內(nèi)容摘要：小額貸款公司是介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸資本之間的一種新型金融制度安排。作為民間借貸"陽(yáng)光化"的一種嘗試，以其機(jī)制靈活、服務(wù)到位，可以利用其信息優(yōu)勢(shì)為因沒(méi)有適當(dāng)?shù)盅憾荒茉谡?guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的弱勢(shì)企業(yè)和貧困人群提供貸款，在支持三農(nóng)、扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展和解決就業(yè)等方面起到了積極的作用。然而由于現(xiàn)在復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、相關(guān)法律法規(guī)的滯后與欠缺以及小額貸款公司的特殊地位存在的短板使得其在發(fā)展中面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，如何化解法律風(fēng)險(xiǎn)，從而使小額貸款公司持久、健康的發(fā)展是本文探討的主題所在。筆者分析小額貸款糾紛法律適用的風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀和不足，提出淺顯的看法和建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款  貸款風(fēng)險(xiǎn)  法律困境

2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)指導(dǎo)意見(jiàn))。在該意見(jiàn)的指導(dǎo)下，重慶、浙江、云南相繼出臺(tái)本地的《小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》，小額貸款公司的設(shè)立是引導(dǎo)民間資本向正規(guī)化轉(zhuǎn)移的有益探索，從一定程度上緩解了"三農(nóng)"與中小企業(yè)的貸款難問(wèn)題。小額貸款公司是介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸資本之間的一種新型金融制度安排。作為民間借貸"陽(yáng)光化"的一種嘗試，2005 年8 月，央行確定在民間融資相對(duì)活躍的山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古5 省率先開(kāi)展農(nóng)村商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)，試點(diǎn)實(shí)踐表明，小額貸款公司機(jī)制靈活、服務(wù)到位，可以利用其信息優(yōu)勢(shì)為因沒(méi)有適當(dāng)?shù)盅憾荒茉谡?guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的弱勢(shì)企業(yè)和貧困人群提供貸款，在支持三農(nóng)、扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展和解決就業(yè)等方面起到了積極的作用。江蘇雖非試點(diǎn)省份，但是貸款公司發(fā)展迅速。以鎮(zhèn)江為例，截至2012年，鎮(zhèn)江市已經(jīng)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司有28家，正在申報(bào)籌建的有6家；截至9月末，鎮(zhèn)江市農(nóng)村小額貸款公司的貸款余額為39.39億元，比年初增加15.26億元，增長(zhǎng)38.7%；其中：農(nóng)戶(hù)貸款2311筆，金額20.2億元。從貸款形態(tài)上看：截至9月末，鎮(zhèn)江市農(nóng)村小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款120.7億元，累計(jì)貸款筆數(shù)11721筆，有95%以上的資金都用在了本地，用在了鎮(zhèn)江市的農(nóng)村，有力地支持了鎮(zhèn)江市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以鎮(zhèn)江和潤(rùn)水產(chǎn)公司為例，鎮(zhèn)江和潤(rùn)水產(chǎn)是一家位于高橋鎮(zhèn)種蝦養(yǎng)殖孵化農(nóng)業(yè)企業(yè)。種蝦養(yǎng)殖孵化是一種高投入高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)較大，該公司成立近兩年來(lái)，得到了丹徒廣泰農(nóng)貸的大力支持。該公司負(fù)責(zé)人盧俊感慨地說(shuō)，公司一期項(xiàng)目投資400萬(wàn)元，廣泰農(nóng)貸支持了110萬(wàn)元。但由于當(dāng)時(shí)種蝦養(yǎng)殖技術(shù)不夠完善，首次嘗試沒(méi)有成功，虧了150多萬(wàn)元。在獲知和潤(rùn)水產(chǎn)養(yǎng)殖遇到的問(wèn)題，廣泰農(nóng)貸不但寬限了還款時(shí)間，還積極幫助聯(lián)系浙江農(nóng)科院的養(yǎng)殖專(zhuān)家，解決了種蝦水土不服問(wèn)題。第二次養(yǎng)殖宣告成功，完成銷(xiāo)售500余萬(wàn)元，企業(yè)也順利還上了小貸公司的貸款。隨后，該公司二期項(xiàng)目上馬，預(yù)計(jì)投資400萬(wàn)元，廣泰農(nóng)貸再次給予其200萬(wàn)元的貸款支持。盧俊表示，如果明年二期項(xiàng)目順利實(shí)現(xiàn)的話(huà)，將實(shí)現(xiàn)年銷(xiāo)售1500萬(wàn)元的規(guī)模。

