本網(wǎng)徐州訊：借款人用錢，擔(dān)保人還款，這是近年來發(fā)生在民間借貸糾紛中的一種奇怪現(xiàn)象。事實(shí)上，在民間借貸擔(dān)保中，“一款多保”（一宗借款讓兩個以上的人擔(dān)保）、“一保多款”（一個擔(dān)保人同時為多宗借款擔(dān)保）、“一保巨款”（一個擔(dān)保人為巨額借款擔(dān)保），由于借款人玩失蹤或喪失償還能力，債權(quán)人往往就會將擔(dān)保人一并告上法庭。在這種情況下，坐在被告席上的擔(dān)保人可能會很郁悶很氣憤但也很無奈，不得不接受替借款人還錢這一現(xiàn)實(shí)。

兩個熱心的擔(dān)保人

借款人在借款的時候找了兩個擔(dān)保人，借款到期后債權(quán)人催要借款，借款人說自己沒用這筆錢，是被其中一個擔(dān)保人用了。后來，債權(quán)人就將借款人和另一個擔(dān)保人告上了法庭。但在案件的審理過程中，說是用了錢的那個擔(dān)保人卻突然失蹤找不到了，借款人在法庭上也承認(rèn)確實(shí)借了錢，但要求另一個擔(dān)保人與其一起來償還這筆借款，這就是徐州市泉山區(qū)法院最近才審結(jié)的兩個熱心擔(dān)保人的官司。

為借款擔(dān)保

2006年8月28日，柳春美、耿朝虎作為出借人、常雪穎作為借款人、唐連營和常浩作為保證人三方簽訂了一份《借款及保證合同》。合同約定，柳春美、耿朝虎將50000元借給常雪穎，借款期限自2006年8月28日至2006年12月28日，利率按月息2%計(jì)算，在借款的同時當(dāng)場將利息付清。

由于常雪穎與常浩系姑侄關(guān)系，而常浩與唐連營系同學(xué)、朋友、戰(zhàn)友、同事關(guān)系，因而常浩與唐連營同時為借款人常雪穎作保證擔(dān)保，對上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證擔(dān)保責(zé)任，直到全部債務(wù)清償完畢，所保證擔(dān)保的范圍為合同項(xiàng)下的借款本金、利息、違約金、罰金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同簽訂后，三方又到公證處對該合同進(jìn)行了公證。在簽訂合同并進(jìn)行公證的當(dāng)天，柳春美、耿朝虎將錢給付了常雪穎。合同到期后，常雪穎未能如期還款，柳春美、耿朝虎多次索要，常雪穎又分期支付利息至2008年5月。

2009年2月3日，柳春美、耿朝虎在多次催要借款無果的情況下，一紙?jiān)V狀將常雪穎和唐連營告上了法庭。柳春美、耿朝虎在訴狀中稱，2006年8月28日，被告常雪穎、唐連營向原告借款50000元，期限為四個月。到期后被告僅支付了8個月的利息，原告又多次找擔(dān)保人唐連營索要借款均無果。

2007年10月21日，另一擔(dān)保人常浩送來10000元利息，原告不同意，多次到常雪穎家和唐連營的單位追要，被告均以暫時無錢為由拒付。由于被告的行為嚴(yán)重地侵害了原告的合法權(quán)益，給原告的經(jīng)濟(jì)造成很大的損失，故請求判令被告立即償還借款50000元和2008年6月28日至2008年12月28日期間利息6000元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

被告上法庭

好心為借款人擔(dān)保，卻惹來了一場官司，這是唐連營當(dāng)初怎么也沒有想到的。2009年2月26日，當(dāng)身在外地的唐連營得知法庭要公開審理柳春美、耿朝虎訴常雪穎和他之間民間借貸糾紛一案后，立即向法庭說明了情況并表示一定要趕回來參加次日的庭審，法庭隨即同意了唐連營的請求。

