大豐市改革開放三十年來個(gè)體私營企業(yè)每年以百分之二十的速度發(fā)展，對流動資金的需求旺盛。但是，隨著商業(yè)銀行放貸門檻的提高，使得民間借貸十分活躍。民間借貸在一定程度上補(bǔ)充了資本市場的需求，對促進(jìn)個(gè)體及私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等方面，發(fā)揮了十分重要的作用，但同時(shí)因民間借貸發(fā)生的糾紛訴訟案件也逐年上升。民間借貸案件猛增在一定程度上反映了民間資本市場在多層次、多環(huán)節(jié)融資渠道暴露出的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行問題，也反映出政府對民間資本市場管理暴露出的薄弱環(huán)節(jié)等問題，其必然會引發(fā)一系列的不穩(wěn)定的社會問題，也使法院審理此類案件送達(dá)難、審理難、執(zhí)行難，嚴(yán)重影響了人民法院公信力。因此，分析大豐民間借貸案件的特點(diǎn)和引發(fā)的社會問題，探討規(guī)制民間借貸行為的對策，對于大豐當(dāng)前社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

大豐民間借貸案件的特點(diǎn)

借貸雙方身份特殊。大豐市民間借貸中貸方為公務(wù)員、事業(yè)單位和個(gè)體工商業(yè)者的案件，約占民間借貸案件的80%以上，借方為私營企業(yè)及個(gè)體工商業(yè)者約占全部受理案件數(shù)的30%，自然人約占70%，私營企業(yè)為借方，借條上絕大部分仍然以自然人為借款人；借款金額以私營企業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)約占民間借貸案件總標(biāo)的額的80%以上。

既有全部現(xiàn)金轉(zhuǎn)移又有部分轉(zhuǎn)移甚至不轉(zhuǎn)移現(xiàn)金的民間借貸。一是全部現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的民間借貸。這種民間借貸，由貸方把現(xiàn)金轉(zhuǎn)移個(gè)借方，借方給貸方出具借款憑據(jù)，出借人給借款人借給的現(xiàn)金與借條上的金額一致，借條上有利息、還款期限的約定或者沒有。二是部分現(xiàn)金轉(zhuǎn)移、部分現(xiàn)金不轉(zhuǎn)移的民間借貸，出借人在給借款人借款時(shí)，雙方約定的利息預(yù)先在給付本金時(shí)扣除，借條上仍然有或者沒有利息和還款期限的約定。三是無現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的民間借貸。表現(xiàn)形式是：借款人沒有按期歸還貸款本息，其再向貸款人出具約定還款的利息，但“借條”上仍然反映的是借款本金；買方賒欠賣方的原材料，逾期不清償債務(wù)，買方即向賣方出具逾期不清償債務(wù)利息的“借條”或“欠條”；當(dāng)事人為了在離婚后能多分財(cái)產(chǎn)，就與親戚、朋友之間串通，虛構(gòu)借款事實(shí)。

“熟人社會”借、還款不索要借據(jù)。“熟人社會”背景下，民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友和同事以及彼此之間認(rèn)識又互相介紹的熟人之間，特別是在農(nóng)村，為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。在現(xiàn)實(shí)生活中，往往有一些人出于一時(shí)的疏忽或過于相信他人，礙于情面貸款不索要借據(jù)或還款后未讓收款人出具收據(jù)或沒有抽回借條，從而引發(fā)不必要的糾紛，甚至造成難以估量的損失。

債務(wù)人缺乏誠信不還債。部分債務(wù)人為了達(dá)到長期占用債權(quán)人資金的目的，不按照約定履行歸還借款義務(wù)，采取各種推脫的方面久拖不還，致使債權(quán)人在長期討債無果的情況下走上訴訟之路；有的債務(wù)人借款后常年不歸，債權(quán)人尋找無望的情況下只能起訴到法院。法院無法送達(dá)訴訟文書，只能公告送達(dá)、缺席審理。

以“吃利差”為職業(yè)者低息借款高息放貸。民間借貸豐厚的利潤回報(bào)，不僅招致個(gè)體經(jīng)營者、先富起來的農(nóng)民、企業(yè)職工參與，還讓相當(dāng)一部分公務(wù)員、教師加盟，這些人將自己閑置資金通過朋友親戚聯(lián)系出借給那些專門以“吃利差”為職業(yè)的人員，“吃利差”人再以高息轉(zhuǎn)借給個(gè)體或私營企業(yè)主，從中坐收漁利。