小額貸款公司作為一種新型的產(chǎn)物，近年來(lái)在緩解我區(qū)"三農(nóng)"與中小企業(yè)融資難等問(wèn)題方面做出了重要貢獻(xiàn)，然而由于現(xiàn)在復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、相關(guān)法律法規(guī)的滯后與欠缺以及小額貸款公司的特殊地位存在的短板使得其在發(fā)展中面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，如何化解法律風(fēng)險(xiǎn)，從而使我區(qū)小額貸款公司持久、健康的發(fā)展是本文探討的主題所在。

一、小額信貸公司的法律特征及要件分析

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)小額貸款公司的界定是："小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。"作為商事主體，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)《公司法》等法律的要求。其次，作為特殊的從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)的商事主體，小額貸款公司又要符合對(duì)從事金融服務(wù)企業(yè)的法律要求。

（一）小額貸款公司的企業(yè)類(lèi)型

就目前關(guān)于小額貸款公司的規(guī)范性文件中的規(guī)定來(lái)看，都明確要求小額貸款公司的企業(yè)類(lèi)型應(yīng)為有限責(zé)任公司和股份有限公司，這主要是便于對(duì)小額貸款公司的出資及公司治理角度進(jìn)行更為透明的管理，以防控風(fēng)險(xiǎn)。在公司的設(shè)立過(guò)程中，發(fā)起人及其出資能受到政府的監(jiān)管；同時(shí)，公司法人以其獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)可以在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)更為有效地合法經(jīng)營(yíng)，達(dá)到其財(cái)產(chǎn)保值增值的目的。再有，以公司作為企業(yè)組織形式，也為小額貸款公司在退出市場(chǎng)機(jī)制中嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行清算，保障其退出機(jī)制的順利運(yùn)行。                  

（二）小額貸款公司的資本制度

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。

就資金的來(lái)源，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定了三種情況：其一是股東繳納的資本金，其二為捐贈(zèng)資金，其三為來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。同時(shí)要求，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。

（三）小額貸款公司的業(yè)務(wù)特征

小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)為向其客戶(hù)發(fā)放貸款，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中卻是"只貸不存"，即只能發(fā)放貸款，而不能象其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣吸收存款；其次可以向客戶(hù)提供關(guān)于企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢(xún)業(yè)務(wù)及其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求，發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持"小額、分散"的原則，擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均 GDP水平，制定最高貸款額度限制。

（四）小額貸款公司的監(jiān)管體制

從外部監(jiān)管角度而言，政府或其他行業(yè)主管部門(mén)如何在小額貸款公司的日常經(jīng)營(yíng)中切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的職責(zé)，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確要求，凡開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)的省級(jí)政府，必須要在能明確一個(gè)主管部門(mén)擔(dān)負(fù)起對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)的前提下才可進(jìn)行。

《小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》就小額貸款公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管體系如何設(shè)立及如何運(yùn)作現(xiàn)有的法律文件中也就原則性問(wèn)題作出了規(guī)范。  

