2013年2月28日湯某在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漣水縣支公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上的投保出票時(shí)間為2013年2月28日15時(shí)21分，出險(xiǎn)時(shí)間為2013年2月28日17時(shí)50分左右，保險(xiǎn)單約定的生效時(shí)間為2013年3月1日0時(shí)。由于湯某對(duì)車況不熟，在投保當(dāng)日，不慎發(fā)生交通事故，造成一路人受傷住院。此種情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

  

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，交錢后即與被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漣水縣支公司建立了保險(xiǎn)關(guān)系，應(yīng)由被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漣水縣支公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，盡管湯某與保險(xiǎn)公司建立了保險(xiǎn)關(guān)系，但該附期限的條件合同約定生效時(shí)間為2013年3月1日0時(shí)，被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)合同未生效。因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

筆者認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)合同不同于一般合同，在本案中應(yīng)當(dāng)支持原告訴訟請(qǐng)求，判令被告支付原告相應(yīng)保險(xiǎn)金。理由如下：

 

一、從交強(qiáng)險(xiǎn)立法目角度。機(jī)動(dòng)車的普及使得機(jī)動(dòng)車交通事故成為日益嚴(yán)重的社會(huì)問題，但存在加害人無力支付情形。為了填補(bǔ)空缺，國(guó)家明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車必須投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，無論加害人是否有過錯(cuò)，保險(xiǎn)公司必須在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。可見，交強(qiáng)險(xiǎn)目的首先在于分散加害人的責(zé)任，為機(jī)動(dòng)車道路交通事故的受害人提供基本保障，及時(shí)、合理地填補(bǔ)其遭受的損害。在投保者投保時(shí)，被保險(xiǎn)車輛即存在事故風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)，否則車輛存在保險(xiǎn)真空期，不符合交強(qiáng)險(xiǎn)目的。

 

二、保險(xiǎn)合同特殊性角度。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定,投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)此，本案中的事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同尚未生效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。但是，《保險(xiǎn)合同法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容并在保險(xiǎn)合同上以書面形式給予重要提示。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；若保險(xiǎn)公司未提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。合同生效時(shí)間是合同的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)合同關(guān)于生效時(shí)間均采用附期限格式合同，導(dǎo)致車輛在一段時(shí)間內(nèi)處于保險(xiǎn)真空期，在該段時(shí)間免除了保險(xiǎn)公司責(zé)任，且本案保險(xiǎn)公司未向投保人提示或者明確說明。因此，該條款對(duì)投保人不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付投保人保險(xiǎn)金。

 

三、交強(qiáng)險(xiǎn)立法趨勢(shì)角度。保監(jiān)會(huì)2009年4月1日向各中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)的保監(jiān)廳函[2009]91號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》中載明，各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。各公司應(yīng)嚴(yán)格遵照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。因此，為了有效維護(hù)保險(xiǎn)人理由，交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間為“即時(shí)生效”或“出單時(shí)生效”是的必然趨勢(shì)。