在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同中，責(zé)任免除條款是一個(gè)非常重要的內(nèi)容，也是經(jīng)常產(chǎn)生糾紛的地方。長(zhǎng)期以來(lái)，由于缺乏對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款的研究和法律依據(jù)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中存在著大量的問(wèn)題。比如，有些保險(xiǎn)公司隨意將一些情形或事由作為責(zé)任免除條款；有些責(zé)任免除條款彈性太大、語(yǔ)意含糊、可操作性差；有些責(zé)任免除條款則散落在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同的各個(gè)部分，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人難以察覺(jué)、難以理解這些免責(zé)條款的內(nèi)容；絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)投保人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人根本不理解免責(zé)條款的涵義，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人無(wú)法得到賠償，矛盾日益加深。現(xiàn)試從對(duì)責(zé)任免除條款的范圍進(jìn)行研究，來(lái)對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行理解，以期更好地指導(dǎo)實(shí)踐。

 

責(zé)任免除條款，是當(dāng)事人之間約定的免責(zé)事由，是指當(dāng)事人雙方在合同中事先約定的限制或者免除其未來(lái)合同責(zé)任的條款。免責(zé)條款生效后，依法產(chǎn)生的法律效力就是免除或者限制合同義務(wù)人的合同責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，責(zé)任免除反映了保險(xiǎn)人與投保人的真實(shí)意思表示，是允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)約定。那能否認(rèn)為凡是可以導(dǎo)致保險(xiǎn)人責(zé)任免除的相關(guān)約定，都是免責(zé)條款呢？在車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，有很多的條款、約定、情形、事由等，可以出現(xiàn)令保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者少承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的結(jié)果，常見(jiàn)的導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任免除情形可以大致分類(lèi)如下：

 

1、費(fèi)用免責(zé)條款。費(fèi)用免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后所承擔(dān)的部分費(fèi)用不予賠償?shù)臈l款。比如，在保險(xiǎn)合同中，這一條款通常是以"下列費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償"的形式寫(xiě)入保險(xiǎn)合同，在實(shí)踐中，費(fèi)用免責(zé)條款所列明的費(fèi)用通常為間接損失費(fèi)用和精神損害賠償費(fèi)用等，有的保險(xiǎn)公司還規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)理賠時(shí)，確定一個(gè)價(jià)格為絕對(duì)免賠額，凡是在這一價(jià)格以下的車(chē)損，保險(xiǎn)公司不予賠償。又比如，在很多機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同中，約定了一個(gè)免賠數(shù)額或一定比例的免賠率。在這個(gè)數(shù)額或比率之類(lèi)的損失，雖然保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但卻可以不予賠償。例如，大眾保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款第八條第一款這樣規(guī)定："保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%"。

 

 2、投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，如果未按照保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也有的保險(xiǎn)公司并未在保險(xiǎn)合同中把這個(gè)列入責(zé)任免除條款，而是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，看到投保人沒(méi)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，就會(huì)給投保人發(fā)一個(gè)通知，稱(chēng)如果不在一定期限內(nèi)不交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

3、被保險(xiǎn)人違約。很多機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款中，為投保人、被保險(xiǎn)人規(guī)定了很多義務(wù)，例如有些是要求被保險(xiǎn)人維護(hù)、保養(yǎng)好被保險(xiǎn)車(chē)輛；有的要求被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車(chē)輛等。一旦違反這些義務(wù)，則保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但這些義務(wù)條款，并沒(méi)有規(guī)定在保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款里，而單獨(dú)放在"投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)"章節(jié)中。

 

4、特別約定。實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司經(jīng)常是在保險(xiǎn)合同上蓋上一個(gè)章，做一個(gè)特別約定，約定一定的條件或范圍，如果有超出這種條件或范圍的情形發(fā)生，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定免責(zé)條款通常適用于保險(xiǎn)期限的起止日期、保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)用途等被保險(xiǎn)人所承諾的事項(xiàng)，比如，有的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，保險(xiǎn)期限的起止日期；有的則規(guī)定，投保車(chē)輛只能在特定的區(qū)域內(nèi)行車(chē)，超出這個(gè)范圍行車(chē)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

5、專(zhuān)門(mén)責(zé)任免除條款。我們一般也稱(chēng)為近因免責(zé)條款。近因免責(zé)條款是指被保險(xiǎn)人的行為符合保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任范圍，使得保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，這一條款通常是以"因下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償"的形式寫(xiě)入保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)合同中專(zhuān)門(mén)以一個(gè)章節(jié)列明，平時(shí)我們提到責(zé)任免除條款的時(shí)候，其實(shí)就是指的這一部分。在這些條款中，常常列舉了大量的免責(zé)的原因、結(jié)果、情形等，只要出現(xiàn)了這樣的情形，保險(xiǎn)公司就可以免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任。這也是最為重要的責(zé)任免除條款。

 

6、因保險(xiǎn)合同失效導(dǎo)致的責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同無(wú)效、被撤銷(xiāo)或保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)合同的效力因此而消失，保險(xiǎn)人當(dāng)然也就無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。比如，投保人未如實(shí)向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

