死亡保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同的一種。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其中，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，即為死亡保險(xiǎn)合同。由于死亡保險(xiǎn)合同牽涉到人類最重要的生命權(quán)利，為防止利用保險(xiǎn)行為損害社會(huì)公共利益，甚至謀財(cái)害命，世界各國(guó)都對(duì)其投保條件和理賠條件作出嚴(yán)格限制。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第56條第1款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。近年來，各地法院受理的與此條款有關(guān)的因被保險(xiǎn)人未簽字引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛日益增多，新聞媒體也作過大量報(bào)道。但在此類案件審理過程中，對(duì)于合同效力及無效合同如何計(jì)賠損失問題一直爭(zhēng)議很大，引起實(shí)務(wù)界極大關(guān)注。

一、案件存在四個(gè)方面的基本特點(diǎn)

此類案件盡管形態(tài)各異，但在基本特點(diǎn)有相同之處。一是保險(xiǎn)代理人代為辦理死亡保險(xiǎn)合同引發(fā)的糾紛在此類案件中居絕大多數(shù)。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不少保險(xiǎn)公司為拓展客戶，向社會(huì)聘請(qǐng)了大量保險(xiǎn)代理人。這些人由于非保險(xiǎn)公司內(nèi)部正式職工，職業(yè)素養(yǎng)、法律水平參差不齊，又以收取代理手續(xù)費(fèi)為目的，不計(jì)法律后果地促成合同成立并非個(gè)別現(xiàn)象。二是他人代被保險(xiǎn)人在合同上簽字成為主要外在表現(xiàn)。投保人、被保險(xiǎn)人家屬、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)代理人家庭成員是主要代簽對(duì)象，被保險(xiǎn)人簽字欄很少出現(xiàn)空白的。簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人或業(yè)務(wù)員明知被保險(xiǎn)人未親自簽名，而系投保人或被保險(xiǎn)人近親屬代簽卻不加以制止（默認(rèn)），且沒有解釋該行為的法律后果，有的甚至言語(yǔ)上表示“沒事”或“一樣的”。個(gè)別案件中出現(xiàn)保險(xiǎn)代理人的家庭成員拿著空白死亡保險(xiǎn)合同外出兜攬生意的情況，他們不懂法律，甚至死亡保險(xiǎn)限制投保的病種也不了解，明知被保險(xiǎn)人有病仍然主動(dòng)上門推銷死亡保險(xiǎn)，所簽合同極不規(guī)范，常常發(fā)生他人代被保險(xiǎn)人簽字現(xiàn)象或者被保險(xiǎn)人簽字欄被“忽視”。被保險(xiǎn)人簽字欄出現(xiàn)空白時(shí)，這些保險(xiǎn)代理人家庭成員發(fā)現(xiàn)或知道疏漏后，為自己少費(fèi)時(shí)勞神，就自己直接代被保險(xiǎn)人簽上名字。三是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間絕大數(shù)情況下存在配偶、父母子女關(guān)系。受益人與投保人、被保險(xiǎn)人一般都是近親屬關(guān)系，不少情況下投保人指定的受益人就是自己本人。現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。在人身保險(xiǎn)合同中，法律只承認(rèn)投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人、配偶、子女、父母；與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；其他同意投保人為其訂立合同的人。由于沒有無緣無故的愛，死亡保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間通常存在配偶、父母子女關(guān)系。四是合同指定的受益人狀告保險(xiǎn)公司成為案件主要特征。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人也是可以成為實(shí)際收益人，但作為保險(xiǎn)法上的法律概念則只在人身保險(xiǎn)合同中存在。按照法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡事故后，受益人或其法定代理人如果認(rèn)為這一死亡符合理賠條件，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供其所能提供的與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程序等有關(guān)的證明和資料，要求保險(xiǎn)公司啟動(dòng)理賠程序，并按合同約定賠償或給付保險(xiǎn)金。此類案件往往都是受益人提供資料或證明要求啟動(dòng)理賠程序后，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人未簽字書面同意應(yīng)認(rèn)定合同無效為由拒絕理賠，從而引起訴訟。也有的保險(xiǎn)公司考慮到自家保險(xiǎn)代理人存在一定過錯(cuò)，同意酌情給予受益人一定的補(bǔ)償，但雙方卻因在確定補(bǔ)償數(shù)額上的差距過大難以達(dá)成協(xié)議，從而導(dǎo)致訴訟。