 二、小額貸款公司的法律困境

從《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的界定可以看出小額貸款公司具有一般公司的性質(zhì)，但是基于從事金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，小額貸款公司又有其特殊性。小額貸款公司主要目的是服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)提供小額貸款，以抵押擔(dān)保為主，資金的基本用途是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。小額貸款公司的成立，不僅拓寬了農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的融資渠道，彌補(bǔ)了金融業(yè)務(wù)的不足，符合金融多元化發(fā)展的要求，從而扶助三農(nóng)，更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，還發(fā)揮了草根金融的優(yōu)勢(shì)，吸取民間限制資金，彌補(bǔ)金融體系的灰色地帶，同時(shí)限制了地下錢(qián)莊、非法集資等非法借貸渠道的發(fā)展，更好的規(guī)范農(nóng)村資金。然而受法律、政策及金融環(huán)境等諸多因素的制約，小額貸款公司發(fā)展中也面臨了一些亟待解決的法律問(wèn)題。就小額貸款公司所面臨的法律困境來(lái)說(shuō)，主要存在以下幾個(gè)方面。

（一）小額貸款公司從事金融服務(wù)缺乏高階位法律制度依據(jù)

目前對(duì)小額貸款公司的定位是非金融機(jī)構(gòu)，不屬于《商業(yè)銀行法》的調(diào)整對(duì)象，但由于從事的是金融業(yè)務(wù)，《公司法》也不能完全監(jiān)管，這就導(dǎo)致了小額貸款公司缺乏與之相配套的法律法規(guī)制度。雖然中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，各省政府隨之也制定了具體的實(shí)施意見(jiàn)、暫行規(guī)定，但由于《指導(dǎo)意見(jiàn)》屬于部門(mén)規(guī)章，各省政府制定的實(shí)施意見(jiàn)、暫行規(guī)定屬于地方規(guī)章，法律位階過(guò)低，且相關(guān)規(guī)定的缺乏對(duì)小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展形成制約。另外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的內(nèi)容過(guò)于宏觀，各省的具體情況也有所不同，雖然大多數(shù)省份也根據(jù)自己的實(shí)際情況制定了暫行規(guī)定等，但全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一可行的法律來(lái)制約，容易造成制度規(guī)定混亂的局面。

 （二）小額貸款公司的法律定位不明確

小額貸款公司既有銀行的特點(diǎn)，又有公司的特點(diǎn)，同時(shí)還有民間金融的特點(diǎn)，但又與這兩種情況都有不同之處，身份定位不明確。《商業(yè)銀行法》第2 條規(guī)定："本法所稱(chēng)的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。"而《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定："小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。"這就決定了小額貸款公司只能是公司，是非金融機(jī)構(gòu)。它不能像農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣享受中央財(cái)政的定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金，也不能獲得人民銀行的再貸款支持。

但與一般的公司相比，小額貸款公司從事的卻是金融業(yè)務(wù)，并且在注冊(cè)資本的數(shù)額要求上又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般公司的注冊(cè)資本額。這就使小額貸款公司處在工商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的尷尬境地，也阻礙了自身的發(fā)展。與民間金融相比，民間金融都是以個(gè)人信用作為基礎(chǔ)是沒(méi)有納入政府監(jiān)管范圍的金融形式，法律只是禁止它非法吸收公眾存款和非法集資。其利率只要不超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率的4 倍即可，但對(duì)于小額貸款公司的規(guī)定卻比民間金融的規(guī)定要嚴(yán)格的多。如《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定小額貸款公司的貸款利率的上限不超過(guò)同期貸款利率的4 倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0．9 倍。

（三）小額貸款公司發(fā)展后續(xù)資金短缺

《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定了小額貸款公司不吸收公眾存款，并明確規(guī)定資金來(lái)源，包括：資本金、捐贈(zèng)資金和不超過(guò)凈資產(chǎn)50%范圍內(nèi)的不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)資金這三個(gè)方面。小額貸款公司不吸收公眾存款的規(guī)定，可以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免非法集資等造成的金融動(dòng)蕩，但這種"只貸不存"的經(jīng)營(yíng)模式給小額貸款公司的再融資帶來(lái)阻礙，同時(shí)也限制了小額貸款公司的發(fā)展。

