隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和保險服務(wù)領(lǐng)域的拓展，以及民眾的保險意識和維權(quán)意識的不斷增強，保險合同糾紛呈現(xiàn)井噴的態(tài)勢。結(jié)合審判工作實際，現(xiàn)對保險合同糾紛案件的特點、成因進行分析，并提出對策建議。

 

一、案件特點

 

1.案件數(shù)量大幅上升。以如皋法院受理的保險合同糾紛案件為例，2012年收案144件，今年上半年收案132件，同比增幅83.33%，而該院同期全部各類案件同比增幅24.35%。

 

2.案件類型多樣化。案件類型包含財產(chǎn)保險、意外傷害保險、人身保險、人壽保險等糾紛，其中財產(chǎn)保險糾紛是保險合同糾紛的主要糾紛，其中車輛保險合同比例較大。今年上半年，該院共受理財產(chǎn)保險合同糾紛（含車輛保險合同糾紛）118件，占全部保險合同糾紛的89.4%。

 

3.案件中以保險公司為被告的居多。今年上半年，該院受理的132件保險合同糾紛中，僅有2件系保險公司為原告，絕大多數(shù)案件為作為投保人的單位和個人起訴保險公司。這一方面說明民眾的保險意識和維權(quán)意識的增強，另一方面也說明保險公司在自動履約和規(guī)范理賠方面需要進一步改進。

 

二、原因分析

 

1.民眾的保險意識和維權(quán)意識逐步增強。隨著保險業(yè)務(wù)普及率的逐步上升，公眾對保險的認識也逐步提高，這是一種積極現(xiàn)象。由于保險合同的本質(zhì)在于損失的補償性，因而在損失發(fā)生后，投保人或受益人對其損失的彌補有著較為迫切的心理，同時由于保險公司的理賠程序較為復(fù)雜，一旦發(fā)生糾紛，則較多選擇通過訴訟來處理。

 

2.保險合同糾紛案件雙方爭議點多種多樣。比如，保險條款的內(nèi)容存有歧義、保險條款的效力、是否存在保險公司免責情形、保險事故范圍、損失賠償范圍以及損失數(shù)額的認定等等。

 

3.保險公司操作的規(guī)范性以及投保人誠信度欠缺。一些保險公司業(yè)務(wù)員受利益驅(qū)使，誘導(dǎo)客戶購買保險，對保險免責條款未能盡到明確說明義務(wù)，而且有的保險公司內(nèi)部管理機制不完善，為日后產(chǎn)生糾紛埋下了隱患；有的投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)。

 

三、建議對策

 

一是加強對保險業(yè)的管理和監(jiān)督。加強行業(yè)監(jiān)管，明確保險公司承擔責任和免責范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場的健康發(fā)展。對違規(guī)違紀的代理人和代理行為加強調(diào)查，責成保險公司作出處理，以切實維護投保人的利益。

 

二是提高保險公司防范糾紛發(fā)生的能力。保險公司應(yīng)加強自身管理，提高保險業(yè)務(wù)員的法律意識，防止模糊表述、欺詐等不正當手段爭攬業(yè)務(wù)的行為。同時應(yīng)進一步完善保險合同有關(guān)條款，對保險人的免責條款，在書面以適當形式予以突出，并盡到足夠的明確說明義務(wù)。

 

三是健全保險合同糾紛解決機制。在保險行業(yè)內(nèi)部拓寬解決糾紛的有效途徑，為被保險人提供簡便公正的理賠服務(wù)；建立保險糾紛裁決機構(gòu)，規(guī)范行業(yè)調(diào)解和裁決，及時對保險公司的不規(guī)范經(jīng)營行為進行警示和糾正；加強保險合同糾紛案件的審理，對典型保險合同糾紛案件進行法制宣傳，通過訴訟促進保險行業(yè)規(guī)范操作，促進投保人誠信投保，為減少保險合同糾紛的發(fā)生提供法治保障。