近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來(lái)越多，民間借貸市場(chǎng)異常活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)張。然而，由于目前尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行明確規(guī)定，管理法規(guī)相對(duì)滯后，管理主體亦不明確，民間借貸活動(dòng)存在著許多不規(guī)范現(xiàn)象，由此釀成的矛盾和糾紛不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致民間借貸糾紛案件激增，并呈現(xiàn)逐年爆發(fā)式上升的趨勢(shì)。該類糾紛數(shù)量多、標(biāo)的大、案情復(fù)雜，訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度大，稍有不慎，就會(huì)給社會(huì)帶來(lái)許多不安定的因素。對(duì)如何正確審理該類案件、在審理時(shí)應(yīng)注意哪些問(wèn)題，筆者根據(jù)多年來(lái)的司法實(shí)踐，梳理出幾點(diǎn)粗淺的看法和建議，僅供大家參考。

（一）要注意審查民間借貸行為的效力問(wèn)題。民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。由于民間借貸的資金大多數(shù)屬于民間個(gè)人自有的閑散資金，這一資金的性質(zhì)決定了民間借貸具有自由性、廣泛性的特征，也正因?yàn)槿绱耍煞ㄒ?guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而是讓當(dāng)事人擁有較多的自主權(quán)利。《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。最高人民法院于1999年1月頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無(wú)效情形：1、企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；2、企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；3、企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；4、其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，不屬于上述四種規(guī)定的情形，即可認(rèn)定有效，以維護(hù)交易的穩(wěn)定性。

（二）要注意審查是否虛假訴訟。該類虛假民間借貸訴訟主要表現(xiàn)為以下兩種形式：一是原告為了幫助被告惡意逃債，雙方惡意串通，虛構(gòu)借款事實(shí)，提起訴訟；二是原告為了惡意侵占被告的合法財(cái)產(chǎn)，提供虛假的被告下落不明的證明和偽造借據(jù)而提起訴訟。在審理民間借貸糾紛案件（特別是公告或被告缺席審理的案件）時(shí)，法官要嚴(yán)格審查原、被告雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性，對(duì)有借據(jù)而被告下落不明的案件，要求原告提供其他證據(jù)予以補(bǔ)充，必要時(shí)應(yīng)要求進(jìn)行被告筆跡司法鑒定，以驗(yàn)證借據(jù)的真?zhèn)危瑖?yán)防虛假訴訟案件的產(chǎn)生。

（三）要注意審查借貸合同的抵押擔(dān)保是否合法有效。自然人間借貸的抵押擔(dān)保中比較常見(jiàn)的有房屋的抵押和機(jī)動(dòng)車的抵押。這兩類抵押在審理時(shí)應(yīng)首先確認(rèn)借據(jù)中抵押條款是否有效，產(chǎn)權(quán)證書(shū)在抵押時(shí)是否經(jīng)本人和財(cái)產(chǎn)共有人簽名。具體而言，應(yīng)查明以下兩個(gè)問(wèn)題：一是抵押的房屋及機(jī)動(dòng)車問(wèn)題。根據(jù)法律的規(guī)定，抵押的房屋或機(jī)動(dòng)車在沒(méi)有所有權(quán)以及所有權(quán)不明狀態(tài)或有爭(zhēng)議時(shí)，抵押無(wú)效。二是辦理登記問(wèn)題。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，房屋與機(jī)動(dòng)車抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。所以，雖然當(dāng)事人在借據(jù)中寫有抵押條款，以房屋或機(jī)動(dòng)車進(jìn)行了抵押，但未辦理抵押登記，故在審判實(shí)踐中應(yīng)認(rèn)定此類抵押無(wú)效。

（四）要注意對(duì)借貸利息的審查。對(duì)債權(quán)人主張的約定利息應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定審查，最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，對(duì)于超出的部分不予保護(hù)。沒(méi)有約定利息或約定不明的，應(yīng)視為不支付利息。但如果當(dāng)事人約定了利息，而對(duì)利率未約定或約定不明的，筆者認(rèn)為根據(jù)《最高人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，利率可以適當(dāng)高于銀行同期貸款利率，也可適用銀行同期貸款利率。關(guān)于逾期利息方面，根據(jù)《合同法》第二百零七條之規(guī)定，借款時(shí)雖未約定利息，但債務(wù)人未按約定期限返還借款，當(dāng)事人主張逾期利息的，應(yīng)支持按照約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息，以維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

