民間借貸是一種古老的融資方式，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸的融資方式方便靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進(jìn)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在民間尤其是一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)開放的地區(qū)，民間借貸活動(dòng)一直相當(dāng)?shù)厥⑿小Ｎ以?SPAN lang=EN-US>2008年全年共計(jì)受理民間借貸案件288件，其中標(biāo)的上百萬的大額借貸案件27件。可見民間借貸在我市也很活躍，對(duì)繁榮我市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的積極作用。但是，民間借貸本身管理極其不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、缺乏外部約束，極易引發(fā)較大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，甚至犯罪，影響社會(huì)穩(wěn)定。尤其在當(dāng)前全球性國際金融危機(jī)影響下，經(jīng)濟(jì)增長放緩，中小企業(yè)融資困難，如何有效的引導(dǎo)規(guī)范民間借貸活動(dòng)，避免其消極作用引發(fā)社會(huì)、金融等不穩(wěn)定因素，是保障我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的重要前提。

一、民間借貸的內(nèi)涵分析

一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。廈門大學(xué)的江曙霞教授認(rèn)為民間金融活動(dòng)是一種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融甚至社會(huì)現(xiàn)象。它既是一種提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟(jì)制度，又具有促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的功能。還有學(xué)者認(rèn)為，所謂地下金融是指沒有納入我國金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外的金融形式和活動(dòng)。國外一般使用的是“非政府金融”或“非正規(guī)金融”等比較中性的詞匯。因此，我們認(rèn)為民間借貸是指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡本息償付活動(dòng)。根據(jù)民間借貸的定義可以看出民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，具有自由性、靈活性、廣泛性的特征。在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。

二、民間借貸存在的問題

與銀行貸款相比，民間借貸手續(xù)簡單，周期短，省去了找擔(dān)保人的尷尬。實(shí)行起來比較方便，在一定程度上可以解決燃眉之急，也可以活躍市場經(jīng)濟(jì)。但他同時(shí)也帶來一系列問題。

1、民間借貸合同的形式不規(guī)范，手續(xù)簡單

民間借貸的最大優(yōu)勢在于其方式簡便、靈活。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）當(dāng)事人可以采用口頭形式訂立合同；（2）民間借貸即使采用書面形式訂立合同，也比金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同靈活。由于民間借貸大多發(fā)生在親戚或朋友之間，所以當(dāng)民間借貸發(fā)生時(shí)，民間借貸的當(dāng)事人簽訂的合同大多采用的是口頭形式，即使采用書面形式，也大多采用的是借條、欠條、收條、甚至是出借人單方記賬等其他形式，形式非常隨意和零亂。部分借條上僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有寫明借款期限、借款用途、借款利息、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)引起經(jīng)濟(jì)糾紛，就因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟(jì)，給社會(huì)帶來不安定因素，極大影響社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

2、高利貸充斥民間

最初的民間借貸主要是親朋好友間的借款，但近年來由于中小企業(yè)融資存在困難，銀行貸款不便，為了解決生意上的困難，中小企業(yè)主多傾向于選擇民間借貸。目前市場上的民間借貸利率一般在10%至20%之間，一些短期的借貸年利率可以達(dá)到30%至40%，個(gè)別的更高。高利貸的發(fā)生率高達(dá)63.3%。根據(jù)《最高院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。但實(shí)踐中對(duì)于高利貸，貸款人仍有規(guī)避的方法，如將借期內(nèi)的利息一并記入本金，讓借款者寫借條；借款利息在給付貸款時(shí)即已扣除，但借條仍寫原數(shù)額等。高利貸嚴(yán)重干擾金融秩序，阻礙民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來巨大損失，社會(huì)矛盾叢生，屢屢成為引發(fā)社會(huì)治安問題和刑事案件的病灶，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。

3、民間借貸合同法律法規(guī)不完善

目前，我國的法律體系中，還沒有關(guān)于民間借貸的專門性的法律法規(guī)，只是《合同法》第197條規(guī)定：借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外；第210條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效；第221條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)限制借款利益的規(guī)定。同時(shí)，為了規(guī)范與指導(dǎo)人民法院關(guān)于審理借貸案件需要，最高人民法院發(fā)布了《最高院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。《意見》除了個(gè)別條款是用于金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的借款案件外，其他大部分條款都是關(guān)于民間借貸合同糾紛案件處理規(guī)定的。但是，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中大量的民間借貸合同糾紛的出現(xiàn)，這樣的法律規(guī)定實(shí)難適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，且缺乏可操作性。因此，何謂民間借貸、民間借貸合同包括那些主體、合同可以采用哪些形式簽訂、民間借貸與非法金融活動(dòng)中的合法與非法如何界定等諸多問題都無法可依，民間借貸合同糾紛缺乏有效救濟(jì)。

