一、案情簡介

李某是某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，2008年9月2日在自己任職的公司以自己為被保險(xiǎn)人買了一份終身人身保險(xiǎn)合同，合同約定當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病、身故、身體高度殘疾時保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在該份保險(xiǎn)合同中李某有著多重身份：既是投保人、又是被保險(xiǎn)人、同時還是簽訂這份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。2011年5月30日李某因癌癥復(fù)發(fā)住院，出院后同年7月30日因手術(shù)后癌細(xì)胞擴(kuò)散死亡。李某死亡后，李某的妻兒和母親即保單的受益人，拿著這份李某為自己買的保平安的保單找保險(xiǎn)公司理賠，但遭到了保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司稱拒賠的原因是李某在這份保單中存在多重身份，并且醫(yī)院提供的李某的診斷書中記載2008年4月15日李某就曾因患癌癥住院治療，投保時李某明知該癌癥不是保險(xiǎn)公司承保的范圍，故意隱瞞該事實(shí)，而這一事實(shí)足以影響到保險(xiǎn)公司決定是否承保。后來也正是由于李某隱瞞的癌癥才導(dǎo)致李某死亡，這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生。李某明顯違反了法律規(guī)定和合同約定的如實(shí)告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。于是李某的妻兒和母親將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求保險(xiǎn)公司依照保單的約定對李某死亡的保險(xiǎn)事故承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、我國現(xiàn)行法律中有關(guān)投保人如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定

（一）《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定：

1、投保人投保時就保險(xiǎn)人的詢問未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響到保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對解除合同前發(fā)生的保險(xiǎn)事故也不再承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是要根據(jù)投保人主觀過錯來確定是否退還保費(fèi)：一是投保人故意不如實(shí)告知的，不退還投保人繳納的保費(fèi)。二是投保人因重大過失未如實(shí)告知的要退還投保人已繳納的保費(fèi)。

2、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時，保險(xiǎn)人解約權(quán)的行使《保險(xiǎn)法》采取限權(quán)的態(tài)度：一是保險(xiǎn)人知道投保人存在隱瞞事實(shí)的情況時，應(yīng)當(dāng)自知道之日起三十日內(nèi)行使解約權(quán)，否則喪失解除權(quán)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；二是自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人即便知道投保人存在隱瞞事實(shí)的情形也不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（二）江蘇省高院《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》第二十條的規(guī)定：

該條規(guī)定根據(jù)投保人隱瞞的事實(shí)與保險(xiǎn)事故之間的因果關(guān)系不同，則責(zé)任認(rèn)定也不同。

1、保險(xiǎn)合同訂立時保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，投保人未如實(shí)告知，如果被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)合同成立超過兩年，要求保險(xiǎn)人對該項(xiàng)隱瞞的事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時，人民法院不予支持。

2、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)榍房钜?guī)定的投保人隱瞞的事故以外的其他原因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故的，無論該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立后兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、如何適用上述兩條法律規(guī)定來解決投保人帶病投保該類保險(xiǎn)合同糾紛

投保人投保時面對保險(xiǎn)人的詢問，故意隱瞞了影響到保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？根據(jù)投保人的主觀惡意、隱瞞的事實(shí)和發(fā)生的保險(xiǎn)事故之間的關(guān)系，將會發(fā)生以下幾種法律后果。

（一）投保人投保時，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，而投保人隱瞞了該已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人或者受益人就該事故向保險(xiǎn)人理賠時，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果保險(xiǎn)合同自訂立之日起超過兩年可以退還保單現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樵诖朔N情形下，投保人存在保險(xiǎn)欺詐的行為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的精神，此時不應(yīng)當(dāng)保護(hù)投保人的利益。

（二）投保人投保時隱瞞了相關(guān)事實(shí)，與保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同，但正是由于該隱瞞的事實(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生。此時如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)合同自訂立之日起未滿兩年的，保險(xiǎn)人可以解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)合同自訂立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（三）投保人投保時隱瞞了相關(guān)事實(shí)，與保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同，但是由于該被隱瞞的事實(shí)以外的其他原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生的，只要保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

四、案件審理

本案中，李某在保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)原被告雙方均無異議，該案的爭議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)事故如何確定。如果保險(xiǎn)事故是李某患癌癥的事實(shí)，由于李某投保時該保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是由于李某簽訂保險(xiǎn)合同已經(jīng)超過兩年，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。如果保險(xiǎn)事故是李某死亡的事實(shí)，由于該保險(xiǎn)事故是由李某隱瞞的患癌癥的事實(shí)造成的，同時李某簽訂保險(xiǎn)合同已經(jīng)超過了兩年，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

綜上所述，筆者認(rèn)為本案中李某患癌癥的事實(shí)和李某死亡的事實(shí)依次發(fā)生，同時存在，并且有因果關(guān)系，因此本案發(fā)生了兩個保險(xiǎn)事故。李某的妻兒和母親作為原告起訴要求被告保險(xiǎn)公司就李某死亡的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此根據(jù)上述分析筆者認(rèn)為本案被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。