隨著私家車的普及，車輛保險(xiǎn)成為熱點(diǎn)，車輛發(fā)生損壞后的定損也日益引人關(guān)注。本文從一則實(shí)例來關(guān)注一下推定全損的處理結(jié)果。

 

宋某于2006年2月花355100元購置了蘇D/**726號車。2011年1月，宋某為該車在人保常州公司處投保車損險(xiǎn)355100元；特別約定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失的，遭受損失后的殘余部分，以雙方商定后進(jìn)行處理，如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，從賠款中扣除。保險(xiǎn)條款約定了折舊計(jì)算方法。2011年8月，楊某駕駛蘇D/**726號車在杭州繞城東線追尾撞上同向行駛的王某駕駛的大貨車，車輛受損。杭州市公安局交通警察支隊(duì)繞城公路大隊(duì)認(rèn)定蘇D/**726號車駕駛員楊某負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，宋某向人保常州公司報(bào)案，人保常州公司認(rèn)為該車輛的維修價(jià)值大于其實(shí)際價(jià)值，應(yīng)該按照現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，再扣除殘值或?qū)p壞車輛歸保險(xiǎn)公司，宋某不同意，引起糾紛。宋某向法院提起訴訟。法院審理后認(rèn)為，按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，不管是全損還是部分損失，也不管鑒定下來損失金額為多少，賠償金額均不會超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值。蘇D/**726號車損失以其發(fā)生事故時按保險(xiǎn)合同約定計(jì)算的實(shí)際價(jià)值來確定,實(shí)際價(jià)值為355100元×（1-66×0.6%）=214480.4元。因蘇D/**726號車系按推定全損處理，并非實(shí)際全損，人保常州公司要求再扣除殘值或?qū)p壞車輛歸保險(xiǎn)公司的意見于法無據(jù)，法院未予以認(rèn)可。最終法院判決人保常州公司按車輛折舊計(jì)算的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，但無須扣除殘值或?qū)堒嚉w保險(xiǎn)公司。

 

本案在處理保險(xiǎn)車輛賠償上并未按一般全損的處理程序進(jìn)行，即賠償金額等于車輛的實(shí)際價(jià)值減去殘值或由保險(xiǎn)公司收回殘車。

 

首先了解下何謂保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)車輛的損失分全部損失和部分損失，全部損失又分為實(shí)際全損和推定全損。推定全損是相對于實(shí)際全損而言，推定全損是對保險(xiǎn)車輛損失的一種擬制，比較抽象，且目前法律規(guī)定也不夠明確。但車輛推定全損的法律后果卻是審判實(shí)踐無法回避的問題。

 

推定全損是指實(shí)際全損已不可避免，或受損車輛殘值，加上施救、整理、修復(fù)的費(fèi)用之和超過其實(shí)際價(jià)值時，視為已經(jīng)全損。推定全損是實(shí)際全損的對稱，保險(xiǎn)車輛受損后并未完全喪失，是可以修復(fù)的，但所花的費(fèi)用將超過獲救后保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，因此得不償失。在此情況下，保險(xiǎn)公司放棄努力，給予被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的賠償即為推定全損。

 

推定全損主要特征。首先，推定全損以車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成部分損失，但實(shí)際全損尚未形成為前提。若實(shí)際全損已經(jīng)發(fā)生，或部分損失尚未發(fā)生，均不適用推定全損。其次，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)采取措施雖可以修復(fù)，但因此付出的代價(jià)超過實(shí)際價(jià)值，得不償失。

 

車輛投保后按保險(xiǎn)條款約定計(jì)算的實(shí)際價(jià)值只是一個理論上的價(jià)值，而非真實(shí)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。事實(shí)上，同一輛車給不同的人使用，用得多或少，是否注重保養(yǎng)等，其折舊程度肯定有所不同，而按保險(xiǎn)條款計(jì)算的實(shí)際價(jià)值卻完全一樣。這樣就存在司法實(shí)踐中對不同的人適用同樣的處理結(jié)果，對這些使用車輛情況不同的人而言相對不公平。但既然與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，又接受了保險(xiǎn)條款約定的折舊計(jì)算方法，就視為已接受并包容了這種不公平。這也是本案中車輛的實(shí)際價(jià)值按保險(xiǎn)條款約定的折舊計(jì)算而得的理論依據(jù)，其法律依據(jù)就是契約自由原則。

 

推定全損并非真正的全損，所謂殘車是可以修好，考慮到節(jié)儉和與舊車的感情因素，所以雖然殘車修理成本高于上述折舊計(jì)算的實(shí)際價(jià)值，但車主很可能還想把它修好并繼續(xù)使用。如果仍然按一般全損的處理程序，由保險(xiǎn)公司扣除殘值或收回殘車，對車主而言并不公平也不合情理。這也是本案中沒有支持保險(xiǎn)公司要求扣除殘值或收回殘車的理由。

 

但如何保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益呢？如果保險(xiǎn)公司一定要主張計(jì)算殘值或收回?fù)p壞的車輛，則保險(xiǎn)公司必須首先放棄按保險(xiǎn)條款中雙方約定的折舊計(jì)算方法確定車輛實(shí)際價(jià)值的權(quán)利，然后對被推定全損的車輛完好時的實(shí)際價(jià)值申請進(jìn)行鑒定。保險(xiǎn)公司按鑒定下來的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，這時就可要求收回殘車或扣除殘值。但如果這樣，保險(xiǎn)公司就承受了一定風(fēng)險(xiǎn)，即當(dāng)鑒定下來的車輛實(shí)際價(jià)值高于按條款約定折舊計(jì)算的實(shí)際價(jià)值時，保險(xiǎn)公司就必須支付該鑒定確定的實(shí)際價(jià)值，而收回的殘值或殘車價(jià)值可能抵不過多付出的價(jià)值。

 

雖然推定全損是從實(shí)際全損演變而來，但從本案的處理結(jié)果來看，車輛推定全損與實(shí)際全損的效果并不盡相同。