二、四種觀點(diǎn)爭(zhēng)執(zhí)不下難以避免同案不同判

根據(jù)保險(xiǎn)法第56條的規(guī)定，除父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)（含死亡保險(xiǎn)）無須被保險(xiǎn)人書面同意外，其它死亡保險(xiǎn)合同只要未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。由于這一條文對(duì)合同無效后的損失處理未作明示，在審理此類案件過程中，對(duì)條文的理解出現(xiàn)巨大分歧。從司法實(shí)踐中已作案件判決和媒體公布的案例來看，主要有四種觀點(diǎn)，并導(dǎo)致了同案不同判的情況。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，因被保險(xiǎn)人未簽字而認(rèn)定合同無效應(yīng)無異議，無效合同的賠償范圍僅應(yīng)及于保險(xiǎn)費(fèi)及其貸款利息損失。《中華人民共和國(guó)民法通則》第58條第2款規(guī)定，無效的民事行為，從行為開始起就沒有法律約束力。《中華人民共和國(guó)合同法》第56條亦規(guī)定，無效的合同自始沒有法律約束力。由于保險(xiǎn)金以合同的有效性為其產(chǎn)生前提，現(xiàn)死亡保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無效，因而從始至終保險(xiǎn)金都不在受益人可預(yù)期利益范圍內(nèi)，故不應(yīng)將保險(xiǎn)金利益列入賠償損失范圍。考慮到保險(xiǎn)費(fèi)是因無效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)依法予以返還，同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)作為本金所產(chǎn)生的孳息??利息損失亦應(yīng)予以賠付。因商業(yè)保險(xiǎn)合同具有營(yíng)利性質(zhì)，其利息損失應(yīng)按貸款利息計(jì)算。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，因被保險(xiǎn)人未簽字而認(rèn)定合同無效應(yīng)無異議，但保險(xiǎn)金損失應(yīng)作為預(yù)期利益列入損失范圍全額予以賠償。現(xiàn)代民法賠償理論在確定賠償范圍時(shí)，以全額賠償為原則。即損害賠償數(shù)額的確定，以客觀的財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)利益所損失的價(jià)值為客觀標(biāo)準(zhǔn)，損失多少，賠償多少。加害人既要對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的直接減少進(jìn)行賠償，也要對(duì)在正常情況下實(shí)際上可以得到的利益，即間接損失進(jìn)行賠償。間接損失之所以應(yīng)當(dāng)全額賠償，是因?yàn)樵谡Ｇ闆r下，受害人本應(yīng)當(dāng)?shù)玫竭@些利益，只是由于加害人的侵害才使得這些可得利益沒有得到。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這一規(guī)定表明，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人與投保人訂立合同時(shí)負(fù)有主動(dòng)說明義務(wù)，特別是死亡保險(xiǎn)的禁投病種應(yīng)作為重點(diǎn)予以說明；而投保人的如實(shí)告知義務(wù)則是以保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人的詢問為前提的，如果保險(xiǎn)代理人不主動(dòng)詢問，投保人亦無主動(dòng)告知之義務(wù)。同時(shí)，在保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中，保險(xiǎn)公司處于優(yōu)勢(shì)地位，而投保人處于弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)法律知識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)格式合同的熟悉程度都是普通投保人、被保險(xiǎn)人無法比擬的。通常情況下，投保客戶都是在保險(xiǎn)代理人的引導(dǎo)下在格式合同上簽字畫押，即便合同簽訂有什么不規(guī)范處，責(zé)任也不在客戶，而應(yīng)當(dāng)歸咎于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任。因而，保險(xiǎn)公司對(duì)受益人的保險(xiǎn)金這一可得利益損失，應(yīng)當(dāng)全額予以賠償。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，因被保險(xiǎn)人未簽字而認(rèn)定合同無效應(yīng)無異議，但保險(xiǎn)金損失應(yīng)根據(jù)雙方當(dāng)事人的過錯(cuò)程度予以“過失相抵”。民法理論認(rèn)為，在實(shí)行全額賠償原則的時(shí)候，必須有一個(gè)前提，就是予以賠償?shù)膿p失必須是合理的。其實(shí)，這個(gè)合理的前提就是存在混合過錯(cuò)時(shí)，要實(shí)行過失相抵。《中華人民共和國(guó)合同法》第58條規(guī)定，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此類案件的焦點(diǎn)就是能否認(rèn)定客戶方的過錯(cuò)問題，應(yīng)當(dāng)說從三個(gè)角度都可以認(rèn)定。1、基礎(chǔ)法學(xué)理論認(rèn)為，法律一經(jīng)公布，應(yīng)當(dāng)推定受法律約束的全體公眾知悉。不論法律約束對(duì)象是否實(shí)際知悉，只要其違反了法律規(guī)定或未按法律規(guī)定操作，就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。比如某人實(shí)施的行為，一旦觸犯刑法，即便其實(shí)際不知道刑法將該行為規(guī)定為犯罪，也應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。既然保險(xiǎn)法已規(guī)定死亡保險(xiǎn)未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意無效，客戶方就應(yīng)當(dāng)按法操作，否則就存在過錯(cuò)。2、誠(chéng)實(shí)信用是法律的一項(xiàng)基本原則，任何人在訂立、履行保險(xiǎn)合同時(shí)都應(yīng)當(dāng)遵守。保險(xiǎn)作為一個(gè)古老的法律行為，其只能針對(duì)可能發(fā)生的事故投保，對(duì)必然發(fā)生的事故并不接受投保。否則，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營(yíng)利性機(jī)構(gòu)就無利可圖，并會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)體系的崩潰，影響整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步。比如癌癥等絕癥病種，盡管不是百分之百死亡，但在現(xiàn)代醫(yī)學(xué)條件下，其死亡比例偏高，一般情況下可以說是接近于必然死亡，是不能列入保險(xiǎn)范圍的。在被保險(xiǎn)人未簽字的死亡保險(xiǎn)合同糾紛案件中，大多伴隨著被保險(xiǎn)人患有合同禁投保病癥這一情況，尤其以癌癥居多。多數(shù)投保人對(duì)絕癥不能投死亡保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)心知肚明，只是趨利心態(tài)的僥幸作用，才抱著“你不問我不說”心理完成了合同簽訂。從誠(chéng)實(shí)信用原則出發(fā)，即便保險(xiǎn)公司人員不主動(dòng)詢問，也應(yīng)如實(shí)陳述情況，否則其主觀上亦存在過錯(cuò)。3、從投保人的民事行為能力判斷，其應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到代簽行為的不妥當(dāng)性。民事行為能力，是指人通過自己的獨(dú)立行為取得和行使權(quán)利、設(shè)定和履行義務(wù)的資格。完全民事行為能力，是指可完全獨(dú)立地進(jìn)行民事活動(dòng)，通過自己的行為取得民事權(quán)利和負(fù)擔(dān)民事義務(wù)的資格。作為法律賦予的一種資格，民事行為能力以人對(duì)客觀事物的判斷和認(rèn)識(shí)能力即意識(shí)能力為依據(jù)。只有有意識(shí)能力的人才有民事行為能力。投保人通常都是完全民事行為能力的投保，即便其對(duì)法律的具體規(guī)定不了解或不完全了解，他也應(yīng)當(dāng)意識(shí)到代被保險(xiǎn)人簽名的不妥當(dāng)性，其不加以深究，對(duì)無效行為的發(fā)生自然存在過錯(cuò)。

