近年來(lái)，受國(guó)家金融政策調(diào)整影響，涉小微企業(yè)融資糾紛日益突出，給小微企業(yè)造成了前所未有的困境，部分基礎(chǔ)薄弱的小微企業(yè)甚至因此倒閉或在破產(chǎn)邊緣掙扎求存。為充分發(fā)揮審判職能，切實(shí)增強(qiáng)司法工作服務(wù)小微企業(yè)的針對(duì)性和實(shí)效性，建湖法院在對(duì)2008年至2012年全縣小微企業(yè)民間借貸、金融貸款、企業(yè)擔(dān)保涉訴案件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)走訪了縣內(nèi)35家小微企業(yè)，認(rèn)真探求小微企業(yè)融資困境的背后原因并提出對(duì)策建議，助力小微企業(yè)突破融資“瓶頸”，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

 

一、小微企業(yè)融資困境現(xiàn)狀綜述

 

1.融資糾紛逐年增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年以來(lái)，我院受理的小微企業(yè)因陷入融資困境引發(fā)的借貸糾紛案件數(shù)量逐年增多，2008年為22件，2009年為24件，2010年為32件，2011年則突增至49件，2012年受理58件。

 

2.涉案金額急劇增長(zhǎng)。近兩年，我院受理的涉小微企業(yè)案件標(biāo)的額少則幾十萬(wàn)，多則數(shù)百萬(wàn)，較往年有了大幅增長(zhǎng)，如鮑某訴建湖縣某水泥有限責(zé)任公司民間借貸糾紛一案的標(biāo)的額高達(dá)419萬(wàn)元。在審理中還發(fā)現(xiàn)部分表面上合法的借貸關(guān)系涉嫌高利貸行為，當(dāng)事人往往在借款時(shí)預(yù)先扣除或以約定本金方式返還，致使法院難以從證據(jù)上判明此類隱形高息。

 

3.擔(dān)保責(zé)任漸成重負(fù)。正式或非正式的融資渠道均要求提供相應(yīng)擔(dān)保，小微企業(yè)由于自身難以提供符合要求的擔(dān)保，相互擔(dān)保、連帶擔(dān)保已成常態(tài)。部分小微企業(yè)往往前一筆債務(wù)尚未清償，又要為后一筆債務(wù)提供擔(dān)保，自身資金原本沒(méi)有問(wèn)題，卻因擔(dān)保卷入訴訟，最終危及自身資金運(yùn)轉(zhuǎn)。

 

4.負(fù)面效應(yīng)愈益嚴(yán)重。部分小微企業(yè)多頭舉債，陷入經(jīng)營(yíng)困境后易引發(fā)爆發(fā)性和恐慌性訴訟；部分小微企業(yè)鋌而走險(xiǎn)，從事非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪行為。2009年至2011年，我縣非法吸收公眾存款、集資詐騙等刑事案件達(dá)13起，一定程度上影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

 

目前，融資困境已成為遏制小微企業(yè)生存和發(fā)展的主要癥結(jié)之一，一旦小微企業(yè)因此崩盤，必將產(chǎn)生國(guó)有資金無(wú)法回收、群體討債、工人下崗等系列后患，亟待引起重視。

 

二、小微企業(yè)融資困境原因分析

 

1.   小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因

 

一是內(nèi)部管理不善。2008年至2010年我院審理的借貸糾紛中，涉案小微企業(yè)均實(shí)行家族式經(jīng)營(yíng)模式，高度集權(quán)和封閉，企業(yè)事務(wù)由企業(yè)主一人說(shuō)了算。2011年至今，雖然涉案小微企業(yè)中有部分有限公司，但或因一股獨(dú)大，或因親友持股，換湯不換藥，與家族式經(jīng)營(yíng)模式并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。這種管理模式無(wú)法與現(xiàn)代企業(yè)制度的管理理念接軌，如沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)控制體系，企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)混同，財(cái)務(wù)信息不準(zhǔn)確；很多經(jīng)營(yíng)者盲目投資和提供擔(dān)保，一旦對(duì)方企業(yè)資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，企業(yè)被追償容易導(dǎo)致自身陷入財(cái)務(wù)困境，2012年的58家涉借貸糾紛小微企業(yè)中就有8家出于這個(gè)原因轉(zhuǎn)向民間高息融資。

