近年來，由于國家持續(xù)緊縮的貨幣政策和國際金融危機的影響，信貸資金趨于緊張，不少急需資金周轉(zhuǎn)的經(jīng)營者因金融貸款難，轉(zhuǎn)向民間求貸，民間資本市場迅猛發(fā)展。但民間借貸具有高回報和高風險、無序性和盲目性等特點，極易引發(fā)金融風險和社會不穩(wěn)定。為此，如皋法院以近年來本院審理的民間借貸糾紛為研究對象，歸納總結(jié)該類糾紛特別是涉及本地中小企業(yè)民間借貸糾紛的特點和成因，并提出解決問題的對策建議，以更好地發(fā)揮法院在化解社會矛盾、防范社會風險、維護社會秩序方面的職能作用。

一、當前我市民間借貸糾紛的特點

1、民間借貸糾紛案件數(shù)量高位運行。近年來，我院受理的民間借貸案件數(shù)量呈逐年上升趨勢，且在所有借款類案件中占比較高，反映我市民間資本較為活躍。2010年，民間借貸糾紛達1318件，占全部民事案件的14.14%；2011年，民間借貸糾紛達1380件，占全部民事案件的13.35%；2012年，此類糾紛達1329件，占全部民事案件13.8%。

2、民間借貸資金安全難以保證，引發(fā)連鎖糾紛。貸款人多為分散的民間力量，沒有實現(xiàn)信息資源共享，沒有能力對借款人的資信情況進行全面審查，無法獲知借款人對外欠款和借款情況，如果借款人惡意詐騙，貸款人難獲知曉，資金安全難以保障。近年來，因企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)主棄企避債，不僅放貸人資金血本無歸，還會引發(fā)勞資糾紛等其他社會矛盾。某車業(yè)有限公司因經(jīng)營不善，企業(yè)主棄企外逃，引發(fā)普通民商事糾紛47件，涉及標的額116.7萬元。并引發(fā)勞動爭議糾紛56件，涉及標的額100余萬元。

3、民間借貸糾紛債權(quán)憑證出現(xiàn)了格式化。在專門從事專業(yè)放貸的人員中，已經(jīng)出現(xiàn)和制作用于借款的格式化的借款協(xié)議或者借據(jù)。原告往往都能提供形式較為規(guī)范、完備的借款協(xié)議，協(xié)議中約定的利息不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，設(shè)定了房屋、土地抵押或提供保證人作為擔保措施，約定違約責任，由借款人承擔實現(xiàn)債權(quán)的費用(包括律師費等)，甚至約定管轄法院。另外一般還注明借條是在雙方平等、自愿、公平情況下簽定的，借款已經(jīng)全部交付等。從形式上看，有專業(yè)人員的參與。這說明民間借貸呈現(xiàn)專業(yè)化放貸的趨勢。

4、高利貸現(xiàn)象嚴重，且手段隱蔽。法院在審理、執(zhí)行案件過程中，發(fā)現(xiàn)高利放貸現(xiàn)象突出。部分案件表面上體現(xiàn)的是合法民間借貸關(guān)系，但在審理中常常發(fā)現(xiàn)涉嫌高利貸行為。當事人往往在貸款時預(yù)先扣除或以約定本金方式歸還，因此，在借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡，致使法院難以從證據(jù)本身判明真實案情，審理中認定事實難度較大。針對法院審查資金來源的問題，一些高利貸者又想出新的對策，即雙方借款合同訂立后，出借人從銀行帳戶中匯出借款金額，待借款人從銀行取款后，再將當扣利息拿回。這種情況下，當事人舉證更困難，法院也更難查證。

5、民間借貸引發(fā)的虛假訴訟增多。虛假訴訟包括主體虛假、借款事實虛假、案由虛假等，常有借貸雙方“手拉手”前來立案，要求判決還款。集中體現(xiàn)在：一是夫妻離婚時，有多人起訴案件一方，以追債為名幫其轉(zhuǎn)移財產(chǎn)；或者對夫妻共同債務(wù)，夫妻間以不知情為由，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃債。二是債務(wù)人多方欠債，無力償還，制造虛假債務(wù)，調(diào)解結(jié)案，將財產(chǎn)迅速處理后外逃。這種情況下，法院很難查清案件事實，除非事后案發(fā)，審理中很難認定。