第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人未簽字的情況多種多樣，不能按照一種模式簡(jiǎn)單對(duì)照處理。簽訂合同時(shí)，被保險(xiǎn)人在不在現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司人員有無說明和詢問，保險(xiǎn)公司人員對(duì)代簽名行為的法律后果有無提醒，以及事后被保險(xiǎn)人對(duì)代簽名行為有無進(jìn)行過追認(rèn)等情況，都有可能對(duì)合同的效力以及當(dāng)事人對(duì)無效合同的過錯(cuò)程度劃分產(chǎn)生影響。比如，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第66條規(guī)定，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為不作否認(rèn)表示的，視為同意。最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第8條亦規(guī)定，當(dāng)事人在場(chǎng)但對(duì)其代理人的承認(rèn)不作否認(rèn)表示的，視為當(dāng)事人的承認(rèn)。事實(shí)上，在審理死亡保險(xiǎn)合同糾紛案時(shí)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，盡管一些被保險(xiǎn)人未親自簽字而由投保人、家庭成員代簽，但在合同簽訂時(shí)被保險(xiǎn)人就在現(xiàn)場(chǎng)且知道情況，而其對(duì)投保人、家庭成員的代簽行為并未提出異議，此種情況按照民法基本理論就應(yīng)當(dāng)視為死亡保險(xiǎn)合同經(jīng)過了被保險(xiǎn)人書面同意。此種情形下，如果被保險(xiǎn)人客觀上符合死亡保險(xiǎn)投保條件，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同的有效性。因此，前三種觀點(diǎn)認(rèn)為，只要被保險(xiǎn)人未親自在合同上簽字畫押，就應(yīng)一律認(rèn)定合同無效是不正確的。同時(shí)，即便在合同認(rèn)定無效的情況下，也應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人的過錯(cuò)程度確定賠償范圍和數(shù)額。至于禁投病種問題，由于目前所謂的禁投病種都是由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身可營(yíng)利情況確定的，法律本身并沒有規(guī)定哪些病種屬于禁投病種，如果簽訂合同前保險(xiǎn)公司人員對(duì)本公司合同不作說明和詢問，客戶方不可能也沒有義務(wù)了解該合同禁投病種的范圍。此時(shí)，應(yīng)推定被保險(xiǎn)人符合投保條件，視合同約定的保險(xiǎn)金為可得利益損失。如果保險(xiǎn)公司人員作過詢問，而客戶方隱瞞自身存在的合同禁投病種的，應(yīng)當(dāng)按過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。筆者傾向于第四種觀點(diǎn)。