從上面的可以看到，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除或者減少保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形很多。是不是都可以認(rèn)為是責(zé)任免除條款呢？筆者認(rèn)為，從從廣義上來(lái)講，有很多種情形可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免除或者減少保險(xiǎn)賠償責(zé)任，稱(chēng)其為責(zé)任免除條款也未為不可。但從狹義上來(lái)講，只有當(dāng)事人對(duì)其有特別的約定，責(zé)任免除條款才具有法律效力。如果沒(méi)有這樣的特別的約定，則責(zé)任免除條款并不具有法律效力，當(dāng)然也就不能稱(chēng)其為責(zé)任免除條款了。

 

正因?yàn)槿绱耍侗ｋU(xiǎn)法》第十七條才規(guī)定："對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。"保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)特別地予以明確說(shuō)明，否則，投保人難以充分的理解和接受。如果這部分責(zé)任免除條款作為保險(xiǎn)合同的一部分具有法律效力，就會(huì)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人不公平、不合理。所以法律才規(guī)定在該情形下，責(zé)任免除條款不發(fā)生法律效力。相反，如果某種責(zé)任免除的情形，無(wú)論當(dāng)事人是否在保險(xiǎn)合同中約定，無(wú)論保險(xiǎn)人是否對(duì)其明確說(shuō)明，都具有法律約束力，這樣的責(zé)任免除條款，就不應(yīng)該是狹義上的、特指的責(zé)任免除條款。或者說(shuō)，這樣的情形不是并不是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的責(zé)任免除條款。不屬于責(zé)任免除條款的情形通常有以下兩類(lèi)：

 

1、不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的情形。譬如，有保險(xiǎn)公司規(guī)定"雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)以外的其他自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償"。這一條作為責(zé)任免除條款，放在"責(zé)任免除"專(zhuān)章中表述。類(lèi)似的情形還有不少。如有的公司規(guī)定"其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用"都作為責(zé)任免除條款專(zhuān)章規(guī)定。應(yīng)該說(shuō)這樣的表述不太妥當(dāng)。可以有這樣的保險(xiǎn)條款，但不應(yīng)該把這些條款作為責(zé)任免除條款對(duì)待。責(zé)任免除條款的基本意義是允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，其前提條件是保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，但是因?yàn)橛刑囟ǖ拿庳?zé)條款存在，不用保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)而已。前面所述的情形，實(shí)際上根本就沒(méi)有構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，也不存在保險(xiǎn)人"明確說(shuō)明"的問(wèn)題。因此，不能把不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的情形作為責(zé)任免除條款。

 

2、法定的保險(xiǎn)責(zé)任免除規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，存在很多免除保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定。這些規(guī)定，有些是規(guī)定直接免除保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的，有些則是規(guī)定保險(xiǎn)合同無(wú)效、保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同等情形，由于保險(xiǎn)合同效力消失，從而間接免除保險(xiǎn)人隨后的保險(xiǎn)責(zé)任的。比如，《保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。類(lèi)似的規(guī)定還有很多。對(duì)于這些法律規(guī)定，保險(xiǎn)人并不負(fù)有向投保人明確說(shuō)明的義務(wù)，仍然有權(quán)免除自己的保險(xiǎn)責(zé)任。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人免除賠償責(zé)任的依據(jù)并不是保險(xiǎn)合同的規(guī)定，而是依據(jù)法律規(guī)定。法律的公布總是按照一定的方式公開(kāi)的，而且它的約束對(duì)象是社會(huì)全體大眾。從法律公布的那一天起，就推定社會(huì)全體大眾已經(jīng)了解法律，已經(jīng)對(duì)他們產(chǎn)生約束力。所以，不管保險(xiǎn)公司是否對(duì)《保險(xiǎn)法》中的上述規(guī)定向投保人進(jìn)行了明確說(shuō)明，都推定投保人已經(jīng)充分理解了《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的規(guī)定，并接受上述規(guī)定之約束，除非雙方以特別的方式改變法律規(guī)定的后果。

 

但是，還有一種情況，就是《保險(xiǎn)法》中還有一些關(guān)于責(zé)任免除、合同效力喪失的規(guī)定，是有一定前提條件的，即必須在保險(xiǎn)合同中對(duì)之進(jìn)行規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有了這方面的規(guī)定，才能產(chǎn)生法律規(guī)定的后果。譬如，《保險(xiǎn)法》第五十一條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。對(duì)于這些情形必須在保險(xiǎn)合同條款中有相應(yīng)的規(guī)定才行。假如在保險(xiǎn)合同中并無(wú)相應(yīng)規(guī)定，則投保人、被保險(xiǎn)人并不存在維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的責(zé)任，或者也不知道應(yīng)當(dāng)在什么期限內(nèi)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況通知保險(xiǎn)人，當(dāng)然保險(xiǎn)人也就不能因此提出責(zé)任免除。所以，對(duì)于這些情形，投保人還需在保險(xiǎn)條款中一一明確，同時(shí)也應(yīng)將法律后果向投保人明示。