信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的"制度安排"，是對(duì)信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證，即約束人們信用活動(dòng)和關(guān)系的行為規(guī)則。這種制度安排既包括正式的，又包括非正式的。前者如有關(guān)信用的法律 (如契約法)、信用管理制度等，后者如信用觀念、信用習(xí)慣等。其中信用管理制度是國(guó)家為確保信用活動(dòng)的正常進(jìn)行而制定的有關(guān)法律法規(guī)，如信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用保證等信用活動(dòng)中的工具采納、機(jī)構(gòu)設(shè)置、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等。

信用制度最早是在商品交換的發(fā)展中形成的。隨著商品交換的發(fā)展，信用關(guān)系出現(xiàn)并且快速發(fā)展，滲透到人們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，人們便產(chǎn)生了對(duì)這一關(guān)系固定化和規(guī)范化的要求，即通過(guò)信用制度來(lái)規(guī)范和安排信用關(guān)系?？梢?jiàn)，信用制度作為一種交易規(guī)則是商品經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)果。

信用制度的建立和執(zhí)行能夠規(guī)范和約束經(jīng)濟(jì)主體的交易行為，便于交易主體間的信息傳遞，從而有利于穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序的形成，實(shí)現(xiàn)信用環(huán)境的優(yōu)化。信用制度作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則和制度，不僅僅是道德規(guī)范的選擇，也是一種利益的必然選擇。

信用制度約束人們信守諾言、履行約定，在獲取一定利益的同時(shí)，出讓相應(yīng)的利益或履行一定的責(zé)任和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)利益的互置。信用制度就是對(duì)這種利益關(guān)系規(guī)范，并在此基礎(chǔ)上形成的一系列規(guī)則。

我國(guó)改革開(kāi)放至今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)是我們生活中不可分割的一部分，但經(jīng)濟(jì)上的違法犯罪活動(dòng)嚴(yán)重影響了廣大人民群眾的利益。這使得我們必須尋找一種有效的法律制度來(lái)規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

通過(guò)信用法律制度的研究不難發(fā)現(xiàn)信用法律制度對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的約束之所以有效是因?yàn)樗且环N即可以約束近期利益又能約束遠(yuǎn)期利益的先進(jìn)的管理制度?？梢栽O(shè)想，信用法律制度一旦實(shí)施就會(huì)對(duì)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到立竿見(jiàn)影的作用。

一、我國(guó)為什么需要建立信用法律制度

我國(guó)改革開(kāi)放二十多年來(lái)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)無(wú)時(shí)無(wú)處不在。但是隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，有關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的種種問(wèn)題也隨之而來(lái)，其嚴(yán)重制約和影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這里針對(duì)法律與經(jīng)濟(jì)上的一些問(wèn)題作一些探討。我國(guó)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的國(guó)策使我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，制定的很多法律和制度滯后與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律上難以解決的問(wèn)題日益突出。法律制度上的落后和欠缺嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。經(jīng)濟(jì)如何才能快速健康的發(fā)展？要想使經(jīng)濟(jì)快速健康的發(fā)展就需要有良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和次序，要想建立良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和次序最終是要依靠法律制度和法規(guī)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。為什么我國(guó)經(jīng)濟(jì)類(lèi)案件會(huì)不斷增多，一個(gè)最重要的原因就是現(xiàn)階段中國(guó)還沒(méi)有一個(gè)可以約束人們利益的法律制度。在廣度上，我們的定義犯罪面太小，和國(guó)外差距較大。在深度上，以罰代刑，治標(biāo)不治本的處罰，為犯罪分子再次違法犯罪提供了條件。這說(shuō)明現(xiàn)行的一些法律已經(jīng)不能有效地約束人們的行為了。我們要找出的一種經(jīng)濟(jì)法律制度必須不但能約束人們近期經(jīng)濟(jì)利益的而且也能約束人們?cè)谖磥?lái)的經(jīng)濟(jì)利益，使人們因?yàn)榭紤]到遠(yuǎn)期的利益而放棄違法犯罪。這種法律制度在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家已經(jīng)初步完善，它已經(jīng)成為發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的法律制度,這種制度就是信用法律制度。我國(guó)也在一些地區(qū)制定了這一類(lèi)法規(guī)，例如深圳實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，這些法規(guī)對(duì)地方上的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展起到了重要作用。在我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)詐騙、經(jīng)濟(jì)糾紛和有關(guān)信用問(wèn)題的案件數(shù)不勝數(shù)，涉案金額巨大。中國(guó)加入WTO后在國(guó)際貿(mào)易中建立信用制度也是必不可少，因?yàn)樵趪?guó)際貿(mào)易中需要一種媒介來(lái)處使交易更加穩(wěn)定安全。信用法律制度是可以長(zhǎng)期充當(dāng)這種媒介的有效制度。從我國(guó)總體情況來(lái)說(shuō)：信用法律制度的缺乏，已經(jīng)成為制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要原因，并進(jìn)而阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程,影響了中國(guó)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)能力； 從企業(yè)利益考慮缺乏信用法律制度，信用法律制度的缺乏增加了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本；從個(gè)人角度來(lái)說(shuō)缺乏信用法律制度，會(huì)增加個(gè)人經(jīng)濟(jì)上不必要的損失，個(gè)人也享受不到信用制度法律制度為之帶來(lái)的各種利益。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展分期付款業(yè)務(wù)等各種同信用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)，也是中國(guó)要建立信用法律制度的又一個(gè)重要原因。對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要一種制度，這種制度應(yīng)該是能約束活動(dòng)者的近期和未來(lái)利益的，因?yàn)檫@種制度能為之帶來(lái)近期和未來(lái)利益從而使其遵循與這種制度,信用法律制度正是一種即可以約束近期利益又能約束未來(lái)利益的一種先進(jìn)的制度。我國(guó)把國(guó)策放到以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心，那么建立信用法律制度是不可或缺的，刻不容緩的。

