本網(wǎng)蘇州訊：在同一家保險公司的分公司與支公司分別對同一輛汽車進行投保，在向支公司索賠后，車主能否再次向分公司索賠？5月13日，蘇州市虎丘區(qū)人民法院審結(jié)了此案。由于周先生兩次索賠的金額已經(jīng)超出了兩份保險合同的第三者責任險的保險價值，法院駁回了周先生的部分訴訟請求，只支持周先生獲賠車損險理賠款1600元。
車主周先生訴稱，2005年11月9日18時10分左右，他雇傭的駕駛員劉某駕駛其所有的轎車在312國道上與行人季某相撞，致季某跌地受傷及車輛受損，季某經(jīng)醫(yī)院搶救無效于當晚死亡。后交警部門認定，劉某負本次事故的次要責任，季某負主要責任。他的轎車在人民財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州工業(yè)園區(qū)支公司（以下簡稱財保園區(qū)支公司）及人民財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州市分公司（以下簡稱財保蘇州分公司）分別投保了二份保險。后死者親屬將劉某及財保園區(qū)支公司訴至蘇州工業(yè)園區(qū)法院，經(jīng)法院調(diào)解，由財保園區(qū)支公司賠償死者父母19.5萬元，劉某賠償7萬元。而劉某系他雇傭的駕駛員，劉某承擔的賠償款實際系由他支付。他認為其與財保蘇州分公司也存在保險合同關(guān)系，該保險合同的第三者責任險的保險金額為20萬元，而他給付的賠償款7萬元沒有超過他與保險公司之間的保險合同中約定的第三者責任險的責任限額，因此保險公司給予理賠是理所當然的。同時還應(yīng)賠償其車損險1600元。
財保蘇州分公司則認為，周先生對汽車投了二份保險，屬于重復保險。周先生與該公司之間的保險合同，簽訂于2003年9月23日，根據(jù)合同約定，保險人應(yīng)按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準，承擔賠償責任。而周先生與該公司之間的保險合同簽訂于2005年9月27日，保險公司應(yīng)按《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準承擔賠償責任。由于兩份保險合同約定的賠償標準不同，由此而計算出的保險公司應(yīng)承擔的第三者責任險的賠償金額也不相同。周先生購買的兩份保險性質(zhì)均為商業(yè)保險，按財保園區(qū)支公司與周先生之間的保險合同，保險公司應(yīng)承擔的第三者責任險最高賠償金額也不應(yīng)超過195000元。而財保園區(qū)支公司已賠付了第三者責任險19.5萬元，超過了保險公司應(yīng)承擔的最高賠付金額，因此該公司不應(yīng)再賠償原告第三者責任險7萬元，對車損險，公司則可按保險合同約定進行理賠。
財保蘇州分公司是否應(yīng)對周先生主張的第三者責任險進行理賠成為雙方在法庭上爭議的焦點。
法院經(jīng)過審理后認為，周先生就同一輛車簽訂了二份保險合同，二份保險合同中均投保了第三者責任險及車輛損失險，且保險期限相同，因此構(gòu)成了重復保險。依據(jù)最高人民法院法的文件規(guī)定2006年7月1日之前投保的第三者責任險的性質(zhì)為商業(yè)保險，故周先生投保的二份保險應(yīng)按商業(yè)保險處理，保險公司應(yīng)按保險合同的約定即按保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負的責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任。周先生在同一家保險公司的分支公司分別投保了一份保險金額為20萬元的第三者責任險，保險金額總計40萬元，但該案中第三者責任險的保險價值僅為123643.8元，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效”。因此各保險人的理賠金額的總和不得超過123643.8元。由于財保園區(qū)支公司依據(jù)其與周先生的保險合同，已支付了理賠款19.5萬元，該賠款額超過了二個保險人總的賠償金額，且財保園區(qū)支公司又系被告下屬支公司，支公司的理賠系由分公司統(tǒng)一辦理，因此財保蘇州分公司不應(yīng)再對周先生主張的第三者責任險進行理賠。對于車損險，因周先生未向財保園區(qū)支公司索賠，故財保蘇州分公司應(yīng)按保險合同的約定對周先生理賠。據(jù)此，法院依照《中華人民共和國保險法》第二條、第四十條、第四十一條、《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，判決財保蘇州分公司賠償周先生車損險理賠款1600元；駁回周先生的其他訴訟請求。
點評：
重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。為化解風險，保障自己利益最大限度的實現(xiàn)，根據(jù)法律規(guī)定，投保人可以進行重復保險，但應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。需要注意的是，重復保險并不意味著可以得到重復賠償。投保人試圖通過重復保險達到重復索賠是違反法律、違背保險目的和原則的行為。根據(jù)《保險法》第40條規(guī)定：“重復保險的投保人重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。”具體而言，如果重復保險是在同一個保險公司投保的，當損失額達到一個保險合同數(shù)額的，在賠付保險金時按一個保險合同執(zhí)行即可；如果重復保險是在兩個以上的保險公司投保的，當損失發(fā)生后，一般采取各保險人共同按比例分擔保險金賠償責任，即把幾家保險公司的承保金額相加，計算出各家應(yīng)分擔的比例，然后按比例負擔賠償金。
作為被保險人要加強自己的道德修養(yǎng)和法律意識，警惕自己的道德危險發(fā)生，以免賠了夫人又折兵。作為保險人在處理重復保險時，既不能認為只有一份保險合同有效而其他重復保險合同無效，從而只按一份保險合同限額賠付；又要注意認真調(diào)查，及時與上下級機構(gòu)以及其他保險公司溝通信息，協(xié)商理賠，使各保險人之間合理承擔責任。