三、發(fā)展和完善民間借貸的對(duì)策建議

限制民間借貸的自發(fā)性與盲目性的最好辦法就是從法律上規(guī)范其發(fā)展，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的經(jīng)營平臺(tái)，讓正常的民間借貸活動(dòng)走到陽光下，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。目前我國還沒有針對(duì)民間借貸如何管理和發(fā)展的法律法規(guī)，這種法律法規(guī)上的不確定性增加了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地貸款人必須要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，民間借貸的利率就在這種不確定性中被抬高了。

規(guī)范借款合同

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效。”

即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點(diǎn)，如果在對(duì)方不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院是無法認(rèn)定借款關(guān)系事實(shí)的。《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”這為當(dāng)事人提前還款提供了法律依據(jù)。再比如對(duì)是否支付利息沒有約定或約定不明的，《合同法》規(guī)定視為不支付利息，這顯然對(duì)借款人不力，也容易使借貸雙方產(chǎn)生矛盾。總之，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，應(yīng)規(guī)定借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，而且協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容。引導(dǎo)公民在民間借貸過程中盡量采用規(guī)范的書面形式，以減少糾紛以及在訴訟過程中有更多更確鑿的證據(jù)來保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

1、對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范

政府對(duì)民間融資要正確引導(dǎo)、疏堵結(jié)合、加強(qiáng)規(guī)范。對(duì)于互助性的民間借貸的合理性應(yīng)給予承認(rèn)，確立其合法地位；對(duì)于民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率期限、稅務(wù)征收、違約責(zé)任及權(quán)益保障等予以明確界定，將民間借貸納入法制化、規(guī)范化軌道。

鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)、投資。個(gè)人資金之所以成為民間借貸的重要來源，除了民間借貸的高利率因素之外，個(gè)人資金難以尋找出路也是原因。在引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)，監(jiān)管部門要在政策上鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬個(gè)人的投資渠道，鼓勵(lì)建立小型金融組織，通過正確引導(dǎo)，把富余資金納入正軌的金融范疇，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2、整頓民間借貸秩序，制裁各種高利貸行為

民間借貸市場作為我國金融市場的一個(gè)重要組成部分，必須下大力氣加以整頓。應(yīng)該逐步建立和完善民間借貸制度，使之走上規(guī)范化。對(duì)民間借貸的組織也應(yīng)做出明確的制度性規(guī)定。要堅(jiān)決取締各種非法的高利貸組織，嚴(yán)厲制裁各種高利貸行為。對(duì)于經(jīng)常性從事放高利貸者，公安、行政機(jī)關(guān)應(yīng)予以打擊處罰；對(duì)于確實(shí)屬于高利貸的民間借貸法院將依法不予保護(hù)其債權(quán)，并向公安等行政機(jī)關(guān)提出相應(yīng)的司法建議，各部門協(xié)作共同打擊高利貸行為，使高利貸者無可乘之機(jī)。國家應(yīng)盡快制定出隨銀行利率變動(dòng)而變動(dòng)的民間借貸的指導(dǎo)利率，對(duì)高利貸有一個(gè)明確的界定。同時(shí)也應(yīng)在刑法中增加高利貸罪，對(duì)從事高利貸犯罪的人應(yīng)繩之以法。

3、積極推行信用制度，大力發(fā)展社會(huì)信用基礎(chǔ)

從深層次來看，銀行未能很好介入民間借貸以及民間借貸中的糾紛不斷出現(xiàn)，反映出我國目前信用制度不完善和社會(huì)信用基礎(chǔ)較差的現(xiàn)狀。因此積極推行信用制度，大力發(fā)展社會(huì)信用基礎(chǔ)，切實(shí)搞好居民信用記錄等，也就顯得特別緊迫和需要。在美國，私人之間基本上是不借錢的，因?yàn)槟阋桢X可以找銀行，只要你有信用，銀行會(huì)借給你。所以一般美國人就算有能力一次性付款買車，也會(huì)分期付款，其目的之一就是為建立個(gè)人信用，以便今后更多貸款時(shí)方便。我國的城鄉(xiāng)居民也應(yīng)該向美國人學(xué)習(xí)，注重建立起個(gè)人的信用記錄，以便為銀行更好地介入民間借貸打好堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。