二、我國(guó)信用制度的現(xiàn)狀

中華人民共和國(guó)建立后，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)實(shí)行與高度集中的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的信用制度，其主要特征為：

①信用形式單一，幾乎只有銀行信用一種形式，商業(yè)信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用都未能得到合理的發(fā)展；

②信用工具簡(jiǎn)單化，只有紙幣、支票等少數(shù)信用工具，由于沒(méi)有金融市場(chǎng)，其流通也受到限制；

③信用機(jī)構(gòu)單一化，只有信貸發(fā)行合一的國(guó)家銀行和少數(shù)專(zhuān)業(yè)銀行；

④信用資金實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸、統(tǒng)收統(tǒng)支的供給制；

⑤在管理體制上，強(qiáng)調(diào)一切信用集中于銀行，管理手段單一化、行政化。

1979年以后，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的展開(kāi)，一種以國(guó)家銀行和銀行信用為主體的多種信用機(jī)構(gòu)、多種信用形式并存，體現(xiàn)國(guó)家宏觀調(diào)控與市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制相結(jié)合的新的信用制度正在形成。其主要特點(diǎn)是：

 ①信用制度具有商品性和計(jì)劃性雙重性質(zhì)，由此決定在堅(jiān)持銀行信用主導(dǎo)地位的同時(shí),允許并鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)信用國(guó)家信用、消費(fèi)信用租賃信用和民間信用等靈活多樣的信用形式;

②信用機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化多層次發(fā)展，形成各種專(zhuān)業(yè)銀行和專(zhuān)門(mén)信用機(jī)構(gòu)并存的信用體系；

③信用工具多樣化，并在逐步建立金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)入流通；

④建立中央銀行體制，實(shí)行直接與間接調(diào)控相結(jié)合的中央和省（市）兩級(jí)調(diào)控的信用管理體制，并逐步運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和信用杠桿管理信用活動(dòng)；

⑤信貸資金的管理逐步朝著借貸制"方向轉(zhuǎn)化。

三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

在國(guó)外，社會(huì)信用制度及管理體系主要包括以下幾方面：征信數(shù)據(jù)及評(píng)估，法律和法規(guī)的確立和健全，政府和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理，教育和研究。信用管理行業(yè)分為以產(chǎn)品為主和以服務(wù)為主兩大分支。

1、征信數(shù)據(jù)及評(píng)估。征信數(shù)據(jù)的采集及評(píng)估(企業(yè)資信調(diào)查及評(píng)估，消費(fèi)者信用調(diào)查及評(píng)估，資產(chǎn)信用調(diào)查及評(píng)估)是信用制度建立的核心。具體操作在國(guó)外主要有政府主導(dǎo)和民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作兩種形式。其中歐洲部分國(guó)家(如法國(guó))，亞洲部分國(guó)家(如印度)和拉丁美洲部分國(guó)家(如墨西哥)是由政府主導(dǎo)推動(dòng)的，而在世界上信用制度最發(fā)達(dá)和完善的美國(guó)則主要由民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作。由于經(jīng)濟(jì)效益和服務(wù)質(zhì)量的要求，目前國(guó)際上普遍的趨勢(shì)是征信由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)化。征信的核心產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和相應(yīng)的評(píng)級(jí)(分)評(píng)估。

世界各國(guó)信用信息系統(tǒng)和信用局的建立自1990年以來(lái)呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)世界銀行的研究表明，10年以來(lái)，世界各國(guó)公共信用信息系統(tǒng)和信用局的總數(shù)達(dá)到66個(gè)。建立民營(yíng)信用信息系統(tǒng)和信用局的國(guó)家總數(shù)達(dá)36個(gè)，相應(yīng)建立的從事信用信息系統(tǒng)和信用局業(yè)務(wù)的私人公司達(dá)52個(gè)。其中以拉丁美洲發(fā)展速度最快，占了增長(zhǎng)總數(shù)的接近一半。

資信評(píng)級(jí)無(wú)疑是征信核心產(chǎn)品的核心。它分為資本、工商企業(yè)及消費(fèi)者個(gè)人三大類(lèi)。世界上最著名的工商企業(yè)和資本市場(chǎng)(債券)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分別是美國(guó)的穆迪(Moody's，Investment Services Inc．)和標(biāo)準(zhǔn)普爾(Standard & Poor's)。它們也能對(duì)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)主要是根據(jù)企業(yè)法人和高級(jí)管理層的信用狀況、相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表的信用分析，和對(duì)趨勢(shì)、領(lǐng)導(dǎo)管理以及市場(chǎng)前景的調(diào)查。對(duì)上市公司和大企業(yè)，則側(cè)重于對(duì)公司市場(chǎng)(股票)價(jià)值及其波動(dòng)、財(cái)務(wù)報(bào)表、領(lǐng)導(dǎo)管理、市場(chǎng)前景和趨勢(shì)的分析。對(duì)債券的評(píng)級(jí)更復(fù)雜些，但數(shù)據(jù)相對(duì)更齊全。鄧百氏也提供企業(yè)的信用評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。各主要消費(fèi)者信用局根據(jù)收集的消費(fèi)者信用記錄，如品行、還債能力、資金、客觀環(huán)境、抵押擔(dān)保等(具體反映在付款記錄、收入、債務(wù)與開(kāi)銷(xiāo)、就業(yè)、居住、婚姻狀況、年齡和抵押等上)直接提供對(duì)個(gè)人的信用評(píng)分評(píng)級(jí)。同時(shí)也提供信用評(píng)級(jí)專(zhuān)業(yè)公司(如美國(guó)的Fair Issac公司)的評(píng)級(jí)結(jié)果。一個(gè)值得注意的趨勢(shì)是個(gè)人信用局也越來(lái)越多地涉入中小企業(yè)的資信調(diào)查和評(píng)級(jí)評(píng)估業(yè)務(wù)。