2月27日，法庭恢復(fù)開庭，唐連營也準(zhǔn)時到庭。在法庭上，當(dāng)法官將昨天的開庭筆錄及原告提交的借據(jù)一張和公證書一份原件出示給被告唐連營看后讓他發(fā)表質(zhì)證意見時，唐連營稱他對外簽訂此類合同比較多，需要核實(shí)證據(jù)確認(rèn)。經(jīng)核實(shí)證據(jù)確認(rèn)，唐連營對公證書及借據(jù)的真實(shí)性不持異議，認(rèn)可是其本人所簽署，但認(rèn)為其不應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。唐連營稱不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的理由是，借款期限是2006年8月到2006年12月28日，被告只承擔(dān)六個月的擔(dān)保責(zé)任。原告在2009年2月3日才起訴，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了被告作為擔(dān)保人的擔(dān)保期限。對于這一說法，原告并不認(rèn)可。

原告認(rèn)為，被告唐連營的擔(dān)保期限應(yīng)當(dāng)一直到債務(wù)清償完畢時為止，這在公證書上寫的很明確。況且，從2007年1月開始，原告多次向債務(wù)人及擔(dān)保人主張過權(quán)利，唐連營還怕難看不讓到單位去找他，直到現(xiàn)在都沒有還錢，唐連營作為擔(dān)保人，你沒有一個好單位來擔(dān)保，我也不會借這個錢，現(xiàn)在常浩也失蹤找不到人了，你說你怎么可能不來承擔(dān)這個責(zé)任？

在法庭上，常雪穎說唐連營和常浩是同事關(guān)系，唐連營替常浩擔(dān)保，常浩是我的侄子。這個常浩在中介名聲不好，所以纏著我出面借錢給他用，現(xiàn)在常浩失蹤了。我抱著實(shí)事求是的態(tài)度說兩句，實(shí)際上我們兩被告都被常浩當(dāng)炮灰用了。現(xiàn)在常浩跑了，那咱就得想著怎么還。原告到我家多趟，也說多次去你的單位找你，因其他案件，我們的工資已被法院扣著，雖暫時還不上，但得有個態(tài)度，把情況給原告說明了。

法庭辯論結(jié)束后，法官主持雙方當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)解，但原告表示不予認(rèn)可，遂宣告擇期宣判。在最后陳述時，常雪穎說，雖然是我借的款，唐連營為我擔(dān)保，可我和原告卻都不認(rèn)識，現(xiàn)在我愿承擔(dān)一部分責(zé)任，擔(dān)保人再負(fù)擔(dān)一部分責(zé)任。事已至此，唐連營也感到?jīng)]有什么好辦法，只好說我現(xiàn)在沒錢還，不然就扣我的工資，反正前面已為兩個人擔(dān)保被扣了。

被判決還錢

在庭審過程中，常雪穎一直對原告陳述的事實(shí)沒有異議。稱當(dāng)時是被告侄子常浩需用錢，因其在中介名聲不好，故央求被告出面借錢給他用，現(xiàn)常浩失蹤找不到，被告既然作為借款人簽字現(xiàn)同意償還借款，但因目前經(jīng)濟(jì)困難，可分期分批地還；唐連營則認(rèn)為其作為擔(dān)保人是事實(shí)，但從公證書看利息已付清，原告要求6000元利息沒有依據(jù)。另外，借款期限到期為2006年12月28日，自己為其擔(dān)保的期限為到期后的6個月之內(nèi)，即至2007年6月28日，原告訴訟已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保期限，故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任

2009年3月12日，法庭經(jīng)審理認(rèn)為，債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。被告常雪穎向兩原告借款50000元事實(shí)清楚，證據(jù)充分，被告應(yīng)向原告償還借款，雙方約定的利息沒有超過法律規(guī)定，原告要求被告償還借款50000元及2008年6月28日至2008年12月28日間利息6000元的訴訟請求，依法應(yīng)予以支持。

