所謂金融風(fēng)險(xiǎn)，是指由于形勢(shì)、政策、法律、市場(chǎng)、決策、操作、管理等諸因素的變化或缺陷而導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。一定量的金融資產(chǎn)在未來(lái)的時(shí)期內(nèi)到底能產(chǎn)生多大的貨幣收入流量，還有相當(dāng)?shù)牟淮_定性，這種預(yù)期收入遭受損失的可能性，就是通常所說(shuō)的金融風(fēng)險(xiǎn)。不確定性意味著它有朝兩個(gè)方向發(fā)展的可能，一是未加強(qiáng)防范或防范不利使損失成為事實(shí)；二是由于采取了防范措施且措施得當(dāng)，使損失沒(méi)有發(fā)生或?qū)p失降到最低限度。我們應(yīng)當(dāng)盡量避免第一種可能，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)第二種可能。金融風(fēng)險(xiǎn)的直接危害，不僅破壞金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的正常進(jìn)行，削弱和抵毀金融業(yè)本身存在的抵抗各種金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且危機(jī)金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展到金融危機(jī)或金融風(fēng)暴。

 

要保障金融安全，首先需要了解在金融活動(dòng)中可能會(huì)出現(xiàn)哪些風(fēng)險(xiǎn)，以便有針對(duì)性地防范和化解。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的種類，從不同的角度出發(fā)，會(huì)有不同的認(rèn)識(shí)或不同的關(guān)注點(diǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)金融者來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)是指所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)給自己造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)主要有利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，又稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能按期償還債務(wù)本息，使債權(quán)人受到一定經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于三個(gè)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，三是操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的，給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失也是最大的。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾種：1、債務(wù)人沒(méi)有償還債務(wù)的意愿。這種原因又有三種狀況：其一，債務(wù)人有能力歸還債務(wù)本息，但故意逃避責(zé)任；其二，債務(wù)人雖然暫時(shí)沒(méi)有償還全部債務(wù)的能力，但經(jīng)過(guò)努力是可以做到的，卻不去努力，長(zhǎng)期拖欠，缺乏承擔(dān)還債義務(wù)的責(zé)任感；其三，采取種種非法的欺詐手段騙取貸款，即金融欺詐。2、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的違規(guī)失職行為。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一些人員，甚至高級(jí)管理人員，以權(quán)謀私，非法放貸，收受賄賂，挪用公款，非法出具金融票證等，致使放出的貸款無(wú)法回收或不能按期回收，造成金融機(jī)構(gòu)的重大損失。3、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員與外部人員內(nèi)外勾結(jié)作案。為了提高作案的隱蔽性和成功率，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部蛀蟲與外部的壞人勾結(jié)作案。目前，這種勾結(jié)作案的方法手段越來(lái)越多樣化，也越來(lái)越巧妙，已成為危害金融安全的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，應(yīng)當(dāng)成為今后法律打擊和范范的重點(diǎn)。

 

隨著我國(guó)改革開放的不斷擴(kuò)大和持續(xù)推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的深入發(fā)展，金融業(yè)越來(lái)越扮演著舉足輕重的角色，與此同時(shí)，金融業(yè)也面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融改革，維護(hù)金融安全，不僅是金融行業(yè)企業(yè)面臨的重要任務(wù)。也是人民法院踐行能動(dòng)司法理念，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的重要領(lǐng)域。下面，主要結(jié)合金融借款合同糾紛案件審判工作實(shí)際，就信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，談幾點(diǎn)自己的看法。

 

一、金融借款合同糾紛案件的特點(diǎn)

 

我院受理的金融借款合同糾紛案件，2009年為548件，2010年為1068件，2011年為520件，2012年為672件，今年至目前為555件。分析我院審理的金融借款合同糾紛案件，一般都具有以下特點(diǎn)：

 