6、利用民間借貸從事非法活動。民間借貸還伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、賭博、虛假注冊等違法犯罪活動。

7、公務(wù)員、教師因工資穩(wěn)定，作為借貸擔保的案件不斷增多。該類案件審理執(zhí)行時受到很多干擾，影響社會公信。

二、民間借貸糾紛高發(fā)原因分析

1、貨幣緊縮政策催生民間融資市場火爆。國家持續(xù)緊縮的貨幣政策，導(dǎo)致金融資本供給緊張，企業(yè)貸款難成為普遍現(xiàn)象。而中小企業(yè)、民營企業(yè)由于規(guī)模小，信用低，向來不受銀行信貸資金的青睞，融資渠道一直偏窄。雖然近年來我市大力拓寬中小企業(yè)融資平臺，但現(xiàn)有的小額貸款公司、中小企業(yè)應(yīng)急互助基金、科技擔保公司規(guī)模較小，基金金額偏小，難以滿足企業(yè)融資需求，民間資本成為中小企業(yè)融資的重要來源之一。

2、盈利思想驅(qū)動，投資渠道不足。高額的利息是引誘出借人借款的又一主要原因。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提升，民間資本逐漸增多，為了給閑置資金尋求出路，部分資金持有人轉(zhuǎn)向回報率高、操作簡單的民間借貸，尤其是高利借貸的行列。部分出借人貪圖他人利益，只考慮以遠遠高于同期銀行存款利息的方式來收取高額利潤，沒有考慮借款人的償還能力，導(dǎo)致本金及利息都得不到受償而利益受損。

3、職能部門監(jiān)管不力，法律、政策不完善導(dǎo)致對民間借貸的管理存在盲點。民間借貸大都十分隱蔽，職能部門對其監(jiān)管往往力不從心；在司法層面，目前實踐中，對民間借貸行為只有出現(xiàn)重大問題，構(gòu)成非法集資或非法吸收公眾存款，才予以追究。這種事后管理形式，對金融安全和社會穩(wěn)定均極為不利。

4、社會誠信缺失。借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。現(xiàn)實中，很大一部分案件的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款。這種情況在房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域和個別中小企業(yè)比較明顯。由于在房地產(chǎn)領(lǐng)域掛靠現(xiàn)象普遍存在，而實際施工人往往無足夠資金投入，在銀根緊縮的情況下，實際施工人無法從銀行取得貸款，遂只能向社會籌措資金，而發(fā)包方結(jié)算工程款不及時就導(dǎo)致相關(guān)的借款無法歸還。一部分案件當事人根本沒有按照雙方在借款時的約定使用借款，其借款的目的就是為了把借得的錢以更高的利率再轉(zhuǎn)借給他人，從而牟取中間的利息差額。還有一部分案件的當事人不從自己的實際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)的還款期限;有的借款人借款后由于經(jīng)營不善或者將資金用于非法活動虧損而無法按約定償還借款。這些人在借款后或以種種理由推托，不主動償還，或沒有償還能力，根本不打算償還，或不見蹤影，不能追償，使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸混亂不堪。

三、對策和建議

1、企業(yè)、金融部門、政府多方開渠，拓展企業(yè)融資渠道。中小企業(yè)強化自身建設(shè)，積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，提升企業(yè)的信用等級，建立現(xiàn)代公司制度。金融部門應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，在幫助中小企業(yè)融資方面，建議金融部門不抽資不壓貸，借款到期后結(jié)清利息，本金可以轉(zhuǎn)貸，以延長企業(yè)的借款周期，提升金融機構(gòu)對不良貸款的容忍度，從而降低中小企業(yè)對民間資本的依賴。政府可增加對政策性擔保機構(gòu)的扶持力度；扶持發(fā)展小額貸款公司，支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，擠壓高息放貸的生存空間；鼓勵中小企業(yè)直接融資；或給以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等資金上的支持，有效地解決中小企業(yè)融資難的問題。

