睡眠賬戶，一般是指在商業(yè)銀行賬戶管理制度之中，一個賬戶自被建立之日起，即使在沒有發(fā)生賬目出入的前提下也會保持原有的狀態(tài)，期間除了當(dāng)事人自己，銀行無權(quán)進(jìn)行處理，一直到在一定時間跨度之后（不同銀行有不同的時間限制），該賬戶仍然沒有任何賬目的處理和出入，銀行便會開始著手處理這類賬戶。這類情況不止在銀行會出現(xiàn)，同樣包括基金公司、證券公司、保險公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)都會面臨同樣的問題。

在一般情況下，睡眠賬戶問題也許只是一個業(yè)界內(nèi)部管理的問題，但在5.12四川大地震之后或任何一場天災(zāi)人禍過后，這一問題恐怕已經(jīng)不是一個局部的問題，它甚至已經(jīng)超越道德的界限，直接觸及法律的底線。

這一問題，簡單而言就是如何處理受災(zāi)人群在各類金融機(jī)構(gòu)中的財產(chǎn)問題。這不是一個新問題，但對于頻遭災(zāi)難的中國而言卻是一個應(yīng)當(dāng)引起注意的問題。這是由于在各種災(zāi)難的情況下所產(chǎn)生的無主財產(chǎn)面前，金融機(jī)構(gòu)往往會扮演惡人的角色。非常典型的例子就出現(xiàn)在瑞士銀行里。1945年二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，瑞士銀行面臨著如何處理巨大的納粹受害者無主財產(chǎn)的問題。由于瑞士銀行擁有世界上最嚴(yán)密的商業(yè)銀行保密制度，他們可以以為客戶保密為理由拒絕向社會公開賬戶資料。因而，在最開始的時候，當(dāng)許多國際組織要求核查賬目時，瑞士銀行以相應(yīng)的法律和保密規(guī)定為說辭，拒絕公開客戶存款信息。直至最后，在政府以及多般外部壓力之下，他們才動手處理猶太遇難者的無主賬戶。

我國目前在處理睡眠賬戶問題方面沒有任何先例可循，沒有任何業(yè)內(nèi)操作規(guī)范，更沒有任何法律、法規(guī)的限制。這便為金融機(jī)構(gòu)擅自處理睡眠賬戶中的無主財產(chǎn)提供了可能。因此，筆者強(qiáng)烈建議應(yīng)加強(qiáng)立法，盡快出臺處置睡眠賬戶的強(qiáng)制性規(guī)范，給生者以承諾，給死者以慰籍。

第一，應(yīng)當(dāng)完善立法，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。立法中應(yīng)當(dāng)明確的是，睡眠賬戶中的財產(chǎn)不是金融機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)，對于任何擅自處理上述賬戶內(nèi)財產(chǎn)的行為或未經(jīng)合法程序?qū)⑵浯_定為自己的營業(yè)外收入的行為應(yīng)予以堅決的打擊，必要時應(yīng)采取民事、刑事的手段加以制裁。

第二，建立睡眠賬戶強(qiáng)制公示程序。這里應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般睡眠賬戶和特殊睡眠賬戶。一般睡眠賬戶可以遵循金融機(jī)構(gòu)對時間限制的規(guī)定，而對于在受災(zāi)地區(qū)范圍內(nèi)產(chǎn)生的特殊睡眠賬戶，應(yīng)當(dāng)突破金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部規(guī)定，首先對睡眠賬戶進(jìn)行封存，假如在一段時間內(nèi)（該事件不宜過長，應(yīng)當(dāng)以災(zāi)后重建的時間為基準(zhǔn)）無權(quán)利人主張權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動向有關(guān)機(jī)構(gòu)匯報，并在政府的介入下，在各種公共傳媒中進(jìn)行公示，尋找利益相關(guān)人（繼承人）。

第三，完善睡眠賬戶中無主財產(chǎn)的確認(rèn)制度。立法中應(yīng)當(dāng)明確，在公示期內(nèi)，如果仍然沒有權(quán)利人申請，應(yīng)當(dāng)通過法定程序確認(rèn)睡眠賬戶中的財產(chǎn)為無主財產(chǎn)。這里存在一個誰有資格向法院申請確認(rèn)無主財產(chǎn)的問題。竊以為這里應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)孛裾块T或當(dāng)?shù)卮壬茩C(jī)構(gòu)作為申請主體比較妥當(dāng)，這主要是出于對金融機(jī)構(gòu)營利性法人的主體身份的考慮，同時也是從方便處理無主財產(chǎn)的角度出發(fā)。因此，在公示期滿后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將睡眠賬戶中的無主財產(chǎn)轉(zhuǎn)移至上述部門中，由后者經(jīng)過法定程序進(jìn)行處理。

第四，建立無主財產(chǎn)的管理制度。對于無主財產(chǎn)的歸屬，我國立法早有明確的規(guī)定，但目前看來，這些規(guī)定未免有些過于原則。尤其是在無主財產(chǎn)的使用和管理方面，更是近于空白。筆者以為，首先可以由政府成立專門的巨災(zāi)基金，上述無主財產(chǎn)可直接轉(zhuǎn)入該基金，可以將這些資金直接用于災(zāi)后的重建工作中；其次，對于同一財產(chǎn)的當(dāng)事人，雖已故去，但對金融機(jī)構(gòu)仍負(fù)有債務(wù)的，可以考慮以其被確認(rèn)的財產(chǎn)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行彌補(bǔ)。

多難興邦。大災(zāi)不僅考驗(yàn)我們毅力和情感，更考驗(yàn)我們每一項(xiàng)社會制度。相信在每一個人的努力下，中國一定能夠更加成熟。