社會(huì)信用體系的進(jìn)一步發(fā)展階段是銀行和金融界，乃至整個(gè)社會(huì)的各企業(yè)的客戶關(guān)系管理體系建立和健全，增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高效益的階段。根據(jù)客戶信息建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)是國(guó)外金融，消費(fèi)及服務(wù)性行業(yè)最近的熱點(diǎn)。銀行及服務(wù)業(yè)可根據(jù)客戶信息建立客戶關(guān)系管理體系。其特點(diǎn)是能根據(jù)過(guò)去客戶們的借貸、消費(fèi)、欠款、還款及交易信息發(fā)現(xiàn)規(guī)律，從而預(yù)測(cè)個(gè)體或某個(gè)客戶群體的行為、動(dòng)態(tài)、走向以及可能的利潤(rùn)額和風(fēng)險(xiǎn)度，據(jù)此作相應(yīng)的商務(wù)借貸決策。這樣不僅能作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，節(jié)省巨額費(fèi)用，而且可用于市場(chǎng)潛力的開(kāi)發(fā)與挖掘，為銀行或企業(yè)創(chuàng)造高利潤(rùn)，產(chǎn)生最佳經(jīng)濟(jì)效益。更重要的是建立起長(zhǎng)期的客戶關(guān)系管理，充分深入了解具體到每個(gè)客戶層次的心理和行為，做到根據(jù)客戶的需求為其提供最佳服務(wù)。

評(píng)級(jí)評(píng)分系統(tǒng)在信用局的作用是為金融業(yè)、消費(fèi)集團(tuán)以及服務(wù)性行業(yè)提供一種對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)利潤(rùn)潛力的標(biāo)志(通過(guò)打分的形式實(shí)現(xiàn))。信用局的評(píng)分具有普遍性和權(quán)威性。評(píng)分的出現(xiàn)大大地提高了商務(wù)決策的速度和準(zhǔn)確性，為企業(yè)和客戶提供了簡(jiǎn)捷、量化的重要信息。在企業(yè)本身的客戶信息收集不完全或無(wú)能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系的情況下，信用局的評(píng)分可直接被企業(yè)用來(lái)作為商務(wù)決策的量化基礎(chǔ)。在企業(yè)對(duì)客戶的信息收集完全(對(duì)特定的客戶群)且有能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系的情況下，信用局的普適評(píng)分常作為企業(yè)對(duì)自身客戶評(píng)分評(píng)估系統(tǒng)中的一個(gè)重要的指標(biāo)量出現(xiàn)。一般來(lái)講，信用局的評(píng)分是作為一種有用的信息和建議提供給企業(yè)的，最終的商務(wù)決策需由企業(yè)根據(jù)自身綜合考慮作出。

2、法律法規(guī)的確立和健全。法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法，非金融有關(guān)立法，失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國(guó)家和政府對(duì)之都高度重視。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專(zhuān)業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)取得；能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播，從而合法地傳播和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)處理的數(shù)據(jù)；同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷(xiāo)商取得授信的依據(jù)。

在信用管理方面法律最健全的是美國(guó)，相關(guān)法律約有17項(xiàng)。其中約3／5是消費(fèi)者保護(hù)法律，由美國(guó)政府的聯(lián)邦交易委員會(huì)(PTC)負(fù)責(zé)主要執(zhí)法和權(quán)威解釋。而另外2／5屬于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)投放信用類(lèi)的法律，由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)(FRC)負(fù)責(zé)主要執(zhí)法和權(quán)威解釋。這些法律以《公平信用報(bào)告法》(規(guī)定消費(fèi)者個(gè)人對(duì)資信報(bào)告的權(quán)利并規(guī)范了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的傳播)、《平等信用機(jī)會(huì)法》(不得因種族、宗教信仰、年齡、性別等因素作出歧視性授信決定)、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(規(guī)范追賬機(jī)構(gòu)對(duì)非工商企業(yè)的自然債務(wù)人的追賬實(shí)踐)，《誠(chéng)實(shí)租借法》(一切信用交易條款都必須向消費(fèi)者公開(kāi)，使其充分了解內(nèi)容和效果，并可與其它信用條款比較)、《公平結(jié)賬法》(保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司和其它任何開(kāi)放終端信用交易的授信方在事前提供給消費(fèi)者以不精確的解釋和不公平的信用條款)和與銀行有關(guān)的《信用卡發(fā)行法》(禁止信用卡機(jī)構(gòu)不經(jīng)本人許可即發(fā)卡以及規(guī)定了信用卡盜失所產(chǎn)生損失的最多負(fù)擔(dān)即50美元)、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》(對(duì)通過(guò)電子轉(zhuǎn)賬的收據(jù)、通知、定期對(duì)賬、公開(kāi)信息等的要求，給受款人進(jìn)行安全保障，并包括懲罰條例)最為著名。對(duì)穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)，保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，規(guī)范信用交易秩序，明確懲罰機(jī)制和解決一些特殊的社會(huì)問(wèn)題，起到了相應(yīng)作用。為了體現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)原則，美國(guó)沒(méi)有設(shè)立保護(hù)企業(yè)法人的法律。