（四）小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很難控制

這是我區(qū)小額貸款公司所面臨的最主要的法律問(wèn)題所在。從我區(qū)小額貸款公司在業(yè)務(wù)實(shí)踐中所發(fā)生的法律問(wèn)題來(lái)看，主要是不能有效的判別貸款客戶(hù)的資信。很多案例都是小額貸款公司與客戶(hù)簽訂了個(gè)人借款合同、抵押合同、保證合同后，小額貸款公司原告依照合同約定履行了發(fā)放貸款的義務(wù)后，客戶(hù)有失信甚至躲賬的情形，有的客戶(hù)甚至下落不明，從而導(dǎo)致小貸公司面臨很大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1．目前，小額貸款公司沒(méi)有進(jìn)入金融業(yè)系統(tǒng)查詢(xún)客戶(hù)資信度的權(quán)限，不能有效識(shí)別客戶(hù)的多頭申貸等不良現(xiàn)象，這就大大增加了小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2．小額貸款公司的貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，他們大都以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，但是這種種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件有很大的依賴(lài)性，如果遇到自然災(zāi)害很容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。

3．因?yàn)閷?duì)農(nóng)產(chǎn)品需求和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，容易導(dǎo)致嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4．部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款公司的認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，認(rèn)為小額貸款公司是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助，在這樣的公司借錢(qián)，按時(shí)還錢(qián)的責(zé)任相對(duì)減弱，很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）小額貸款公司缺乏明確的監(jiān)管主體

隨著小額貸款公司在扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展和解決就業(yè)等方面的重要作用的日益突顯，小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題也逐步浮出水面，其中最突出的就是缺乏明確的監(jiān)管主體。《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確要求，凡是開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)的省級(jí)政府，應(yīng)明確一個(gè)主管部門(mén)擔(dān)負(fù)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)，但沒(méi)有具體明確哪一個(gè)監(jiān)管主體。目前，各地的監(jiān)管部門(mén)不一，一般是由省金融辦、工商行政管理部門(mén)、公安部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門(mén)以及各區(qū)市和縣的小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對(duì)小額貸款公司進(jìn)行共同監(jiān)管。但是這種監(jiān)管體制不健全的多頭監(jiān)管帶來(lái)責(zé)任不明，效率低下等弊端。如果各部門(mén)間缺乏有效的協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)多部門(mén)互相爭(zhēng)權(quán)造成監(jiān)管的無(wú)序，或者是多部門(mén)互相推卸責(zé)任造成監(jiān)管的盲區(qū)，從而導(dǎo)致監(jiān)管的虛擬化。

三、完善小額貸款公司的法律建議

（一）制定高位階的法律法規(guī)

小額貸款公司在我國(guó)還處于初級(jí)階段，缺乏與之相配套的完善的法律法規(guī)。雖然相關(guān)部門(mén)對(duì)小額貸款發(fā)布了《指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《財(cái)政部關(guān)于小額貸款公司執(zhí)行的通知》、《財(cái)政部關(guān)于開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作的通知》等相關(guān)規(guī)定，但這些政策規(guī)定的法律地位低于部門(mén)規(guī)章，法律位階過(guò)低，再加上各省的落實(shí)情況也存在差異，對(duì)地方政府和政府部門(mén)沒(méi)有什么約束力，容易造成制度上的混亂，而且都是以粗線(xiàn)條、原則性的規(guī)定為主，這些都限制了小額貸款公司的發(fā)展，所以需要制定更高位階的《小額貸

款法》來(lái)規(guī)定小額貸款公司的發(fā)展，有效解決小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、融資渠道、監(jiān)管等一系列的問(wèn)題，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善法律法規(guī)以明確小額貸款公司的法律性質(zhì)和地位

由于對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)不明確，導(dǎo)致公司發(fā)展的小規(guī)模性和監(jiān)管的缺位或重疊，所以應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，明確小額貸款公司的身份。筆者認(rèn)為應(yīng)將小額貸款公司定位于非金融機(jī)構(gòu)，原因有二：一是小額貸款公司"只貸不存"，這個(gè)特點(diǎn)有利于防范系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，其監(jiān)管程度也可以低于金融機(jī)構(gòu)，這樣不僅有利于融資，而且可以緩解金融監(jiān)管的壓力；二是小額貸款公司主要是服務(wù)三農(nóng)，目前農(nóng)村已經(jīng)有了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作社等商業(yè)性質(zhì)的銀行，如果再讓小額貸款公司成為這種商業(yè)銀行，必定使貼近農(nóng)村、運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)消失，造成偏離服務(wù)三農(nóng)的初衷，所以應(yīng)將小額貸款公司定位于非金融機(jī)構(gòu)。

