由于信用卡具有安全便捷、享受免息期、促銷活動(dòng)頻繁、積分禮品豐厚等特點(diǎn),越來越受到消費(fèi)者的青睞,但隨之而來的是信用卡糾紛案件的不斷攀升。近年來,信用卡糾紛一直是銀行信貸糾紛案件的重要組成部分,案件數(shù)量持續(xù)居高不下。

 

今年上半年鐘樓法院院民二庭共受理信用卡糾紛案件63件,同比上升12.5%7月份又新受理信用卡糾紛案件14件。此類案件雖涉及金額不大,但案件訴至法院時(shí)較大一部分持卡人下落不明,多采用公告送達(dá)方式,造成案件審理期限普遍較長(zhǎng)、執(zhí)行普遍較難,需要引起重視。

 

一、信用卡糾紛頻發(fā)的原因分析

 

1、銀行片面追求發(fā)卡數(shù)量,對(duì)發(fā)卡行為管理不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán),甚至濫發(fā)。信用卡是銀行利潤(rùn)的重要來源之一,各家銀行在信用卡市場(chǎng)形成初期“跑馬圈地”,個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)及其工作人員受利益的驅(qū)動(dòng),重營(yíng)銷而輕審查,大規(guī)模誘導(dǎo)社會(huì)公眾辦理和使用信用卡,致使在發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下了安全隱患。部分銀行對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單純以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制,甚至給營(yíng)銷人員派發(fā)任務(wù),導(dǎo)致營(yíng)銷人員對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信水平和還款能力不進(jìn)行詳盡調(diào)查,不要求申請(qǐng)人提供任何還款保障,申請(qǐng)人只需出示身份證,填寫一張表格就可以辦卡消費(fèi),相當(dāng)一部分申請(qǐng)人填寫的住所地及通訊方式等都為暫時(shí)或者虛假。一些銀行存在向低齡、低收入、高齡、高風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性行業(yè)的階層發(fā)放信用卡現(xiàn)象,由于門檻過低,大量沒有還款能力的群體也持有可透支的信用卡,持卡人透支后無力還款的情況與日俱增。

 

2、持卡人不重視個(gè)人信用,未形成良好的用卡習(xí)慣。很多持卡人把信用卡當(dāng)成了提前享受生活、透支快樂的法寶,對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力不自知,不懂得量入為出,消費(fèi)理念不夠理性,無法抵御通過使用信用卡立刻提高生活水平或擁有商品的誘惑,造成過度消費(fèi),甚至陷入惡性循環(huán)。部分持卡人不當(dāng)運(yùn)用信用卡免息透支功能,導(dǎo)致產(chǎn)生高額的透支利息和各種費(fèi)用,造成債務(wù)危機(jī)。

 

3、部分銀行催收不力,催收未果后又不及時(shí)訴訟,導(dǎo)致持卡人對(duì)欠款不還的法律后果缺乏清晰的認(rèn)識(shí),透支后離開辦卡地下落不明。目前,銀行多依賴電話催收、短信催收、寄送欠款對(duì)賬單、催收通知書等方式向持卡人追收透支款,而對(duì)當(dāng)面催收、上門催收等方式往往因成本問題而忽視或放棄。因?yàn)樯祥T催收等方式的短缺,銀行不能及時(shí)掌握持卡人的近況,在發(fā)卡幾年后往往對(duì)持卡人的下落缺乏了解,起訴到法院后也只能采用公告送達(dá)的方式。催收方式的單一也造成部分持卡人對(duì)欠款的法律后果缺乏清晰認(rèn)識(shí),想當(dāng)然的認(rèn)為銀行不清楚自己的下落既可無需支付任何代價(jià)就逃廢債務(wù),對(duì)于銀行的催收往往百般推脫甚至置之不理。

 

二、解決信用卡糾紛案件的對(duì)策建議

 

1、向信用卡糾紛頻發(fā)銀行發(fā)出司法建議,建議其強(qiáng)化發(fā)卡審查,規(guī)范催收手續(xù),從源頭上杜絕安全隱患。銀行必須重視信用卡的發(fā)卡營(yíng)銷管理,強(qiáng)化發(fā)卡環(huán)節(jié)對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查、審查,必要時(shí)審查人員要再作實(shí)地調(diào)查,核實(shí)營(yíng)銷人員的調(diào)查信息是否準(zhǔn)確。建議銀行廢除以發(fā)卡數(shù)量作為考核標(biāo)準(zhǔn)的方式,使?fàn)I銷人員與審查人員相分離,切斷審查人員與營(yíng)銷成果的利益聯(lián)系,防止個(gè)別營(yíng)銷人員為一己私利濫發(fā)信用卡。特別對(duì)代為辦理群體人員信用卡的,審查人員必須再作實(shí)地調(diào)查,對(duì)故意或重大過失發(fā)卡之人要進(jìn)行懲處。引導(dǎo)銀行規(guī)范透支催收手續(xù),對(duì)透支逾期不還的持卡人,要以當(dāng)面催收、公證催收為主,輔之其他催收方式。寄送欠款對(duì)賬單、催收通知書應(yīng)采用“特快專遞”形式,注明信件內(nèi)容,并妥善保管回執(zhí)。持卡人經(jīng)催收不還的,及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序,必要時(shí)可以進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全,防止等持卡人下落不明后再起訴造成的審限延長(zhǎng)及執(zhí)行困難。

 

2、通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)對(duì)信用卡透支行為后果的宣傳,使持卡人知悉惡意透支的法律后果。特別是2009年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,該解釋于1216日起施行。根據(jù)《解釋》,持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后超過3個(gè)月仍不歸還的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支,構(gòu)成犯罪。部分銀行已經(jīng)通過該解釋追究惡意透支持卡人的刑事責(zé)任,鑒于社會(huì)上很多持卡人并不清楚惡意透支可能導(dǎo)致刑責(zé),應(yīng)加大宣傳力度,給予公眾正確的行為導(dǎo)向,引導(dǎo)公眾對(duì)自己的資信進(jìn)行管理。采取案例等方式提醒持卡人在使用信用卡時(shí)要自律,不要過多申請(qǐng)信用卡,對(duì)信用卡免息待遇期、欠款利息計(jì)算方法等重要信息要熟知,避免因使用不當(dāng)而淪為“卡奴”,甚至身陷囹圄。