其它國(guó)家如德國(guó)、英國(guó)也非常注重信用管理相關(guān)的立法。其中德國(guó)的《通用商業(yè)總則》、《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，歐盟的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》以及英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》較為著名。在亞洲，日本的《分期付款銷(xiāo)售法》，臺(tái)灣的《電腦處理個(gè)人資料保護(hù)法》細(xì)則也已出臺(tái)。

3、政府和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理。政府和專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理作用由政府相關(guān)部門(mén)、民間團(tuán)體、協(xié)會(huì)和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。它們對(duì)信用管理的基本作用主要體現(xiàn)在體系建設(shè)和立法上：促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)及相應(yīng)細(xì)則不斷的完善；監(jiān)督信用管理行業(yè)，使其合理合法地利用征信數(shù)據(jù)和傳播數(shù)據(jù)。征信發(fā)達(dá)國(guó)家(如美國(guó)和德國(guó))的重點(diǎn)往往放在法律的細(xì)化上。在這些國(guó)家，因信用管理公司基本上私有，造成征信市場(chǎng)完全商業(yè)化，政府部門(mén)在社會(huì)信用管理體系的具體運(yùn)轉(zhuǎn)上所起的作用有限。而征信欠發(fā)達(dá)國(guó)家(如印度和韓國(guó))則更注重?cái)?shù)據(jù)源及基本框架的建立。在這種條件下，信用管理公司私有化程度往往較低。政府對(duì)具體運(yùn)作介入的程度通常較深，影響也較大。

美國(guó)政府的最大作用在于對(duì)信用管理相關(guān)法律的監(jiān)督和執(zhí)法。如前所述，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)主要負(fù)責(zé)與非銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋和執(zhí)法，而聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和財(cái)政部貨幣監(jiān)管局(OCC)則負(fù)責(zé)與銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋和執(zhí)法。銀行系統(tǒng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)主要任務(wù)在于商業(yè)銀行的授信相關(guān)業(yè)務(wù)，而非銀行系統(tǒng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)主要任務(wù)在于對(duì)征信和商賬追收業(yè)者的規(guī)范。除法律外，美國(guó)政府還出臺(tái)了一些信用管理規(guī)則，如統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則(UCCC)和統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則(UCC)。歐洲的情況和美國(guó)類(lèi)似，所不同的是歐洲法律賦予政府的數(shù)據(jù)開(kāi)放強(qiáng)制權(quán)，而在美國(guó)即使有信用管理法律的規(guī)定，個(gè)人和企業(yè)仍具有選擇權(quán)。在征信欠發(fā)達(dá)國(guó)家，政府的作用體現(xiàn)在強(qiáng)制和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的建立和開(kāi)放(常常先從央行做起)，發(fā)展信用管理行業(yè)以及推動(dòng)立法，培育信用管理行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。由于信用交易主要依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，商業(yè)銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，對(duì)征信通常認(rèn)識(shí)最深刻，同時(shí)也是個(gè)人和企業(yè)相關(guān)的征信數(shù)據(jù)的最重要來(lái)源。而央行以其在商業(yè)銀行中的權(quán)威性，常常在不發(fā)達(dá)國(guó)家成為社會(huì)信用管理體系的最初推動(dòng)者，強(qiáng)制商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和促進(jìn)立法。

信用管理民間機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用制度必不可少的組成部分。專(zhuān)業(yè)的民間行業(yè)組織和機(jī)構(gòu)通常以信用管理協(xié)會(huì)、追賬協(xié)會(huì)、信用聯(lián)盟等形式存在。其作用主要在于加強(qiáng)從業(yè)人員的交流，舉辦會(huì)議，在國(guó)會(huì)和政府為行業(yè)爭(zhēng)取權(quán)益，協(xié)助立法，提供專(zhuān)業(yè)教育和培訓(xùn)，頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照，出版專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和雜志，籌集資金和扶持研究項(xiàng)目，促進(jìn)建立國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則，倡導(dǎo)從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際著名的信用管理協(xié)會(huì)包括美國(guó)收賬協(xié)會(huì)(American Collection Association， Inc)，國(guó)際信用協(xié)會(huì)(International Credit Association，后并入美國(guó)收賬協(xié)會(huì))等。

4、信用管理教育和研究。要使信用社會(huì)概念深入人心，信用制度有效實(shí)施，教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的國(guó)家都高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專(zhuān)業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ)，信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門(mén)、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專(zhuān)業(yè)軟件開(kāi)發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位，以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專(zhuān)業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)不僅是適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)需要，培養(yǎng)和造就信用管理專(zhuān)業(yè)人才，還要為各級(jí)別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn)，以規(guī)范商業(yè)市場(chǎng)上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平，推動(dòng)信用管理專(zhuān)業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

四、我國(guó)的信用法律制度建立

㈠、我國(guó)建立信用法律制度的條件

我國(guó)早在改革開(kāi)放初期就早已經(jīng)具備建立國(guó)家信用法律制度的基本條件，隨著社會(huì)的進(jìn)步更多有利條件的出現(xiàn)更能促使其迅速發(fā)展。

早在一百多年前，美國(guó)的第一家民營(yíng)的信證局成立最初時(shí)是用紙、卡等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，但其在工作效率很低的情況下仍然能順利開(kāi)展工作。而一百年后隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，大型計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)使得信息處理達(dá)到兆億，信息儲(chǔ)存更是海量，這使我們處理海量的信息更加便于儲(chǔ)存和查詢。在國(guó)家信用法律制度的施行時(shí)，從中央到地方需要高度的微機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化，我國(guó)也已經(jīng)具備這種條件。中國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的IC卡身份證更方便了信用信息的儲(chǔ)存和查詢，中國(guó)公安系統(tǒng)的身份證和駕駛執(zhí)照全國(guó)查詢系統(tǒng)，已經(jīng)給信用法律制度的微機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化作了示范和鋪墊作用。