（三）多方拓寬融資渠道

"只貸不存"是小額貸款公司區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一，而就是這種依靠一條腿走路的方式導(dǎo)致小額貸款公司面臨資金不足的問(wèn)題，這也是當(dāng)前在小額貸款公司發(fā)展中面臨的普遍難題。目前，小額貸款公司主要是靠資本金運(yùn)營(yíng)的，從商業(yè)角度分析它實(shí)際上是一個(gè)投資公司，投資人要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，資本金成本太高，回報(bào)則僅是利息，導(dǎo)致不可能成為真正盈利的商業(yè)模式，從而影響小額貸款公司的發(fā)展壯大，所以應(yīng)拓寬融資渠道，支持其可持續(xù)發(fā)展：一是可以適當(dāng)增加公司的注冊(cè)資本金，按照股東的出資比例增加出資額度，或者增加股東的人數(shù)等吸引新的資本參與進(jìn)來(lái)；二是可以放寬公司從銀行融資的限制，提高向銀行金融機(jī)構(gòu)的融資比例；三是地方政府可以為小額貸款公司加大資金、稅收等扶持力度，加強(qiáng)小額貸款公司的發(fā)展后勁。

（四）多措并舉加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

要實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的壯大可持續(xù)發(fā)展，必須先解決貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，降低呆賬壞賬的比例。首先，要有規(guī)范嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間要嚴(yán)格控制、互相制約，制定統(tǒng)一的農(nóng)戶(hù)資信度標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)與銀行業(yè)的業(yè)務(wù)合作，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，在貸款前必須重點(diǎn)審查借款人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，同時(shí)結(jié)合貸款人的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況決定貸款的數(shù)額，在貸款后還要隨時(shí)觀注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，保證所借款項(xiàng)的安全運(yùn)作。

（五）進(jìn)一步明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

監(jiān)管問(wèn)題直接影響小額貸款公司是否能健康發(fā)展，監(jiān)管不明確不僅不利于小額貸款公司的健康發(fā)展，而且也造成各部門(mén)的職能混亂。因此，為使小額貸款公司能得到有效監(jiān)管，應(yīng)明確監(jiān)管主體。筆者認(rèn)為應(yīng)建立以省金融辦為主體，其他部門(mén)協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)要強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)，加強(qiáng)其他部門(mén)間的配合，建立分工明確、各負(fù)其職、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管體制。在符合相關(guān)法規(guī)的前提下，各地可通過(guò)制定地方性法規(guī)授予省金融辦對(duì)小額貸款公司相應(yīng)的權(quán)利，奠定對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的合法性，同時(shí)也要注重監(jiān)管人才的隊(duì)伍建設(shè)。

小額貸款公司在我國(guó)的信貸行業(yè)中是一種新生事物，它的出現(xiàn)，既為解決農(nóng)民及中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行了新的嘗試，同時(shí)，也應(yīng)看到，小額貸款公司孕育了將聚集民間資金服務(wù)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新模式，這一全新的過(guò)程必然會(huì)使傳統(tǒng)的公司、金融、擔(dān)保等法律制度面臨如何界定及調(diào)整貸款公司及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的嶄新問(wèn)題；同時(shí)，也可能會(huì)使傳統(tǒng)法律制度圍繞貸款公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而進(jìn)行新的調(diào)整。在這一過(guò)程中，有關(guān)的行政主體、中介組織、中小企業(yè)、農(nóng)民及小額貸款公司本身都需要在其中進(jìn)行復(fù)雜而全新的博弈及嘗試。我們作為法律服務(wù)的提供者也應(yīng)對(duì)以小額貸款公司為中心的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)時(shí)進(jìn)行分析和探究。