2010年3月，王某以其所有的變形拖拉機(jī)在被告某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王某持B2型機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛該變形拖拉機(jī)，沿公路行駛時(shí)與同向行駛的駕駛二輪摩托車的張某相撞，造成張某受傷。張某花費(fèi)搶救費(fèi)5000元，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用計(jì)45000萬元，二輪摩托車損毀損失1000元。交警大隊(duì)認(rèn)定，王某負(fù)事故的全部責(zé)任。后張某與王某協(xié)調(diào)賠償未果，張某遂訴至法院，要求王某與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

在本案審理過程中，出現(xiàn)了兩種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。被告王某持B2證駕駛變型拖拉機(jī)應(yīng)認(rèn)定為無證駕駛，屬于《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條（一）的規(guī)定的情形，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的車輛發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司并不能當(dāng)然免責(zé)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)受害人的人身傷亡損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

筆者同意第二種觀點(diǎn)，理由如下：

一、駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符的應(yīng)認(rèn)定為無證駕駛

《道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）第十九條規(guī)定，駕駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車。國務(wù)院法制辦公室于2005年12月5日發(fā)布了對(duì)《關(guān)于對(duì)<中華人民共和國道路交通安全法>及其實(shí)施條例有關(guān)法律條文的理解適用問題的函》（國法秘函【2005】436號(hào)）的答復(fù)，其中明確指出，駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車，在性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于無證駕駛；在適用處罰上，依據(jù)處罰相當(dāng)?shù)脑瓌t，可以按照未取得駕駛證而駕駛機(jī)動(dòng)車的處罰規(guī)定適當(dāng)從輕處罰。保監(jiān)會(huì)保監(jiān)廳函（2007）327號(hào)的規(guī)定，實(shí)際駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符的應(yīng)認(rèn)定未取得駕駛資格。綜上，駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無證駕駛。

江蘇省農(nóng)機(jī)局《關(guān)于切實(shí)做好變拖安全監(jiān)管工作有關(guān)問題的通知》（蘇農(nóng)機(jī)管〔2009〕16號(hào)）規(guī)定，駕駛變形拖拉機(jī)須持有準(zhǔn)駕機(jī)型為“變拖”的駕駛證。而B2證的準(zhǔn)駕車型為：大型、重型、中型載貨汽車；大型、重型、中型作業(yè)車。變形拖拉機(jī)與B2證的準(zhǔn)駕車型不符，故持B2證駕駛變形拖拉機(jī)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無證駕駛。

二、保險(xiǎn)公司人身傷亡損失免賠于法無據(jù)

《道交法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；……”。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二十二條規(guī)定“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的……。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”《道交法》七十六條規(guī)定保險(xiǎn)公司賠付賠付的包括人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失兩部分，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條僅就財(cái)產(chǎn)損失作出規(guī)定，并未涉及人身傷亡的賠償。因此，肇事者無證駕駛的，保險(xiǎn)公司僅對(duì)受害人的財(cái)產(chǎn)損失免責(zé)，而對(duì)受害人的人身傷亡損失所造成的醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等損失，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)按規(guī)定賠償。

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十一條規(guī)定：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。這是保險(xiǎn)公司唯一的免賠事由。而無證駕駛顯然并不等同于故意造成交通事故，故保險(xiǎn)公司不應(yīng)免賠。

三、法定責(zé)任不能通過格式條款來改變或免除

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》）第九條規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格發(fā)生交通事故的，對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。但是，《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》是由中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定，不屬于法律、法規(guī)，也不屬于行政規(guī)章，其內(nèi)容不能與法律規(guī)定相抵觸，與法律法規(guī)抵觸的條款無效。

同時(shí)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》只是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的組成部分，屬于格式條款。《合同法》第四十條規(guī)定：“···或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。”據(jù)此，《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》第九款的規(guī)定因與《合同法》及《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》相沖突而歸于無效，保險(xiǎn)公司不能以此為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

四、保險(xiǎn)公司免賠有悖交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的

《道交法》第17條規(guī)定：“國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是不以盈利為目的的險(xiǎn)種，而以補(bǔ)償受害人的損失、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定為宗旨。交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的，主要是為了保障受害人的合法權(quán)益，對(duì)受害人進(jìn)行及時(shí)有效的救濟(jì)。機(jī)動(dòng)車駕駛員無證駕駛的錯(cuò)誤不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給受害人。所以，只要當(dāng)事人投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，只要不是受害人故意造成了交通事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)理賠，如此才能充分保障受害人權(quán)益。

五、保險(xiǎn)公司賠償后無權(quán)向肇事司機(jī)追償

 行使追償權(quán)的前提是替代責(zé)任，且不是終極責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)受害人進(jìn)行賠償，是根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)的一種合同責(zé)任，是責(zé)任的最終承擔(dān)者，故無權(quán)肇事司機(jī)進(jìn)行追償。《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條因與《道交法》第七十六條相抵觸，也不符合民法和合同法的基本精神，筆者建議廢除此條。遺憾的是2012年5月1日起施行的修訂后的《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》仍對(duì)這一條進(jìn)行了保留。

現(xiàn)行的《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格駕駛機(jī)動(dòng)車致人損害的，保險(xiǎn)公司向受害人墊付搶救費(fèi)用后，有權(quán)向致害人追償。第四十二條第三款對(duì)搶救費(fèi)用的含義作出了解釋：搶救費(fèi)用，是指機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故導(dǎo)致人員受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受傷人員，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)以上規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以就所墊付的搶救費(fèi)用進(jìn)行追償。而對(duì)人身傷亡所需的其他費(fèi)用，如正常的醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等是否有權(quán)追償，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》則并沒有作出明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，行為人無證駕駛，雖然有過錯(cuò)，但保險(xiǎn)公司并不能因行為人的過錯(cuò)而對(duì)受害人的損失免于賠償。況且，保險(xiǎn)的目的之一是轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險(xiǎn)，投保人為車輛投保的目的便是將將來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，再通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移給參加保險(xiǎn)的不特定的多數(shù)人。所以，除法律法規(guī)明確規(guī)定墊付的搶救費(fèi)可以追償外，保險(xiǎn)公司對(duì)受害者人身損害所賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用，無權(quán)向肇事司機(jī)追償。

本案中，王某持B2證駕駛變形拖拉機(jī)，屬于無證駕駛。發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)受害人除財(cái)產(chǎn)損失之外的人身傷亡損失予以賠償。保險(xiǎn)公司賠償張某受傷所受的損失后，除搶救費(fèi)用外，無權(quán)向王某追償。即，對(duì)于張某1000元的車損，保險(xiǎn)公司免賠。對(duì)于張某5000元的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司賠償張某后，可依法向王某追償。對(duì)于除這兩項(xiàng)之外的45000元醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償，且無權(quán)向王某追償。