從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)來(lái)說(shuō)，早就需要信用法律制度來(lái)規(guī)范；從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)全球化的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)入世之后國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)需要一種國(guó)際上通用的能保證其安全交易的制度，信用法律制度就是一種能保證其安全交易的一種制度；近年來(lái)公民、企業(yè)、政府對(duì)信用意識(shí)不斷提高，逐漸認(rèn)識(shí)到建立信用法律制度的必要性。

㈡、建立信用法律制度應(yīng)注意的問(wèn)題和解決辦法

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立與信用有關(guān)的法規(guī)是在長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐后建立起來(lái)的，這種方法在一定階段和一定程度上是有利的，即可以幫助我們積累信用立法經(jīng)驗(yàn)，又能降低信用建設(shè)立法的成本，大幅度提高信用法律制度的效率。但先實(shí)踐在立法的方法會(huì)造成信用法律制度的無(wú)序，最終帶來(lái)信用法律制度建設(shè)的諸多不良后果。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的先實(shí)踐后立法模式確實(shí)帶來(lái)了不少不良后果。在現(xiàn)代法治社會(huì)，法律是一切社會(huì)行為的前提和基礎(chǔ)，所以現(xiàn)代法治國(guó)家通行的行為模式都是先立法后實(shí)踐，而不是先實(shí)踐后立法。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用基本相同，世界上許多發(fā)達(dá)資本主義經(jīng)濟(jì)國(guó)家都已建立起成套的社會(huì)信用法律體系，我國(guó)應(yīng)該借鑒這些國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)與立法成果，盡快制定實(shí)施適合我國(guó)國(guó)情的信用法律制度體系，以填補(bǔ)我國(guó)信用法律制度的空白。中國(guó)以往的立法也大多是先立法后實(shí)踐，所以中國(guó)在制定全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行的信用法律制度應(yīng)該先立法后實(shí)踐。

近年幾年，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家出現(xiàn)的重大信用危機(jī)為我國(guó)信用法律制度的建立提供了很好的反面教材，這使我國(guó)建立信用法律制度杜絕再犯此類(lèi)錯(cuò)誤。造成其信用危機(jī)的原因就是信用管理機(jī)構(gòu)為了經(jīng)濟(jì)上的利益與企業(yè)結(jié)成共同體，私營(yíng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為了經(jīng)濟(jì)利益沒(méi)有深入研究調(diào)查被評(píng)級(jí)公司提供的各種數(shù)據(jù)資料，法律只對(duì)事前和事后作出調(diào)整沒(méi)有對(duì)事件過(guò)程起到監(jiān)督作用，法律對(duì)失信者的懲罰力度不足以抵消對(duì)利益的誘惑。針對(duì)管理機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，我們要堅(jiān)持信用管理機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)列入國(guó)家行政或是事業(yè)單位，相關(guān)工作人員都應(yīng)該享受?chē)?guó)家公務(wù)員待遇，創(chuàng)立機(jī)構(gòu)的資金也必須是國(guó)家出資，這樣可以從根本上解決管理機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為了追求經(jīng)濟(jì)利益而產(chǎn)生的問(wèn)題；針對(duì)法律只能對(duì)事前和事后作調(diào)整而不能事件過(guò)程起到監(jiān)督作用，我們的應(yīng)該建立可以監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的制度和機(jī)構(gòu)，從而能更好的對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行事前、過(guò)程、事后進(jìn)行監(jiān)督和約束；針對(duì)信用法律制度的懲罰力度不足以抵消對(duì)利益的誘惑，我國(guó)建立的信用法律制度不但要有行政處罰還要進(jìn)行刑事處罰，杜絕以罰代刑。

（三）、我國(guó)信用法律制度的立法宗旨和原則

在這對(duì)我國(guó)信用法律制度的立法宗旨作個(gè)探討。一切法律制度的出臺(tái)都有它的立法宗旨和原則。信用法律制度屬于經(jīng)濟(jì)法，其任務(wù)是促使經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各關(guān)系的利益，預(yù)防經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的違法犯罪，打擊經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的違法犯罪，總的來(lái)說(shuō)信用法律制度的宗旨就是維護(hù)經(jīng)濟(jì)次序的健康發(fā)展。對(duì)于信用法律的原則出發(fā)點(diǎn)就是維護(hù)經(jīng)濟(jì)次序，從這一點(diǎn)出發(fā)就要求信用法律要維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各種關(guān)系利益的平衡，要維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中權(quán)利義務(wù)的平衡，從而促使經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

我國(guó)的信用法律制度原則應(yīng)該緊密?chē)@著保護(hù)弱勢(shì)群體原則，經(jīng)濟(jì)關(guān)系平等原則，權(quán)利義務(wù)相當(dāng)原則，嚴(yán)懲信用犯罪原則。

信用法律制度的內(nèi)容要以立法宗旨為中心，原則為綱要來(lái)制定，不能偏離中心和綱要，一旦信用法律制度的制定偏離了中心和綱要就會(huì)失去了它維護(hù)經(jīng)濟(jì)次序的作用。