被告唐連營為借款提供擔(dān)保，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，應(yīng)視為約定不明，保證期間應(yīng)為主債務(wù)履行期滿之日起兩年。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起開始計(jì)算保證合同的訴訟時效。原告在保證期間屆滿前曾要求被告唐連營承擔(dān)保證責(zé)任，故被告唐連營作為擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

綜上，法庭根據(jù)我國《民法通則》、《擔(dān)保法》和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》的有關(guān)規(guī)定，判決被告常雪穎于本判決生效后十日內(nèi)償還原告柳春美、耿朝虎借款50000元并支付原告柳春美、耿朝虎2008年6月28日至2008年12月28日間利息6000元，被告唐連營對上述判決確定的義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

擔(dān)保人選擇不出庭

一個是企業(yè)負(fù)責(zé)人為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營借款融資，一名國家公務(wù)員為其借款融資提供擔(dān)保，且通過公證處進(jìn)行了公證。可是，當(dāng)借款到期后，借款人并未按約定期限歸還借款，遂被債權(quán)人告上法庭。就在此時，借款人稱出差在外不能到庭，而擔(dān)保人也承認(rèn)為該筆借款提供了擔(dān)保，卻拒絕出庭。為此，法庭只好在被告雙雙缺席的情況下，依法進(jìn)行了審理。

為融資擔(dān)保

2006年11月30日，樊園鳳、水富強(qiáng)與石興叢簽訂一份借款及保證合同，約定石興叢向樊園鳳、水富強(qiáng)借款50000元用于經(jīng)營，合同約定利率為月息2%，借期為3個月，自2006年11月30日至2007年2月28日止，如未按約定期限歸還借款本息，應(yīng)對逾期借款部分按每日5‰計(jì)算違約金，超過10天仍不履行付款約定的，另加罰出借資金的20%作為違約金。

石興叢借款時已經(jīng)將2006年11月30日至2007年2月28日三個月的利息付清，王萬新作為一名國家公務(wù)員為石興叢提供擔(dān)保，自愿承擔(dān)連帶責(zé)任，并在公證處予以公證的合同上簽了字。

選擇不出庭

2008年9月19日，由于石興叢沒有履行還款義務(wù)，樊園鳳、水富強(qiáng)一紙?jiān)V狀將石興叢和擔(dān)保人王萬新一并告上了法庭。樊園鳳、水富強(qiáng)在訴狀中稱，被告石興叢于2006年11月30日向原告借款50000元，被告王萬新進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)時約定月利息2%，如違約則違約金為借款的20%。現(xiàn)被告沒有履行還款義務(wù)，請求依法判令被告石興叢、王萬新支付借款50000元、利息19000元、違約金10000元共計(jì)79000元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

2008年11月10日，徐州市泉山區(qū)法院依法公開審理樊園鳳、水富強(qiáng)訴被告石興叢、王萬新民間借貸糾紛一案，但被告石興叢、王萬新經(jīng)合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭。在原告提交借款及保證合同、借據(jù)，證明借款5萬元、利息以及違約金的約定后，因被告未到庭，不作質(zhì)證，以上證據(jù)經(jīng)過法庭審查，遂予以認(rèn)定。當(dāng)法庭提出本案案件事實(shí)清楚，經(jīng)與被告石興叢電話聯(lián)系，說他正在外地籌款不能到庭開庭，近期能到一筆款，原告是否能再等待幾天與其進(jìn)行協(xié)商時，原告態(tài)度堅(jiān)決，稱不能等也不與其協(xié)調(diào)，請求法庭依法予以裁決。

擔(dān)保責(zé)任難免

2008年12月8日，法庭經(jīng)審理認(rèn)為，債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。被告石興叢向原告借款50000元事實(shí)清楚，證據(jù)充分，應(yīng)向原告償還借款，雙方約定的利息不超過法律規(guī)定，原告要求被告償還借款50000元及利息19000元的訴訟請求，依法應(yīng)予以支持。被告王萬新為借款提供擔(dān)保，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