三、解決問題的初步思路和對(duì)策

當(dāng)前各地法院在判決中的最大問題就是一刀切的做法。多數(shù)法院只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上未親自簽字，無論情況如何，一律認(rèn)定合同無效。有的法院只要死亡保險(xiǎn)合同認(rèn)定無效，一律不將保險(xiǎn)金作為預(yù)期利益損失列入賠償范圍，僅判決退還保險(xiǎn)費(fèi)及利息損失。有的法院只要合同認(rèn)定無效，就完全從保護(hù)弱勢(shì)一方的利益出發(fā)，不考慮投保人的過錯(cuò)，判決保險(xiǎn)公司賠償全部保險(xiǎn)金損失。有的法院在合同認(rèn)定無效后，一律將保險(xiǎn)金列入賠償范疇按一定比例劃分。在不背離法律基本規(guī)定的情況下，具體情況具體分析、具體處理是法律適用的基本原則和要求，也是法律方法論和法哲學(xué)的基本要求。具體而言，我們認(rèn)為應(yīng)分下列情況解決：

1、簽訂合同時(shí)，被保險(xiǎn)人在現(xiàn)場(chǎng)知道情況，對(duì)投保人或其他人的代簽行為不提出異議，且保險(xiǎn)公司人員未說明和詢問合同禁投病種情況的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效，判決保險(xiǎn)公司依法理賠。因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)法第56條第1款的規(guī)定不能孤立、僵化理解，必須結(jié)合《民法通則》、《合同法》的基本原則加以考慮，此種情形應(yīng)視死亡保險(xiǎn)合同經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意。

2、簽訂合同時(shí)，被保險(xiǎn)人不在現(xiàn)場(chǎng)，但事后知道情況后向保險(xiǎn)公司追認(rèn)他人的代簽行為，且保險(xiǎn)公司人員未說明和詢問合同禁投病種情況的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效，判決保險(xiǎn)公司依法理賠。追認(rèn)行為是民法承認(rèn)的行為，保險(xiǎn)合同訂立、履行中同樣不應(yīng)予以否認(rèn)。