（四）、現(xiàn)階段我國(guó)信用法律制度應(yīng)寫(xiě)入的內(nèi)容

信用報(bào)告是信用法律制度內(nèi)容中的最重要環(huán)節(jié)，它是信用機(jī)關(guān)收集整理的經(jīng)濟(jì)體的信用信息，它是出具信用證的依據(jù)，也是經(jīng)濟(jì)體信用最直觀的反映。信用法律制度的內(nèi)容應(yīng)該對(duì)信用報(bào)告制定嚴(yán)格的規(guī)范。信用報(bào)告如果出現(xiàn)問(wèn)題將影響整個(gè)信用法律制度，這就要求信用機(jī)構(gòu)必須謹(jǐn)慎、完整、準(zhǔn)確、專(zhuān)業(yè)化的出具信用報(bào)告。信用法律制度的內(nèi)容要有能充分保證信用報(bào)告機(jī)構(gòu)儲(chǔ)存的信息完整、準(zhǔn)確,更好的使經(jīng)濟(jì)體享受到應(yīng)有的權(quán)利,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)采取合法合理的程序確保消費(fèi)者信用報(bào)告公正、準(zhǔn)確并能夠及時(shí)糾正其中的錯(cuò)誤的條款。債權(quán)人或其他機(jī)關(guān)請(qǐng)求寫(xiě)入負(fù)面或是有罪記錄的一定要制定細(xì)致的法律條文來(lái)限制和規(guī)范。信用機(jī)構(gòu)必須向權(quán)利人公開(kāi)信用記錄，權(quán)力人對(duì)信用檔案提出異議的信用機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行免費(fèi)查詢和復(fù)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的一定及時(shí)修改和及時(shí)公布修改結(jié)果。負(fù)面和定罪記錄保留的年限和消除的辦法一定要寫(xiě)入法律。信用報(bào)告的復(fù)查、修改和申訴規(guī)定要使其更能方便權(quán)利和義務(wù)人。

對(duì)于信用法律制度來(lái)說(shuō)信用信息的征集也是十分重要的環(huán)節(jié)。我國(guó)在征信過(guò)程中主要的問(wèn)題是有可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密、傳統(tǒng)道德的約束、信息廣泛散亂，針對(duì)這些問(wèn)題信用機(jī)關(guān)對(duì)信息的征集應(yīng)該考慮到應(yīng)該收集中什么信息，怎樣收集，在收集的信息如何篩選信息。這些問(wèn)題都應(yīng)該通過(guò)法定化解決。在信用征集過(guò)程中哪些信息是必須上報(bào)信用機(jī)構(gòu)的，哪些是可報(bào)可不報(bào)的，有關(guān)信息收集的方法和渠道，上述這些問(wèn)題只有征信的法定化規(guī)范化才能使之得到解決。

中國(guó)近年來(lái)假冒偽劣商品、有毒有害食品、強(qiáng)迫交易、強(qiáng)迫接受服務(wù)等違法犯罪問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重的情況，我們可以看出事后處理的消費(fèi)者保護(hù)法等其它法律法規(guī)已經(jīng)不能很好的保護(hù)消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。針對(duì)我國(guó)消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，信用法律制度的制定要對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的事前、事中、事后有效地監(jiān)控，應(yīng)該傾向與保護(hù)消費(fèi)者的利益，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)應(yīng)予以有效管理，作到消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)平衡，只有這樣才能解決消費(fèi)者同經(jīng)營(yíng)者之間的矛盾。近今年中國(guó)的行政事業(yè)機(jī)關(guān)在同企業(yè)、自然人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中利用職能推卸、逃避自己應(yīng)盡的義務(wù)，其中主要的問(wèn)題就是行政事業(yè)單位拖欠債務(wù)的問(wèn)題。針對(duì)這種情況信用法律制度的內(nèi)容應(yīng)該強(qiáng)調(diào)行政事業(yè)機(jī)關(guān)同企業(yè)、自然人之間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)除了為實(shí)現(xiàn)國(guó)家行政管理的某些目標(biāo)的，應(yīng)該履行其應(yīng)盡的義務(wù)，這樣才能平衡雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于行政事業(yè)單位在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也應(yīng)該將其視為經(jīng)濟(jì)體，在信用法律制度中同企業(yè)、個(gè)人的地位相當(dāng)。中小企業(yè)和自然人同大企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用法律制度制定的內(nèi)容應(yīng)該傾向于保護(hù)弱者。關(guān)于債權(quán)人、債務(wù)人方面的規(guī)定。針對(duì)最近社會(huì)上出現(xiàn)債權(quán)人用不合法手段催收債務(wù)，信用法律制度必須要制定有關(guān)規(guī)定禁止收債人使用威脅或者暴力手段。對(duì)于債務(wù)人逃避債務(wù)的，信用法律制度也應(yīng)規(guī)定債務(wù)人不得以任何手段逃避債務(wù)，而是應(yīng)該盡到自己應(yīng)盡的義務(wù)。如果債權(quán)人或是債務(wù)人沒(méi)有履行自己的義務(wù)的也必須進(jìn)行懲罰，債權(quán)人或是債務(wù)人能很好的履行自己應(yīng)盡的義務(wù)者應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)。

中國(guó)不但是個(gè)多民族的國(guó)家而且各個(gè)少數(shù)民族大多分布在邊疆貧困地區(qū)，加上中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致南方北方差距、沿海同內(nèi)地差距、貧富差距繼續(xù)擴(kuò)大。這就使得有些經(jīng)濟(jì)體不能很好的享受權(quán)力，信用法律制度應(yīng)該保護(hù)這些經(jīng)濟(jì)體的利益，要不歧視不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體，就需要做到各個(gè)經(jīng)濟(jì)體在信用法律制度上的地位平等。所以在立法上要明確強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)體的地位平等地位。

