中在幾個律師與法律工作者身上。

 

（四）保險合同中個別條款違法。審判實踐中，法庭發(fā)現(xiàn)保險合同違法條款是客觀存在的。如《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，由于該表所規(guī)定的傷殘等級與有關(guān)法律法規(guī)相抵觸，因此對當(dāng)事人不產(chǎn)生效力。當(dāng)保險受益人發(fā)現(xiàn)判決書確認(rèn)的規(guī)則與保險條款規(guī)定的規(guī)則不一致時，就會選擇通過訴訟進行理賠。

 

（五）保險代理人不忠實。保險代理人受傭金利益的驅(qū)動，往往片面夸大保單的保障性和分紅性，對保單的免責(zé)條款輕描淡寫，甚至不提及保單免責(zé)條款內(nèi)容。發(fā)生保險事故時，當(dāng)保險公司進行免責(zé)拒賠時，保險受益人就會選擇進行訴訟。

 

（六）糾紛解決機制不健全。發(fā)生保險理賠糾紛后，由于保險行業(yè)協(xié)會力量薄弱、保監(jiān)會不負責(zé)裁定合同糾紛，消費者在無法有效維權(quán)情況下，保險合同糾紛就會流入法院。

 

二、對策建議

 

（一）強化保險從業(yè)人員教育。保險公司應(yīng)加強對保險代理人的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人業(yè)務(wù)操作；設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對違規(guī)違紀(jì)的代理人和代理行為進行調(diào)查，查證屬實的，應(yīng)嚴(yán)肅處理。

 

（二）發(fā)揮司法審判指引功能。法院的審判活動要重在確立規(guī)則，通過對保險案件的審理，在社會上消除和減少對保險事故與保險條款的理解爭議，努力打造誠信保險的效果。

 

（三）健全保險糾紛解決機制。形成行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門和消費者協(xié)著力調(diào)解，法院與仲裁部門緊密銜接的多元化解決保險合同糾紛的機制。與此同時，法院要著力通過訴訟促進保險行業(yè)規(guī)范操作，減少糾紛發(fā)生。

 

（四）著力管理法律服務(wù)市場。打擊“黑訟師”等無業(yè)人員從事訴訟攬案。增強法律服務(wù)機構(gòu)和人員的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律，提高服務(wù)質(zhì)量。

 

（五）保險業(yè)協(xié)會加強監(jiān)督管理。保監(jiān)會充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，完善有關(guān)保險規(guī)章，細化保險事故類別，明確保險公司承擔(dān)責(zé)任和免責(zé)范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場健康發(fā)展，切實維護投保人的利益。