農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對于官方借貸而言的民間借貸。目前，民間借貸作為一種民間調(diào)劑資金短缺的形式，對解決部分生產(chǎn)經(jīng)營、生活中的特殊需求確實(shí)起到了一定的作用，對于經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展，有著重要的價(jià)值和實(shí)際意義。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們金融意識日益增強(qiáng)，民間借貸中一個(gè)憑借擁有大量資金，坐收漁利的“高利貸專業(yè)戶”正在悄然出現(xiàn)，且因民間借貸引發(fā)的社會矛盾不斷加劇。

 

當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出的特點(diǎn)：

 

其一，民間借貸的形式多樣性。一是互助互利的信用借貸。一般是無息或微息借貸，主要是為解決生活急需。如遇到小孩上學(xué)、升學(xué)、婚喪喜慶等，向親朋鄉(xiāng)鄰借錢，解決一時(shí)困難在所難免。這部分借貸數(shù)額較小，風(fēng)險(xiǎn)不大，在民間借貸中占很小的比重。二是高額利息的民間借貸。即借款利率相當(dāng)高，如超過一定時(shí)期不歸還，到時(shí)利息將會很高，甚至超過借款本金。民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。

 

其二，民間借貸的對象相對集中性。一是種養(yǎng)業(yè)專業(yè)戶。農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)戶借款購買種苗、添置設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)場地和生產(chǎn)規(guī)模。二是運(yùn)輸業(yè)專業(yè)戶。在營運(yùn)過程中，由于跑長途運(yùn)輸還存在結(jié)賬時(shí)間不同步的問題，往往要兩、三個(gè)月才能結(jié)一次帳，這期間的費(fèi)用也很大，因此，還有人專門就地放款，收取高息。三是私營企業(yè)業(yè)主。為擴(kuò)大經(jīng)營，急需短期的大額資金，因一時(shí)無法辦到相關(guān)抵押手續(xù)，便不能從銀信部門取得信貸支持，只能靠通過民間借貸取得資金。四是社會游蕩賭徒。現(xiàn)在農(nóng)村賭博歪風(fēng)盛行，一些人輸了錢，為扳本，就向別人高息借錢，出現(xiàn)賭場放貸的現(xiàn)象。

 

其三，民間借貸利率過高。 民間借貸的利率高低取決于不同的借款用途以及資金供求關(guān)系。一般來說，消費(fèi)節(jié)余的閑散資金，其借貸不以謀利為目的，借款人多為其親朋好友，其利率也較低，利率在10‰至30‰之間；個(gè)體經(jīng)營業(yè)主、項(xiàng)目承包人對資金也比較急需，其利率相對要高，一般為50‰至100‰；而對于那些賭博急需賭資的民間借貸，時(shí)間也相對較短，一般借一、兩天，多則幾天，其利率則相當(dāng)高，一般為一萬元500元一天的利息。

 

當(dāng)前農(nóng)村民間借貸引發(fā)問題:

 

一是擾亂了金融秩序。由于民間借貸利率高，吸引了大批投資者，加之人們受投資利益的驅(qū)使，對投資選擇又存有僥幸心理，致使社會一部分有錢人和干部親屬，將自己暫時(shí)不用的錢拿來進(jìn)行民間借貸，也有些退休干部職工利用自己的退休金進(jìn)行民間借貸。使部分閑散資金和銀行資金就被高利貸所分流，擾亂了金融秩序。

 

二是加劇了社會不安定因素。因民間借貸是許多民營企業(yè)的主要資金渠道，一旦該企業(yè)倒閉，或企業(yè)主閉企逃債，易引發(fā)多起債務(wù)，甚至釀成禍患，引發(fā)群體糾紛事件，不利于社會的安定團(tuán)結(jié)。

 

三是加劇了貧富兩極分化。過高的利率使借貸人收入的一部分流入食利階層，而那些迫于生計(jì)的借貸者承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困。

 

對策建議：

 

一、要科學(xué)認(rèn)識民間借貸，高度重視民間借貸。必須對民間借貸的存在重新認(rèn)識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融的措施，并在一些地區(qū)進(jìn)行改革試點(diǎn)，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

 

二、要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

 

三、要對民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

 

四、要逐步開放農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)有序競爭。逐步開放農(nóng)村金融市場，建立高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村金融是我國農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)。使不同的農(nóng)村金融制度出現(xiàn)在農(nóng)村，促使高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村金融局面的出現(xiàn)。