信用法律制度應(yīng)寫(xiě)入對(duì)個(gè)人和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行登記的條文。個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記有利于國(guó)家廉政建設(shè)和稅收工作，便于配合婚姻法中關(guān)于婚前財(cái)產(chǎn)和婚后財(cái)產(chǎn)的劃分問(wèn)題，便于債權(quán)人能更好的實(shí)現(xiàn)其權(quán)力等，便于其它經(jīng)濟(jì)體了解其經(jīng)濟(jì)情況。企業(yè)財(cái)產(chǎn)登記有利于國(guó)家稅收，可以遏制企業(yè)逃避債務(wù)惡意破產(chǎn)，便于制止境外犯罪分子利用國(guó)內(nèi)企業(yè)洗錢(qián)。

信用破產(chǎn)制度和信用修復(fù)制度也必須寫(xiě)入我國(guó)的信用法律制度中。信用破產(chǎn)制度就是指經(jīng)濟(jì)體多次或惡意不履行其債務(wù)或義務(wù)而被信用機(jī)構(gòu)定為沒(méi)有任何信用度的制度。信用修復(fù)制度就是失信經(jīng)濟(jì)體通過(guò)債務(wù)的償還或是履行其應(yīng)盡的義務(wù)，經(jīng)過(guò)信用機(jī)關(guān)的考核和評(píng)價(jià)，恢復(fù)其信用度的規(guī)定。這兩種制度前者可以起到淘汰作用，后者可以起到救濟(jì)作用。

對(duì)于查詢信息報(bào)告和信用等級(jí)，為了使信用法律制度在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中無(wú)限制的發(fā)揮作用應(yīng)該做的自始至終免費(fèi)。為了貫徹免費(fèi)查詢制度，避免各級(jí)信用機(jī)關(guān)利用職權(quán)變相收費(fèi)，我國(guó)信用法律制度要寫(xiě)入查詢免費(fèi)的條款。對(duì)于外國(guó)經(jīng)濟(jì)體查詢我國(guó)經(jīng)濟(jì)體信息報(bào)告和信用等級(jí)的，也必須做到免費(fèi)查詢，這樣才能更有效的發(fā)揮信用法律制度的作用。

信用法律制度是為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)次序而建立的，一旦其出現(xiàn)問(wèn)題必然會(huì)引起重大的信用危機(jī)，資本主義近年來(lái)的重大信用危機(jī)損失都在幾百億美元以上，這使我們認(rèn)識(shí)到了信用法律制度如果出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為了避免信用危機(jī)，信用法律制度必須做到，對(duì)于犯罪分子制作假的信用報(bào)告和信息的一定要嚴(yán)懲；對(duì)于盜用他人身份進(jìn)行欺詐的一定要嚴(yán)懲；對(duì)利用職務(wù)上的便利作虛假的信用報(bào)告和信用證的一定要嚴(yán)懲不待。對(duì)以上三類(lèi)犯罪應(yīng)當(dāng)寫(xiě)入刑罰以遏制不法分子破壞信用法律制度。對(duì)于一般的違反信用法律規(guī)定的，應(yīng)視其情節(jié)給予警告、降級(jí)、公告、罰款、罰金等處罰。

（五）、相關(guān)部門(mén)的建立

對(duì)于信用法律制度的建立主要包括確立主管部門(mén)、確立監(jiān)管部門(mén)、建立機(jī)構(gòu)、制定信用法律制度。

確立主管部門(mén)。國(guó)家使用信用法律制度來(lái)管理約束經(jīng)濟(jì)，處理的各種信息、案件繁多，涉及到政府的多個(gè)部門(mén)，如工商行政管理部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)，各銀行、以及其他金融機(jī)構(gòu)，公安、檢察、審判機(jī)關(guān)和其他機(jī)關(guān)等。其牽扯部門(mén)太多，為了方便處理各種問(wèn)題，不使各個(gè)機(jī)關(guān)部門(mén)之間扯皮就一定要建立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)各級(jí)信用管理的機(jī)構(gòu)。

確立監(jiān)督部門(mén)。因?yàn)樾庞霉芾頇C(jī)構(gòu)是專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管也就必須需要專(zhuān)門(mén)化的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，這可以預(yù)防信用機(jī)構(gòu)工作中出現(xiàn)的問(wèn)題不便查明原因。

機(jī)構(gòu)的建立。信用管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建立，國(guó)家在中央設(shè)立國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國(guó)的信用管理工作。各省級(jí)、市級(jí)政府建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)國(guó)家各級(jí)的信用的管理工作，縣級(jí)③以下不設(shè)立信用管理機(jī)構(gòu)。信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)在中央設(shè)立巡查全國(guó)的國(guó)家信用審查監(jiān)督機(jī)構(gòu)，省級(jí)④以上設(shè)立固定的信用審查監(jiān)督機(jī)構(gòu)。信用管理機(jī)構(gòu)是專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有大量專(zhuān)業(yè)化的人員不能保證其正常有效的工作所以可以只在縣級(jí)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)便于征信和信用查詢。信用監(jiān)督部門(mén)更需要專(zhuān)業(yè)化人員，只須在省級(jí)以上設(shè)立部門(mén)，以便減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)和能更好的開(kāi)展工作。

