糾紛源自誤解，消除誤解才是解決糾紛之道。我國(guó)保險(xiǎn)已經(jīng)存在發(fā)展了不少年頭，但保單作為保險(xiǎn)關(guān)系的基準(zhǔn)，一直為人所詬病。其實(shí)，明確清楚通俗的保單不但能夠保證保險(xiǎn)關(guān)系順利進(jìn)行，更能使保險(xiǎn)糾紛泯滅在初始狀態(tài)之下。

一個(gè)案例：夫妻二人在其子12周歲時(shí)向保險(xiǎn)公司投保了“少兒終身平安險(xiǎn)”，保單規(guī)定，在被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18周歲后受到意外傷害事故或疾病事故死亡（或全殘），保險(xiǎn)公司賠付事故（或全殘）保險(xiǎn)金。不幸的是，其子在18周歲時(shí)遭遇意外身亡。于是夫妻二人要求保險(xiǎn)公司按照年滿(mǎn)十八周歲的理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，但遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是保險(xiǎn)單上規(guī)定被保險(xiǎn)人的“周歲”應(yīng)按照保單周年日計(jì)算，并非按實(shí)際周歲計(jì)算。按照保單周年計(jì)算，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)并未年滿(mǎn)18周歲。后來(lái)此事訴至法院，法院支持了保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)。此案產(chǎn)生原因就在于保單將年齡并未按照真實(shí)的年齡來(lái)計(jì)算。盡管保單上有關(guān)條款對(duì)此規(guī)定的很詳細(xì)，但如此做法明顯背離一般人的認(rèn)知習(xí)慣，最終導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生和司法程序的啟動(dòng)。保單應(yīng)當(dāng)進(jìn)行通俗化改革，通俗的保單才是最快速度、最大程度消滅由此產(chǎn)生糾紛的最大保證。

保險(xiǎn)條款艱澀難懂的情況由來(lái)已久，如此現(xiàn)狀嚴(yán)重影響保險(xiǎn)本身真正功能的發(fā)揮。同時(shí)，生僻難懂而造成歧義，無(wú)謂糾紛因此大量產(chǎn)生，審查程序由此大量啟動(dòng)。通俗化的本意并不是單純意義上的“白話”，保單通俗化是個(gè)綜合概念。有人認(rèn)為，保單作為一種專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的合同，需要有其專(zhuān)業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性，所謂的通俗化根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)。誠(chéng)然,保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)要求很強(qiáng),但這種無(wú)法通俗化的想法僅是對(duì)”通俗化”的一種曲解。首先,保險(xiǎn)是一種公眾消費(fèi)品,當(dāng)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)品本身都無(wú)法知曉究竟為何物時(shí),消費(fèi)行為又如何得以進(jìn)行呢?其次,保單是一種契約,契約是合意的結(jié)果,讓締約雙方都清楚各自的權(quán)利義務(wù)，這是契約存在最基本的前提。保單應(yīng)當(dāng)通俗化。但變革本身是一種過(guò)程，需要在進(jìn)行中保持某種平衡。否則失衡的結(jié)果可能比不進(jìn)行變革更加具有危害性。保單通俗化也不例外。因此，通俗化需要尋求和注意相應(yīng)平衡性。其一，注重文字用語(yǔ)嚴(yán)謹(jǐn)性和文字用語(yǔ)通俗性的平衡。保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，這就決定了保險(xiǎn)合同必然具有一定的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性。但保險(xiǎn)合同的嚴(yán)謹(jǐn)性主要應(yīng)體現(xiàn)在合同內(nèi)容上，在合同的形式、語(yǔ)言、結(jié)構(gòu)等方面則應(yīng)通俗化，畢竟保險(xiǎn)公司有義務(wù)使投保人讀懂保險(xiǎn)產(chǎn)品。這兩點(diǎn)其實(shí)并非必然的矛盾體，兩者的平衡是通俗化必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。其二，注重其通俗程度和消費(fèi)者認(rèn)知水平的平衡。通俗本身也是相對(duì)的概念，通俗化本身不是簡(jiǎn)單的“大白話”，在普通民眾相關(guān)認(rèn)知水平足夠理解保險(xiǎn)合同的內(nèi)涵時(shí)，通俗化的目標(biāo)就已達(dá)到了。通俗程度和認(rèn)知水平是應(yīng)相互適應(yīng)的。

保單通俗化不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范的組成部分，其更體現(xiàn)在國(guó)家、社會(huì)法制方方面面。

第一，通俗化使保險(xiǎn)合同更具合意性，更符合民事主體意思自治的原則。保險(xiǎn)合同是私法契約，應(yīng)當(dāng)充分尊重雙方的意思自治。但在保險(xiǎn)格式合同的情況下，深?yuàn)W難懂的格式范本，很難說(shuō)投保人在簽字時(shí)完全理解其中意思，甚至不排除投保時(shí)對(duì)保單內(nèi)容一無(wú)所知的情況。這樣的保單，雙方即便簽署，其有效性也值得質(zhì)疑。通俗化能夠徹底排除這種情況的出現(xiàn)。

第二，通俗化使保險(xiǎn)合同法律權(quán)利義務(wù)更加明確直觀，避免誤解或歧義所導(dǎo)致不必要糾紛的出現(xiàn)。誤解、歧義所產(chǎn)生的糾紛，都是不應(yīng)出現(xiàn)的情況。通俗化保單之下，簽訂者雙方都明白自己所享有之權(quán)利及需要履行之義務(wù)。即便雙方出現(xiàn)些許意見(jiàn)不合，也容易通過(guò)協(xié)商順利解決，由此避免了糾紛的無(wú)謂產(chǎn)生，擾亂社會(huì)和諧。

第三，通俗化使司法機(jī)關(guān)認(rèn)定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間行為更為簡(jiǎn)單準(zhǔn)確，在處理糾紛方面，無(wú)論在公正還是效率上都越加能夠得到提高。糾紛產(chǎn)生有時(shí)不以人的意志而轉(zhuǎn)移，但保單的通俗化實(shí)實(shí)在在將法律關(guān)系在雙方當(dāng)事人之間更加的明確化，使司法機(jī)關(guān)認(rèn)定事實(shí)時(shí)能夠清楚明了，相應(yīng)糾紛的解決也更為快捷。

第四，通俗化使能夠逐步培養(yǎng)社會(huì)民眾相關(guān)法律等的認(rèn)知水平，為提高相關(guān)社會(huì)意識(shí)做準(zhǔn)備。社會(huì)意識(shí)培養(yǎng)是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，通俗化保單采用通俗化用語(yǔ)、結(jié)構(gòu)等，使社會(huì)民眾中的投保人逐漸了解、理解了每一種保單中保險(xiǎn)法律規(guī)范及相關(guān)技術(shù)性?xún)?nèi)容的含義。民眾相應(yīng)的法律認(rèn)知水平因此能夠得到提高。

保單通俗化應(yīng)在考慮各方面平衡的狀態(tài)下平穩(wěn)的進(jìn)行。通俗化和專(zhuān)業(yè)化不存在矛盾，在契合民眾意識(shí)的條件下簽署的保險(xiǎn)合同，才更能“保險(xiǎn)”得實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)自身的功能價(jià)值。