（五）要注意法律規(guī)范的適用問(wèn)題。從我國(guó)現(xiàn)行立法來(lái)看，目前涉及民間借貸的法律規(guī)范主要有《民法通則》、《合同法》。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋亦分別對(duì)此類案件的程序問(wèn)題、效力認(rèn)定問(wèn)題作出具體規(guī)定。筆者認(rèn)為，在案件的審理中，應(yīng)正確適用上述法律規(guī)范。首先，《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的專門法，故《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。其次，兩者側(cè)重點(diǎn)有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定；而當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí)，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。最后，因《合同法》的效力高于司法解釋，當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。如《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，因此當(dāng)兩者都有相應(yīng)規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》。如《合同法》沒(méi)有規(guī)定，而以前的司法解釋有規(guī)定，只要以前的司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用。

（六）要注意分清舉證責(zé)任的負(fù)擔(dān)問(wèn)題。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定，“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在借貸關(guān)系以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。需要注意的是，有些案件中常常發(fā)生被告對(duì)原告所提供的借據(jù)不予認(rèn)可，否認(rèn)借據(jù)上的簽名系被告所簽的情況。對(duì)由此產(chǎn)生的申請(qǐng)鑒定義務(wù)承擔(dān)問(wèn)題，司法實(shí)踐中做法不一。有的讓被告承擔(dān)，也有的讓原告承擔(dān)。導(dǎo)致這一情形產(chǎn)生的根本原因在于未能分清舉證責(zé)任的負(fù)擔(dān)問(wèn)題，在借據(jù)上的簽名無(wú)法鑒定或鑒定不出真?zhèn)蔚那闆r下，就極有可能將不利后果不適當(dāng)?shù)胤峙浣o其他當(dāng)事人。筆者認(rèn)為，出借方不僅要對(duì)借貸內(nèi)容負(fù)有舉證責(zé)任，同時(shí)還應(yīng)對(duì)借款人是誰(shuí)負(fù)有舉證責(zé)任。因此，在被告否認(rèn)且確無(wú)其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

（七）要注意訴訟時(shí)效條款的適用。《民法通則》第一百三十五條規(guī)定“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，”第一百三十七條規(guī)定“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此，在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算。第二種是沒(méi)有約定清償債務(wù)的期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況，目前司法實(shí)踐中做法統(tǒng)一，并未產(chǎn)生歧義。但司法實(shí)踐中，另出現(xiàn)了一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在此情況下，對(duì)于法院應(yīng)否主動(dòng)適用時(shí)效制度，存在截然相反的觀點(diǎn)。有的認(rèn)為法院應(yīng)主動(dòng)適用時(shí)效制度，駁回原告的訴訟請(qǐng)求；有的則認(rèn)為，被告未作抗辯，視為放棄時(shí)效抗辯權(quán)，法院保持中立，不應(yīng)主動(dòng)適用。對(duì)此問(wèn)題，筆者認(rèn)為：對(duì)于當(dāng)事人主張權(quán)利是否超過(guò)訴訟時(shí)效，人民法院不應(yīng)依職權(quán)主動(dòng)審查，在審理中也無(wú)義務(wù)就訴訟時(shí)效是否屆滿對(duì)被告予以特別釋明。司法實(shí)踐中，被告在一審中未就原告主張權(quán)利超過(guò)訴訟時(shí)效進(jìn)行抗辯的，視為其放棄該權(quán)利。如果原審被告在二審中以原審原告主張權(quán)利超過(guò)訴訟時(shí)效為由提出抗辯的，二審法院應(yīng)不予支持，駁回其上訴，維持原判。

（八）要堅(jiān)持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償?shù)脑瓌t。由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物，上類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無(wú)論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時(shí)無(wú)力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男小Ｃ耖g借貸也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問(wèn)題，即無(wú)論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則，依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

（九）要注意審查是否涉及刑事犯罪問(wèn)題。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，但是，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題，這就需要我們?cè)趯彶闀r(shí)密切注意，對(duì)于合理、合法的民間借貸活動(dòng)要予以保護(hù)，對(duì)于涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等刑事犯罪嫌疑的，應(yīng)依據(jù)最高院和省高院出臺(tái)的相關(guān)解釋和意見(jiàn)，本著先刑后民的處理原則，沒(méi)有立案的不予立案，已經(jīng)立案的將全案移送公安或檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行偵查、提起公訴，民事上不再進(jìn)行實(shí)體審理，直接裁定駁回起訴。