（六）、信用法律制度的建立和未來(lái)的發(fā)展

在建立機(jī)構(gòu)的同時(shí)信用法律制度也應(yīng)該隨之制定。對(duì)于我國(guó)信用法律制度的建立應(yīng)該征求國(guó)內(nèi)外法學(xué)專(zhuān)家的意見(jiàn)，召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)聽(tīng)取個(gè)人、企業(yè)的意見(jiàn)，對(duì)比國(guó)外先進(jìn)的信用法律制度，力爭(zhēng)制定全面、先進(jìn)適合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用法律制度。最為適當(dāng)?shù)姆椒ㄊ窃谥醒肟沙ＴO(shè)一個(gè)專(zhuān)門(mén)研究信用法律制度的部門(mén)，以便信用法律制度深層次的研究和及時(shí)更新。

中國(guó)未來(lái)建立的信用法律制度應(yīng)該是具有先進(jìn)性和開(kāi)放性的制度。在中國(guó)未來(lái)建立信用法律制度后，在其對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)范下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)自然會(huì)向著健康、穩(wěn)定、高速化發(fā)展。作為有中國(guó)特色的信用法律制度在未來(lái)應(yīng)把其內(nèi)容擴(kuò)大加入社會(huì)發(fā)展所需要的內(nèi)容以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展。在未來(lái)社會(huì)里我國(guó)有可能把個(gè)人道德水平、健康狀況、心理狀況等寫(xiě)入信用報(bào)告以便于國(guó)家對(duì)其管理，也便于其它經(jīng)濟(jì)體能更深入的對(duì)其了解。對(duì)企業(yè)可能會(huì)記錄安全指數(shù)、待遇指數(shù)、環(huán)境指數(shù)、文化指數(shù)等便于對(duì)其深層次的了解。

（七）、信用法律制度的使用

我國(guó)一些銀行和地區(qū)已經(jīng)對(duì)企業(yè)法人和自然人的信用等級(jí)進(jìn)行確認(rèn)，施行后效果很好，其為建立國(guó)家信用法律制度提供了借鑒。但是這些都是在局部上的應(yīng)用，沒(méi)有發(fā)揮其全局上的作用。我國(guó)的信用法律制度應(yīng)該在全國(guó)范圍內(nèi)使用。在國(guó)家信用法律制度使用上一個(gè)十分重要的內(nèi)容就是確認(rèn)經(jīng)濟(jì)體的信用等級(jí)。這種確認(rèn)不是對(duì)某一類(lèi)法人和自然人的確認(rèn)，而是對(duì)所有的從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)體信用等級(jí)的確認(rèn)。針對(duì)中國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)情況必須強(qiáng)制所有從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法人和自然人進(jìn)行信用等級(jí)確認(rèn)。對(duì)于行政事業(yè)單位在其非職權(quán)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的廣泛性和經(jīng)濟(jì)關(guān)系平等原則所決定的。

信用等級(jí)的劃分，對(duì)于我國(guó)應(yīng)該采用國(guó)際上通行的"四等十級(jí)制"評(píng)級(jí)等級(jí)，這樣有利于國(guó)際貿(mào)易，具體等級(jí)分為：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D⑤。信用等級(jí)證件號(hào)碼實(shí)行一號(hào)終生制。企業(yè)信用等級(jí)證件號(hào)碼應(yīng)予工商局卻定的法人號(hào)碼相同，行政事業(yè)單位的信用等級(jí)證件號(hào)碼由發(fā)證機(jī)關(guān)編寫(xiě)，自然人證件號(hào)碼與身份證號(hào)碼相同，以便方便管理和查詢。

信用機(jī)關(guān)確認(rèn)信用信息時(shí)申請(qǐng)人必須如實(shí)申報(bào)、報(bào)告其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)史，國(guó)家信用管理部門(mén)要予以調(diào)查、核實(shí)后再確認(rèn)信用等級(jí)，如信息不足以確立其信用等級(jí)可出具與其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息報(bào)告。確定全國(guó)公布警告的對(duì)象，凡涉及到經(jīng)濟(jì)詐騙犯罪，原公司、企業(yè)嚴(yán)重虧損，銀行、其他金融機(jī)構(gòu)巨額貸款無(wú)法歸還經(jīng)濟(jì)體，國(guó)家發(fā)公告或是在信用管理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上公布。

國(guó)家各級(jí)信用管理部門(mén)，在法人和自然人要求其出具信用等級(jí)證件時(shí)必須出具信用等級(jí)證件，如無(wú)等級(jí)記錄的可給予其經(jīng)濟(jì)信息報(bào)告或是暫無(wú)不良記錄報(bào)告。信用法律的適用范圍應(yīng)該確立為所有參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)體。信用證件和信用報(bào)告的使用可以由持證人出示或是到信用機(jī)構(gòu)查詢，為了方便查詢信用機(jī)構(gòu)應(yīng)該提供電話、網(wǎng)絡(luò)查詢。對(duì)于信用機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用證和經(jīng)濟(jì)信息報(bào)告中出現(xiàn)的問(wèn)題都應(yīng)該由信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。

信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)每年還要對(duì)信用證和經(jīng)濟(jì)信息報(bào)告進(jìn)行年審，以保證信用證和經(jīng)濟(jì)信息報(bào)告真實(shí)有效，預(yù)防信用機(jī)構(gòu)工作可能出現(xiàn)的漏洞。信用機(jī)構(gòu)和信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)要認(rèn)真的做好管理工作，依照信用法律制度賦予的職權(quán)來(lái)進(jìn)行工作，對(duì)于法律無(wú)明文規(guī)定的影響經(jīng)濟(jì)體利益的職權(quán)行為應(yīng)堅(jiān)決予以禁止。

五、結(jié)尾

經(jīng)濟(jì)的繁榮對(duì)我國(guó)信用法律制度健全的呼聲愈來(lái)愈強(qiáng)烈，健全的信用制度符合我們的全民的利益，適應(yīng)當(dāng)前全球化的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更有序更有活力。