 

二是市場(chǎng)前景堪憂。我縣小微企業(yè)普遍實(shí)行粗放型生產(chǎn)模式，以高能耗、高污染的制造企業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，訂單少，利潤(rùn)薄。加上近年來(lái)燃煤、汽油等工業(yè)原料價(jià)格持續(xù)上漲，勞動(dòng)力成本持續(xù)攀升，貨款回收困難等，進(jìn)一步壓縮了企業(yè)的生存空間，市場(chǎng)前景堪憂。

 

三是企業(yè)誠(chéng)信缺失。與小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的77%相比，各類涉企糾紛中，涉小微企業(yè)案件占89%；各類涉小微企業(yè)糾紛中，因小微企業(yè)違約成訴的更是高達(dá)73%。這在一定程度上與已成為社會(huì)普遍性問(wèn)題的信用失范有關(guān)，但主要是由于小微企業(yè)缺乏優(yōu)秀的企業(yè)文化，缺乏尊重合同的契約精神。部分小微企業(yè)甚至以重組、改制、破產(chǎn)等手段惡意逃避債務(wù)，使得小微企業(yè)整體信用度社會(huì)口碑不佳。

 

三是法律意識(shí)淡薄。小微企業(yè)普遍缺乏法律意識(shí)，漠視客觀存在的高法律風(fēng)險(xiǎn)。2008年以來(lái)所有涉借貸糾紛小微企業(yè)中，單位內(nèi)部均未設(shè)立法務(wù)部門，也未聘請(qǐng)專門的法務(wù)人員或法律顧問(wèn)從事合同簽訂與審核工作。如此，一旦成訴，就會(huì)處于訴訟難、舉證難、執(zhí)行難、維權(quán)難的境地。統(tǒng)計(jì)2008年來(lái)的數(shù)據(jù)，87%的案件僅有借條而無(wú)款項(xiàng)交付憑證，71%的案件以現(xiàn)金交付，67%的案件無(wú)利息之明文約定，這直接導(dǎo)致了在認(rèn)定案件事實(shí)上的困難，便利了高利貸者規(guī)避法律，獲取不法利益。

 

2.   小微企業(yè)融資難的外部原因

 

一是銀行放貸門檻偏高。小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因在銀行而言就意味著放貸的高風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行對(duì)小微企業(yè)“慎貸”、“少貸”，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模甚至干脆不愿意放貸。即使放貸，在貸款責(zé)任的考核上也過(guò)于嚴(yán)厲，使得信貸員產(chǎn)生恐貸心理，不敢輕易貸款給小微企業(yè)。兼且金融機(jī)構(gòu)放貸政策也不盡合理，沒(méi)有考慮小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，貸款期限短、手續(xù)繁雜、標(biāo)準(zhǔn)機(jī)械統(tǒng)一，導(dǎo)致小微企業(yè)難以應(yīng)付多重流程，無(wú)力完成多項(xiàng)要求，只能望融資門檻之高而卻步。

 

二是民間融資監(jiān)管不力。我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的部門對(duì)民間融資的發(fā)展趨勢(shì)、操作是否規(guī)范、運(yùn)作是否正常等情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，導(dǎo)致民間資本的流通和運(yùn)營(yíng)完全處于無(wú)序狀態(tài)。一些根本無(wú)力運(yùn)營(yíng)巨額資本的企業(yè)和個(gè)人卻能以某種名目向社會(huì)圈錢，日積月累，債務(wù)雪球越滾越大，問(wèn)題集中到最后就成了非法集資；一些無(wú)力清償債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人因缺乏制約不斷拆東墻補(bǔ)西墻、四處借債欠債；高利貸現(xiàn)象因缺乏查處和打擊而悄然盛行，等等。民間融資的無(wú)監(jiān)管現(xiàn)狀造成了現(xiàn)有金融市場(chǎng)秩序的高風(fēng)險(xiǎn)，加劇了小微企業(yè)的融資困境。