3、簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)公司人員未引導(dǎo)、提醒客戶在被保險(xiǎn)人欄內(nèi)簽字，使該欄目處于空白狀態(tài)，且未說明和詢問合同禁投病種情況的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，原則上保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部保險(xiǎn)金損失。法律一經(jīng)公布即推定所有公眾知悉，畢竟是一種理想狀態(tài)，事實(shí)上不可能達(dá)到，即便是法律專業(yè)人士也不可能熟悉所有法律，對(duì)某些部門法有時(shí)可能粗略知道但對(duì)具體運(yùn)作亦不可能十分嫻熟。保險(xiǎn)公司人員在保險(xiǎn)法律知識(shí)和保險(xiǎn)格式合同應(yīng)“填充內(nèi)容”的熟悉程度上，是普通投保客戶所無法比擬的，普遍客戶在填寫合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司人員引導(dǎo)的依賴心理難以避免，也很自然。此種情況發(fā)生后，不應(yīng)推定或認(rèn)定投保方存在過錯(cuò)。一旦賠償全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)就不再退回，否則超出有效合同的所得范圍。

4、發(fā)生上述3所述情形，保險(xiǎn)公司人員（包括持空白合同的其他推銷人員）自己直接在被保險(xiǎn)人簽字欄補(bǔ)填的，參照3的原則處理。

5、簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)公司人員主動(dòng)引導(dǎo)投保人或其他人在被保險(xiǎn)人欄人內(nèi)代簽字，或?qū)σ蟠灥男袨橐哉Z(yǔ)言表示不影響合同效力，且未說明和詢問合同禁投病種情況，又無上述1、2兩種情形的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，原則上保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部保險(xiǎn)金損失。理由基本如3所述。

6、簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)公司人員知道投保人或其他人代被保險(xiǎn)人簽字而不加制止（默認(rèn)），且未說明和詢問合同禁投病種情況，又無上述1、2兩種情形的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，在責(zé)令保險(xiǎn)公司退回保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)金作為可得利益損失列入賠償范圍，由雙方當(dāng)事人按照比例分擔(dān)。通常情況下，保險(xiǎn)公司作為優(yōu)勢(shì)一方，未充分履行說明義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)合同無效的主要責(zé)任；客戶方代簽人作為具有民事行為能力的人，未充分注意代簽行為的法律后果，亦應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。

7、簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)公司人員知道投保人或其他人代被保險(xiǎn)人簽字而加以制止，并說明代簽法律后果，但客戶方仍不糾正代簽行為，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。這是比照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定作出的處理意見，主要考慮到此種情形下，保險(xiǎn)公司人員應(yīng)當(dāng)不同意合同成立，并拒絕收取保險(xiǎn)費(fèi)，但其仍同意合同成立，就存在一定過錯(cuò)。這是理論上的擬制情形，現(xiàn)實(shí)案件中基本不存在。

8、不論被保險(xiǎn)人未親自簽字書面同意屬于何種情形，只要保險(xiǎn)公司人員說明和詢問時(shí)，客戶方隱瞞被保險(xiǎn)人存在的合同禁投病種的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司一律在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)榇朔N情形下，即便被保險(xiǎn)人作了書面同意，保險(xiǎn)合同亦可依法予以撤銷。

司法實(shí)踐中，在處理此類案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意以下三個(gè)問題：一是注意具體問題具體分析。以上分析的只是司法實(shí)踐可能遇到的主要情形，并不排拆其他情形的存在，同時(shí)當(dāng)事人的過錯(cuò)程度可能受多種因素的影響。遇到具體案件無法對(duì)照時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合法學(xué)理論、基本法原則以及社會(huì)生活常識(shí)綜合判斷，具體問題具體分析。二是注意發(fā)揮司法建議的作用。辦案中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司人員簽訂合同時(shí)存在不規(guī)范操作行為的，要及時(shí)向相關(guān)保險(xiǎn)公司發(fā)出司法建議。促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，嚴(yán)格遵守誠(chéng)信義務(wù)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)代理人家庭成員、親戚朋友持空白保險(xiǎn)合同兜攬生意。三是注意發(fā)揮司法解釋的作用。目前，各地法院處理此類案件中同案不同判的問題比較突出，而保險(xiǎn)法作為全國(guó)人大常委會(huì)制定的一部法律，其修正程序又十分復(fù)雜，即便修正也不可能將法律適用問題規(guī)定得十分具體。因此，當(dāng)前比較穩(wěn)妥的做法是由最高人民法院在充分調(diào)研基礎(chǔ)上，出臺(tái)相應(yīng)司法解釋，盡快對(duì)此類案件的處理，統(tǒng)一執(zhí)法尺度，最大限度地避免同案不同判問題。