1、案件主體特定。金融借款合同又稱貸款合同，貸款合同主體中的貸款人為金融機(jī)構(gòu)，借款人為自然人、法人和其他組織。金融借款合同糾紛案件中，原告多為商業(yè)銀行，被告為自然人、法人和其他組織。具體分析，有一點(diǎn)值得深思：自然人為借款人的金融借款合同中，公務(wù)員和有固定工作、穩(wěn)定收入的人員成為引發(fā)糾紛成訟而成為被告的案件很少。

 

2、涉及貸新還舊金融借款合同糾紛案件數(shù)量較多，案件審理難度增加。在部分案件中，貸新還舊被作為銀行盤活不良資產(chǎn)、保全信貸資產(chǎn)的重要手段，甚至有的一筆貸款多次貸新還舊。從全市法院審判實(shí)踐看，此類案件占全部金融借款合同糾紛案件的20%左右。由于一筆貸款多次貸新還舊，造成最初貸款真實(shí)情況難以查明或保證人責(zé)任復(fù)雜化，給案件審理尤其是事實(shí)認(rèn)定帶來(lái)難度。

 

3、刑民交織的金融案件增多，法律關(guān)系復(fù)雜性加大。在審理金融借款合同糾紛中，發(fā)現(xiàn)涉及犯罪的情形有貸款詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、違法發(fā)放貸款罪、吸收客戶資金不入賬罪、詐騙罪等。

 

4、借款用途廣泛。借款涉及到企業(yè)和個(gè)人兩類，前者主要是用作企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，后者則用途廣泛，有個(gè)體經(jīng)營(yíng)、居民住房及汽車等消費(fèi)。因個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車等消費(fèi)性貸款而引發(fā)的金融借款合同糾紛增多。有的當(dāng)事人明知自己沒(méi)有償還能力，盲目攀比，虛構(gòu)或夸大收入證明，借款滿足自己消費(fèi)需求。借款到期后不能及時(shí)償還，從而造成金融機(jī)構(gòu)起訴個(gè)人的借款合同糾紛案件的比例上升。

 

5、擔(dān)保效力較弱。所涉案件基本都有書面擔(dān)保合同，手續(xù)健全、程序完備，有的物的擔(dān)保與信用擔(dān)保并存。但是，信用擔(dān)保居多，且多為關(guān)系人、親友擔(dān)保，有的甚至是借款人與保證人互為借款進(jìn)行擔(dān)保。同時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)多為房屋、汽車，變現(xiàn)難度大。

 

6、多數(shù)爭(zhēng)議不大。多數(shù)案件事實(shí)清楚，法律關(guān)系明確，雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議不大，被告通常對(duì)逾期還款事實(shí)予以確認(rèn)。

 

7、被告出庭率不高，判決結(jié)案的比例較高。多數(shù)案件，被告不到庭應(yīng)訴，甚至根本找不到人，只能公告送達(dá)相關(guān)法律文書，并作出缺席判決，延長(zhǎng)了案件審理的期限。由于被告缺乏償還能力，銀行提起訴訟是出于權(quán)利失效的擔(dān)憂，或只是為了完善呆賬核銷的手續(xù)，所以，其更加注重判決形式而欠缺調(diào)解意愿。

 

二、金融借款合同糾紛案件產(chǎn)生的原因分析

 

分析金融借款合同糾紛案件產(chǎn)生的原因，一方面是由金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）造成的，另一方面是由金融機(jī)構(gòu)以外的因素造成的。

 