 

三是法律法規(guī)有待完善。我國(guó)的金融監(jiān)管和服務(wù)法律體系不完善，如融資信息法律服務(wù)體系正處于建設(shè)當(dāng)中，小微企業(yè)融資信息閉塞，找不到融資路子。我國(guó)的信用擔(dān)保法律體系缺位，企業(yè)信用制度不完善成為融資難的一個(gè)重要原因，如《商業(yè)銀行法》就規(guī)定企業(yè)必須提供相應(yīng)的擔(dān)保或抵押物才能獲得貸款，但小微企業(yè)往往急需資金又無(wú)有價(jià)值的抵押財(cái)產(chǎn)。我國(guó)的融資支持法律制度不完善，如《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖早在2002年就已出臺(tái)，但該法中扶持中小企業(yè)發(fā)展的條款僅是原則性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。

 

三、化解小微企業(yè)融資困境的對(duì)策建議

 

1.優(yōu)化融資環(huán)境。首先，政府可通過(guò)金融調(diào)控手段，放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，有效鼓勵(lì)民間資本的整合利用。其次，盡量消除政策障礙，在信貸政策上向小微企業(yè)作適度傾斜，進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行建立獨(dú)立核算的小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，逐步提高小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。最后，政府主管部門、金融部門和執(zhí)行部門要聯(lián)合形成監(jiān)管合力，將民間借貸納入政府或金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理，逐步形成政府主導(dǎo)、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)管的綜合監(jiān)管模式。

 

2.拓寬融資渠道。積極推動(dòng)銀行與市場(chǎng)前景良好的小微企業(yè)合作，對(duì)小微企業(yè)到期償還貸款確有困難的，極力促成銀行與企業(yè)達(dá)成延期還貸和解協(xié)議；對(duì)于支持小微企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新方式，運(yùn)用案例解讀、印制宣傳冊(cè)等多種形式予以肯認(rèn)和推廣。妥善審理各類涉小微企業(yè)擔(dān)保糾紛和民間借貸糾紛，依法支持小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制的完善，依法保護(hù)小微企業(yè)用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)型升級(jí)的資金借貸。

 

3.強(qiáng)化司法建議。要求各審判業(yè)務(wù)部門在案件審理、執(zhí)行過(guò)程中，注意對(duì)涉小微企業(yè)糾紛的信息保持高度的敏感性，一發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)連鎖反應(yīng)的訴訟，及時(shí)通過(guò)司法建議的形式提醒小微企業(yè)的主管部門主動(dòng)防范，避免爆發(fā)群體性糾紛。2012年，我院針對(duì)小微企業(yè)民間借貸、企業(yè)間擔(dān)保等問(wèn)題發(fā)送司法建議9篇，收到反饋9篇，得到被建議單位的重視和采納，受到一致好評(píng)。

 

4.注重法律宣傳。定期開(kāi)辦企業(yè)人法制宣講班，結(jié)合典型案例，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)理或者實(shí)際控制人進(jìn)行合同法、公司法等民商法規(guī)的專項(xiàng)培訓(xùn)，促進(jìn)小微企業(yè)充分利用自身?xiàng)l件規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，從企業(yè)內(nèi)部提升法律保障。2012年，我院共舉辦此類法制宣講班11場(chǎng)，培訓(xùn)234人次。

 

5.堅(jiān)持雙面保障。一方面，要速調(diào)速判，減輕訴累，對(duì)一時(shí)資金短缺的合法經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)，慎用查封、凍結(jié)等措施，對(duì)確有發(fā)展前途的被執(zhí)行小微企業(yè)，積極與當(dāng)事人溝通，采取給予合理期限、分批履行、債轉(zhuǎn)股、企業(yè)重組等形式，既合法保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也保障小微企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)；另一方面，對(duì)從事非法吸收公眾存款、集資詐騙等擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為，要依法加大打擊力度，著力改善金融市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)積極化解小微企業(yè)融資困境，營(yíng)造一個(gè)有利于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、有利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、有利于社會(huì)穩(wěn)定和諧的良好環(huán)境。