一些人利用特殊關(guān)系將銀行信貸資金向非正常民間借貸轉(zhuǎn)化。一是放貸者利用其與銀行信貸管理人員特殊關(guān)系，獲得批量貸款后轉(zhuǎn)借給資金實(shí)際需求者，從中收取高與銀行貸款數(shù)倍的利息，銀行信貸管理人員也參與分成。二是放貸者以中介人的身份，動員一些行政事業(yè)單位職工利用住房按揭貸款期限長、利率相對較低等優(yōu)惠政策，以購房名義獲取銀行貸款，再將資金轉(zhuǎn)向民間借貸。三是擁有較多的投資房地產(chǎn)的商人，以其所有的房地產(chǎn)作抵押從銀行獲得批量貸款后再轉(zhuǎn)化為民間借貸資本，轉(zhuǎn)借給個(gè)體和私營企業(yè)主，從中收取高于銀行貸款數(shù)倍的利息，進(jìn)行財(cái)富的多次增值。

民間借貸案件引發(fā)的社會問題

民間借貸引發(fā)非法拘禁、暴力索債。從目前來看，民間借貸引發(fā)暴力索債等不法行為，主要呈現(xiàn)三方面的特點(diǎn)：一是出借人在索債不能時(shí)，為了收回本金并獲取高額利息，往往以威脅、毆打、扣押人質(zhì)等手段，逼迫債務(wù)人或其親屬償還債務(wù)；二是眾多受雇于利益集團(tuán)的社會無業(yè)和閑散人員直接出面進(jìn)行暴力追債，真正的債權(quán)人則躲在幕后；三是出借人雇用社會“黑勢力”實(shí)施非法拘禁逼迫債務(wù)人盡快償還借款。

高利貸給當(dāng)事人帶來潛在危害。近幾年，雖然一些“職業(yè)放貸”者確實(shí)爆發(fā)起來，但相當(dāng)一部分債權(quán)人涉入其中不能自拔，沒有為債權(quán)設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，主觀性和隨意性很大，隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)債務(wù)人喪失還款能力，放貸人血本無歸，次債權(quán)人蜂擁而至，放貸人債務(wù)纏身有家難歸，甚至妻離子散。

高利息加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，高利貸加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于私營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

高利貸政策界限不清，影響執(zhí)法尺度，損害法院形象。在現(xiàn)有體制內(nèi)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，分別確定了各自適用的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行關(guān)于“金融機(jī)構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限的規(guī)定”，使最高人民法院“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的指導(dǎo)性意義失去了實(shí)際意義，“銀行同期（同類）貸款利率”仍然是一個(gè)不確定的概念。貸款利率是按半年期、一年期、兩年期或是三年期、五年期等實(shí)際期限來確定利率計(jì)算利息，因此，“高利貸”沒有法律政策規(guī)定，在審判實(shí)踐中，根據(jù)不同的銀行確定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算結(jié)果不一，影響法院執(zhí)法尺度的統(tǒng)一。

規(guī)制民間借貸行為的對策及建議

完善民間借貸立法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。國家應(yīng)盡快通過立法的形式，對高利貸進(jìn)行法律界定。應(yīng)當(dāng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定出關(guān)于民間借貸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

建立健全社會誠信體系。由政府組織，有關(guān)部門牽頭，社會共同參與，從金融、工商、建筑、保險(xiǎn)、勞動市場、商業(yè)等部門入手，建立社會成員的誠信檔案，限制、降低失信債務(wù)人的社會參與度和聲譽(yù)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對中小企業(yè)在資金上給予更多的扶持。要進(jìn)一步健全和完善社會保障機(jī)制，加大建立完善群眾的救助范圍，使困難群眾不再因?yàn)樯鎲栴}而借高利貸。探索建立完善的農(nóng)村金融市場，探索動產(chǎn)質(zhì)押的方式方法，對民間金融市場應(yīng)堅(jiān)持堵疏結(jié)合，既要促進(jìn)其健康發(fā)展，也要進(jìn)行合理的引導(dǎo)和規(guī)范，同時(shí)鼓勵農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，廣納存款，充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)，嚴(yán)格信貸管理制度，杜絕信貸管理環(huán)節(jié)中的違法違紀(jì)行為，提高貸款工作效力，為借款人提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

規(guī)范小額信貸公司和擔(dān)保公司的經(jīng)營行為。不久前，銀監(jiān)會出臺了“關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見”，表明國家對民間融資改革方向，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)遇，積極開展小額信貸公司的試點(diǎn)業(yè)務(wù)；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在政策上扶持有發(fā)展前景的小額信貸擔(dān)保公司，拓展個(gè)體私營企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保融資的渠道，平抑高利貸產(chǎn)生的溫床，維護(hù)正常的民間金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。