銀行放貸審查不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，監(jiān)管不嚴(yán)格，導(dǎo)致不良貸款案件增加。⑴對(duì)借款人、擔(dān)保人的誠(chéng)信、資質(zhì)、還款能力審查不到位。有些金融機(jī)構(gòu)貸前對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無(wú)還貸能力疏于審查，或者明知借款人資信較差，放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，但只要有人擔(dān)保仍予放貸；有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以償還借款，有的甚至連其最低生活也難以保障；有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，或者債務(wù)人之間相互擔(dān)保，甚至在同一金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)此類情況，根本無(wú)力履行擔(dān)保責(zé)任。⑵對(duì)借款用途考察不細(xì)，對(duì)實(shí)際用款人和辦理手續(xù)的人是否一致考察不到位。借款用途填寫不認(rèn)真，有些過(guò)于簡(jiǎn)單，有些隨意填寫，根本與實(shí)際用途不符，甚至不寫借款用途貸。有些借款人、擔(dān)保人將自己的身份證或者印鑒交給他人，甚至是銀行的信貸員去辦理貸款手續(xù)，而貸款被實(shí)際用款人使用，或者本來(lái)的擔(dān)保人成為借款人，或者擔(dān)保人同意擔(dān)保的借款數(shù)額與實(shí)際貸款數(shù)額差距較大，這些人因沒(méi)有實(shí)際用款或擔(dān)保超出自己的預(yù)期數(shù)額，不愿意承擔(dān)還款或擔(dān)保責(zé)任。⑶只重視信用擔(dān)保，而輕視物的擔(dān)保。個(gè)人小額貸款一般使用的是信用擔(dān)保，很少采用抵押擔(dān)保方式，且金融機(jī)構(gòu)在審查保證人的保證能力方面比較寬松，保證人提供了身份證即可，導(dǎo)致大部分保證人亦沒(méi)有還款能力。⑷格式合同、空白合同隨意簽字。借款人為個(gè)人的，到庭應(yīng)訴時(shí)均陳述借款當(dāng)時(shí)簽訂的是格式合同和空白合同，對(duì)合同內(nèi)容均不清楚。且合同均由金融機(jī)構(gòu)保管，沒(méi)有交給借款人、擔(dān)保人。⑸開戶手續(xù)不規(guī)范。辦理貸款存折時(shí)，存在金融機(jī)構(gòu)工作人員或?qū)嶋H借款人沒(méi)有借款人委托手續(xù)而持借款人的身份證復(fù)印件代辦開戶的情況，導(dǎo)致在訴訟中借款人抗辯未收到貸款存折和借款。⑹對(duì)借款人的資產(chǎn)變化情況不能及時(shí)了解掌握，導(dǎo)致資產(chǎn)流失，不能及時(shí)足額還款。有的借款人向銀行借款時(shí)，經(jīng)濟(jì)狀況良好，后由于天災(zāi)人禍、不可抗力、經(jīng)營(yíng)不善、家庭發(fā)生了重大變故，以至于借款人、擔(dān)保人償債能力降低，甚至無(wú)力償債；或者借款人、擔(dān)保人誒逃避債務(wù)，舉家外遷，不知去向，喪失了催要借款的最佳時(shí)機(jī)。⑺清欠不及時(shí)，造成保證期限、訴訟時(shí)效過(guò)期。貸款逾期后未及時(shí)催收。借款合同中約定了如借款人未按約還本付息達(dá)幾期后，貸款人有權(quán)提前收回全部本息，但事實(shí)上，借款人即使多期未還款，貸款人也未行使提前收回貸款的權(quán)利。由于有些金融機(jī)構(gòu)不在規(guī)定擔(dān)保期限和還款期限內(nèi)清理貸款，致使超過(guò)了擔(dān)保期限，無(wú)法要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或者超過(guò)了訴訟時(shí)效，喪失勝訴權(quán)。這樣給一些企業(yè)和個(gè)人以錯(cuò)誤信息，認(rèn)為國(guó)家的貸款可以只借不還，助長(zhǎng)了一些借款人賴賬不還的僥幸心理。

 

金融機(jī)構(gòu)以外的因素，主要有以下幾方面：

 