國家對于金融業(yè)實(shí)行監(jiān)管制度，對于民間借貸除了允許可以在同期銀行貸款利率四倍以內(nèi)約定利率外，其余利率約定均無效。本案中當(dāng)事人除了約定高利息外，還同時約定違約金，該約定實(shí)質(zhì)上規(guī)避了金融監(jiān)管，應(yīng)屬無效。原告主張的違約金不符合法律規(guī)定，依法不予支持。

綜上，法庭根據(jù)我國《民事訴訟法》、《民法通則》和《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，判決被告石興叢于本判決生效后十日內(nèi)償還原告樊園鳳、水富強(qiáng)借款50000元并支付原告樊園鳳、水富強(qiáng)利息19000元，被告王萬新對上述判決確定的義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，同時駁回了原告樊園鳳、水富強(qiáng)要求被告石興叢、王萬新給付逾期還款違約金的訴訟請求。

 

法官點(diǎn)評：

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個人借款的民間借貸越來越多。由于這種借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因而此類糾紛明顯增多，特別是由擔(dān)保人從中擔(dān)保的民間借貸或金融貸款之后，因借款人（貸款人）或?qū)嶋H用款人下落不明而導(dǎo)致的民事訴訟案件，給民間借貸帶來了諸多風(fēng)險。與此同時，擔(dān)保類案件及其標(biāo)的額增幅驚人，而且其中的案情也發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)出許多新動向，如在擔(dān)保行列中，許多機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員卷入擔(dān)保糾紛的明顯增多，因擔(dān)保成為被告后，“當(dāng)被告難看、不要張揚(yáng)”又是這些人的心里話。因而涉及此類官司，為借款擔(dān)保的機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員出庭率低，缺席判決的多。

實(shí)際上，在民間借貸的過程中，債權(quán)人要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，這是降低貸款風(fēng)險的一種方式；但反過來對于擔(dān)保人而言，如果沒弄懂“擔(dān)保人”在法律上需要承擔(dān)的責(zé)任的話，無疑就給自己加重了負(fù)擔(dān)。也就是說，如果你沒有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的話，千萬別輕易為他人的借貸行為提供擔(dān)保。因?yàn)?/SPAN>在法律上，保證責(zé)任在《擔(dān)保法》里被分為“一般保證”和“連帶保證”兩種。“一般保證”對擔(dān)保人的責(zé)任相對較輕，指在債務(wù)人無力還債的情況下，債權(quán)人必須先向法院申請對債務(wù)人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行抵債，其不足部分才可以要求擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任。而“連帶保證”對擔(dān)保人的責(zé)任較重，指在債務(wù)人無力還債的情況下，債權(quán)人有權(quán)先要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，只有在借條上注明“一般保證”或是寫明“在債務(wù)人不能履行債務(wù)時，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任”，保證人才承擔(dān)法律責(zé)任較輕的“一般保證”責(zé)任。如果沒有特別注明，則一律推定為法律責(zé)任較重的“連帶保證”。

經(jīng)濟(jì)從緊是造成擔(dān)保類案件激增的最主要原因。但除此之外，擔(dān)保人的法律意識和自我保護(hù)意識不強(qiáng)也是一個不可或缺的重要原因。因此，法官提醒：一是作為擔(dān)保人一定要增強(qiáng)法律意識和自我保護(hù)意識。給人擔(dān)保借款就意味著到時候自己來償還這筆借款，說不準(zhǔn)什么時候自己就站到了被告席上。所以，在擔(dān)保簽字之前，一定要慎重考慮，不能因?yàn)槭墙o親戚朋友擔(dān)保而顧忌親情、友情；二是擔(dān)保借款數(shù)額巨大且借款時間又短，說不定就是一個陷阱，因?yàn)槎虝r間大投資有大回報幾乎是微乎甚微；三是切莫因摻雜其他私利或圖眼前小恩小惠而為人擔(dān)保，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)從緊的今天，很容易上當(dāng)受騙，近年來擔(dān)保類案件增多就足以說明這一顛覆不破的事實(shí)。