2、職能部門強化監(jiān)管，促進民間借貸市場規(guī)范有序。由于大量的民間借貸中介從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦信用風險積累后爆發(fā)，后果將十分嚴重，對其進行監(jiān)測和管理十分必要。政府主管部門、金融部門、相關(guān)職能部門要聯(lián)合形成監(jiān)管合力，將民間借貸納入政府或金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理。政府成立非金融借貸糾紛處置辦公室機構(gòu)，實行歸口管理，既能提高工作效率，也便于財產(chǎn)的統(tǒng)一處置。人民銀行（銀監(jiān)局）可以嘗試設(shè)立民間借貸登記中心，明確民間借貸的基準利率、合同等通行原則，提供借貸信息，交易款項結(jié)算，規(guī)定數(shù)額較大的民間借貸，款項交付方式應(yīng)通過銀行往來等，引導(dǎo)民間資本陽光化運作。工商、稅務(wù)等部門加強對小額貸款公司、典當行、擔保公司等機構(gòu)的管理，堅決取締非法放貸機構(gòu)。

3、相關(guān)單位聯(lián)動排查，遏制和打擊高利貸等違法行為，保護合法民間借貸。合法民間借貸的出現(xiàn)，事實上能起到優(yōu)化資源配置，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，以及減輕中、小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散銀行的信貸壓力的作用，應(yīng)予保護。對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會安定和金融秩序。

4、能動司法，嚴格審查。法院要加強審查，妥善處理民間借貸糾紛。一是注重對借貸關(guān)系真實性的審查。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，法院根據(jù)有效證據(jù)，結(jié)合案件相關(guān)情況，對借據(jù)的真實性進行綜合審查判斷。在借條存在疑點的情況下，不僅憑原告提供借條簡單下判。二是注重依法擴大法院調(diào)查取證的范圍。對于當事人主張現(xiàn)金交付事實及對方提供非法證據(jù)等情形，法院對相關(guān)證據(jù)或證據(jù)線索進行審查，必要時依職權(quán)進行調(diào)查取證。三是注重加大對虛假債務(wù)的審查排除。原告是多起或其他重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人、原告起訴的借貸事實或者理由不符合常理、沒有借據(jù)或者借據(jù)存在偽造可能、被告在一定期間反復(fù)涉及民間借貸糾紛訴訟等情形的，嚴格審查借貸發(fā)生原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項去向以及借貸雙方的經(jīng)濟狀況等，對涉嫌虛假訴訟案件加強防范。四是靈活運用訴訟保全、執(zhí)行強制措施。對于資金周轉(zhuǎn)困難但發(fā)展前景好的企業(yè)，慎用財產(chǎn)保全措施，必要時可以采取查封、扣押固定資產(chǎn)等控制性措施，不宜凍結(jié)企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營的銀行帳戶。針對被執(zhí)行人的不同情況，既要用足、更要用好執(zhí)行措施，對于暫無履行能力但仍在生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，不能輕易拍賣處置企業(yè)賴以生存的不動產(chǎn)或生產(chǎn)設(shè)備，盡量促成企業(yè)與申請執(zhí)行人達成和解協(xié)議分期履行。

5、加快推進社會誠信體系建設(shè)。加強公民誠實信用觀念、投資風險意識等方面的教育，使整個社會形成誠實守信的良好氛圍。充分發(fā)揮新聞媒體的作用，向廣大公民宣傳民間借貸的風險。相關(guān)職能部門、執(zhí)法機關(guān)通過典型案例的宣傳，提高公民風險意識。無論自行或是通過中介機構(gòu)借貸均風險較大，借款人和中介均無履約的充分保障，實施民間借貸行為一定要慎重。對企業(yè)和公民嚴重的失信行為，政府主管部門、金融監(jiān)管機構(gòu)將其列入黑名單，通過新聞媒體進行公開曝光、限制市場準入，逼其步入社會誠信行列，以此維護民間借貸的穩(wěn)定性。

6、出臺文件禁止公務(wù)員提供擔保。對黨員、國家工作人員參與民間高息借貸或提供擔保作出限制。如規(guī)定：黨員、國家工作人員不準從事、參與非法集資；不準從事、參與民間高息借貸活動；不準利用職權(quán)和職務(wù)上的影響在非法民間融資中謀取利益；不準為民間高息借貸者提供擔保；不準從事高利轉(zhuǎn)貸行為等非法民間融資活動。出現(xiàn)該類違法違紀行為將予以嚴肅查處。