1、社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)缺失，失信成本過(guò)低。正處于轉(zhuǎn)型期的社會(huì)，誠(chéng)信體系尚未完全建立，現(xiàn)有的法律對(duì)契約關(guān)系的維護(hù)、對(duì)債權(quán)人的保護(hù)不夠，失信的道德成本、經(jīng)濟(jì)成本和法律成本過(guò)低，失信者得不到應(yīng)有的法律制裁和經(jīng)濟(jì)制裁，致使惡意欠債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的借款人誠(chéng)信意識(shí)缺失，高估自身的還貸能力；有的借款人屬于主觀惡意，明知沒(méi)有償還能力，還盲目攀比，虛構(gòu)或夸大收入證明，借款滿足自己消費(fèi)需要；申請(qǐng)貸款的名義、理由與貸款使用項(xiàng)目不一致。這類案件類型多為信用卡透支、汽車、房屋按揭貸款糾紛等，當(dāng)事人多為年輕人，消費(fèi)觀念先進(jìn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致“斷供”；有的是自覺(jué)履行債務(wù)觀念淡薄，思想上存在誤區(qū)，認(rèn)為企業(yè)負(fù)債是大環(huán)境造成的，企業(yè)長(zhǎng)期拖欠銀行的款項(xiàng)是普遍現(xiàn)象，銀行的錢是國(guó)家的，不還沒(méi)關(guān)系。

 

2、企業(yè)資金緊張。我市企業(yè)多為中小型，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，使得資金鏈緊張。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分產(chǎn)業(yè)存在同質(zhì)化現(xiàn)象，企業(yè)利潤(rùn)縮減。加之自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，部分短期貸款到期，仍無(wú)還款能力，從而產(chǎn)生糾紛。企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)其他民商事糾紛和社會(huì)問(wèn)題。因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈斷裂，引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)一旦資金鏈斷裂，債務(wù)纏身，無(wú)法保障員工工資，勞資矛盾與金融債務(wù)糾紛相伴而生。

 

3、擔(dān)保意識(shí)不強(qiáng)。很多擔(dān)保人法律知識(shí)匱乏，誤認(rèn)為擔(dān)保只是“走過(guò)場(chǎng)、做樣子”，不承擔(dān)法律責(zé)任，更不清楚一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保的區(qū)別，便輕易簽訂擔(dān)保合同，事后也不盡監(jiān)督義務(wù)。從而，在銀行追索擔(dān)保責(zé)任時(shí)，拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

 

4、從眾心理作祟。在多種優(yōu)惠政策的刺激下，綜合“買漲不買跌”、從眾心理等因素，社會(huì)上出現(xiàn)購(gòu)車熱、買房潮，很多家庭超過(guò)自身能力盲目負(fù)債跟進(jìn)，致使出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)償還貸款的現(xiàn)象。

 

三、防范金融借款合同糾紛的對(duì)策和建議

 

造成金融糾紛案件的原因是復(fù)雜的、多方面的，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融管理體制、運(yùn)行機(jī)制以及整個(gè)社會(huì)等方面的原因。因此減少金融糾紛需要從多方面入手，多角度解決。這里，結(jié)合自己審理金融借款合同糾紛案件體會(huì)，談些認(rèn)識(shí)。

 

1、進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的管理體制。

 

一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和觀念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高法律意識(shí)，嚴(yán)格依法經(jīng)營(yíng)，確保金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性。在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行惡性的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，以控制金融風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的糾紛。要依法行使貸款自主權(quán)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律依法放貸、管貸和收貸，以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量。

 

二是進(jìn)一步加強(qiáng)管理，完善工作機(jī)制，建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。各金融部門要健全基本制度、管理規(guī)章和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，強(qiáng)化內(nèi)部控制制度建設(shè)，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有章可循、合法合規(guī)；要根據(jù)部門業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善崗位制約，堵住內(nèi)部人員作案和內(nèi)外勾結(jié)作案引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)糾紛的漏洞。注重貸前審查，建立貸前預(yù)警機(jī)制，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人的償貸能力進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容包括：借款人的狀況和負(fù)債狀況、借款人的信譽(yù)狀況、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景等。在調(diào)查方式上，不能只從財(cái)務(wù)賬目上進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，要對(duì)借款人資產(chǎn)所有者權(quán)益的真實(shí)性、債務(wù)狀況的真實(shí)情況以及產(chǎn)品銷售和盈利狀況的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債比例較高、信譽(yù)程度較差、管理水平較低和產(chǎn)品銷路不暢的借款，銀行要慎貸、惜貸。在貸款發(fā)放過(guò)程中，銀行要強(qiáng)化對(duì)借款人、擔(dān)保人的釋明義務(wù)。如對(duì)于貸新還舊的情況中，必須在合同中明確貸款用途為貸新還舊或者要求保證人出具聲明書，載明保證人已明知貸款用途為貸新還舊，這樣也有利于銀行在訴訟中順利完成自己的舉證。貸款到期后，銀行亦應(yīng)注意把握法律上規(guī)定的訴訟時(shí)效制度，及時(shí)有效地中斷借款人和保證人的訴訟時(shí)效，防止借款人的保證人逃避責(zé)任，以及依法行使質(zhì)押物、抵押物的處置權(quán)，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。

 

三是提高服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范操作行為。針對(duì)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的實(shí)際，金融部門應(yīng)健全操作規(guī)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范借款合同、借據(jù)、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、催款通知等各種文本，使其符合法律的要求，堵塞各種文字上的漏洞，切實(shí)防止糾紛的產(chǎn)生。在具體業(yè)務(wù)和細(xì)節(jié)方面，應(yīng)如實(shí)履行告知義務(wù)，充分完整醒目揭示風(fēng)險(xiǎn)，不斷研究改進(jìn)柜面操作流程和ATM故障應(yīng)急處理措施，等等。

 

四是加強(qiáng)金融部門法律機(jī)構(gòu)和人員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的金融法律專業(yè)人才。金融法律是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，各金融機(jī)構(gòu)必須高度重視，不拘一格引進(jìn)法律人才、穩(wěn)定法律隊(duì)伍。同時(shí)要加強(qiáng)法律隊(duì)伍的培訓(xùn)，特別要加強(qiáng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的法律培訓(xùn)，造就一定數(shù)量高素質(zhì)的法律隊(duì)伍，充分發(fā)揮法律人員在法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作中的重要作用。要加大對(duì)金融業(yè)務(wù)的法律審查力度，完善對(duì)業(yè)務(wù)部門執(zhí)法情況的監(jiān)督檢查。一些法律問(wèn)題比較多的業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、涉外業(yè)務(wù)以及金額比較大的業(yè)務(wù)，法律部門應(yīng)參與簽約、把關(guān)。

 

比如說(shuō)強(qiáng)化擔(dān)保審查，充分發(fā)揮擔(dān)保功能問(wèn)題。擔(dān)保的功能是自然人、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織以其自有的一般財(cái)產(chǎn)為自己或者他人的債務(wù)提供擔(dān)保，債權(quán)到期未清償時(shí)由擔(dān)保人人代為履行，以保證債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，從而預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。因此要充分發(fā)揮擔(dān)保功能，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保的審查。一是金融部門要與擔(dān)保人見(jiàn)面談話，說(shuō)明擔(dān)保后果，查清擔(dān)保人是否自愿擔(dān)保；二是要認(rèn)真審查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，從擔(dān)保主體是否適格、擔(dān)保人資信情況以及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的可操作性、是否易于變現(xiàn)等多方面進(jìn)行審查；三是要完善擔(dān)保形式，多選擇財(cái)產(chǎn)抵押，少采用自然人的保證。如采用自然人保證，應(yīng)選擇有穩(wěn)定收入的有能力的人作為保證人。

 

2、分析金融借款合同糾紛中涉嫌犯罪情形，做好防范應(yīng)對(duì)。我市金融借款合同糾紛中涉嫌犯罪主要有借款人以他人的身份申請(qǐng)貸款，并仿造他人簽名訂立借款合同，冒名獲得個(gè)人貸款?；蚓幵煲M(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由；使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同；使用虛假的證明文件；使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或超出抵押物價(jià)值擔(dān)保等。個(gè)別銀行工作人員以單位名義向公眾吸收存款，然后私自截留款項(xiàng)，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。造成刑民交織的金融借款合同糾紛增多的原因除犯罪分子本身的原因以外，也與銀行個(gè)別工作人員的不規(guī)范行為有關(guān)，甚至發(fā)放“關(guān)系貸”、“人情貸”、“金錢貸”等；在發(fā)放貸款后，對(duì)貸款用途和使用情況怠于監(jiān)督，這些都給犯罪分子提供了可乘之機(jī)。因此，加大對(duì)借款合同的審查和管理是防止金融犯罪行為的有效舉措。

 

3、營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，建立健全社會(huì)征信管理體系

 

目前我國(guó)還沒(méi)有一套完整的信用法律法規(guī)，全社會(huì)也沒(méi)有形成一個(gè)完整的信用征信體系，無(wú)法對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用考核，且全社會(huì)的信用意識(shí)和信用觀念還沒(méi)有完全樹立。金融類糾紛的引發(fā)，其中一部分就是因?yàn)楫?dāng)事人缺乏誠(chéng)信意識(shí)所致。加強(qiáng)誠(chéng)信教育，強(qiáng)化誠(chéng)信監(jiān)督，建立懲戒機(jī)制，加大對(duì)不守信用的企業(yè)和個(gè)人的懲罰力度，對(duì)企業(yè)和公民失信行為構(gòu)成強(qiáng)有力的社會(huì)懲罰，如列入黑名單、媒體曝光、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制、銀行信貸制裁等等。而對(duì)信用狀況好的企業(yè)和客戶，金融部門可增加授信額度、提供信用貸款、開通綠色通道；工商系統(tǒng)可免于日常檢查，年檢免審；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)誠(chéng)信客戶要積極提供信用擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率；政府部門可定期表彰誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)，形成制度，并通過(guò)新聞媒體廣為宣傳。使全社會(huì)深刻認(rèn)識(shí)誠(chéng)信的價(jià)值，充分享受誠(chéng)信帶給他們的榮光和利益。健全社會(huì)征信管理體系，預(yù)防企業(yè)或個(gè)人在金融交易活動(dòng)中存在多頭騙款、資產(chǎn)重復(fù)抵押、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等違規(guī)行為。

 

4、加大審判執(zhí)行力度，打造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。法院建立涉金融借款合同案件“綠色通道”，特事特辦、急事急辦，做到快立案、快保全、快審理、快執(zhí)行。對(duì)集中訴訟的金融借款案件，采取集中保全、集中審理的措施，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。尤其是對(duì)構(gòu)成犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處理，嚴(yán)厲懲處金融犯罪，有力保障金融安全。選擇典型案件開展巡回審判，以案釋法，引導(dǎo)企業(yè)、群眾合理融資、理性消費(fèi)、及時(shí)還貸，減少金融借款糾紛。堅(jiān)持對(duì)執(zhí)行案件被執(zhí)行人實(shí)行曝光公告，向社會(huì)征求執(zhí)行線索并懸賞執(zhí)行，在社會(huì)上營(yíng)造濃厚的輿論氛圍，對(duì)查實(shí)有履行能力但拒不履行義務(wù)的被執(zhí)行人，加大執(zhí)行力度，讓拒不履行、逃避債務(wù)的被執(zhí)行人付出更大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，更高的拒執(zhí)成本，維護(hù)司法權(quán)威，倡導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，打造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理方面存在的缺陷，加強(qiáng)調(diào)查研究，適時(shí)提出堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)的司法建議，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。法院、銀行之間建立不良資信共享平臺(tái)，對(duì)欠債不還的被執(zhí)行人在金融系統(tǒng)內(nèi)部以及金融機(jī)構(gòu)與法院之間進(jìn)行曝光，形成一種聯(lián)防機(jī)制，形成打擊違約失信行為的合力。