未在約定期限內(nèi)及時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)復(fù)效后除外責(zé)任期間重新計(jì)算，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)合同約定中重大疾病，保險(xiǎn)公司可以按合同約定拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。近日，太倉(cāng)法院審結(jié)了一起保險(xiǎn)合同糾紛案件，一審判令駁回原告沈某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。

　　2011年2月及2014年2月，周某為其妻子沈某先后向中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司投保了包含“國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)兩份，保險(xiǎn)金額合計(jì)50000元。保險(xiǎn)期間終身，保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式為年交，交費(fèi)日期為每年的2月15日，保險(xiǎn)公司審核后予以簽發(fā)了相應(yīng)的保單。在國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)利益條款第五條約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患保險(xiǎn)合同所指惡性腫瘤等重大疾病（無(wú)論一種或多種），本公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。”

　　上述兩份保單簽訂后，在2014年之前均按期繳納了相應(yīng)的保費(fèi)，但至2015年2月15日約定的交費(fèi)期，周某夫婦均未能及時(shí)繳納相應(yīng)的保費(fèi)。在之后合同約定的60天寬限期內(nèi)仍未繳納兩份合同相應(yīng)的保費(fèi)，故按合同約定，上述保單的效力在寬限期間屆滿的次日起中止。之后，在2015年5月13日，周某及沈某申請(qǐng)復(fù)效，補(bǔ)繳了上述兩份保單的欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息為上述兩份保單辦理了復(fù)效手續(xù)，并聲明：“……被保險(xiǎn)人已按要求填寫《補(bǔ)充告知問(wèn)卷》，并如實(shí)告知健康狀況，本人認(rèn)可自恢復(fù)效力之日起重新計(jì)算除外責(zé)任期間……”。

　　2015年7月29日，沈某經(jīng)醫(yī)院診斷為患甲狀腺癌，該疾病屬于上述保險(xiǎn)約定的重大疾病，沈某據(jù)此向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，被告審核后拒絕給付保險(xiǎn)金并解除合同，返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)7727.92元。沈某因此認(rèn)為保險(xiǎn)公司未能按合同約定支付保險(xiǎn)金，故起訴至法院。

　　太倉(cāng)法院法官審理后認(rèn)為：雙方簽訂的人身保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效。本案中，復(fù)效之日起的180天內(nèi)患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，理由如下：首先，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同明確約定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其中對(duì)180天除外責(zé)任期間的約定符合該險(xiǎn)種設(shè)立的初衷，且明確除外責(zé)任期間自簽訂之日起及復(fù)效之日起起算。因此，在合同生效或者復(fù)效之后的180內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，其本身不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，對(duì)于復(fù)效的理解，無(wú)論認(rèn)為是屬于原合同的繼續(xù)還是屬于新合同的產(chǎn)生，在沈某首次被診斷為患保單所列重大疾病時(shí)（即2015年7月29日），合同效力均處于有效狀態(tài)，對(duì)此雙方并無(wú)異議。即使將復(fù)效的起算日從合同延續(xù)的認(rèn)識(shí)角度來(lái)看從合同效力中止之日（即應(yīng)繳保費(fèi)的2015年2月15日之后60日寬限屆滿次日）開始計(jì)算，其也實(shí)際未滿180日。

　　綜上，對(duì)沈某要求保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求不予支持，遂作出上述判決。判決后，沈某不服提起上訴，二審審理后維持原判。

　　【法官提示】保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，而保險(xiǎn)責(zé)任的范圍均有明確具體的約定。投保人選擇投保，需對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍進(jìn)行詳細(xì)的了解，并嚴(yán)格按照合同約定履行自己的義務(wù)，避免因理解上的偏差或其他失誤導(dǎo)致保險(xiǎn)事故無(wú)法獲得理賠。例如本案中就是因延誤繳納保費(fèi)導(dǎo)致除外責(zé)任期間重新計(jì)算。對(duì)于除外責(zé)任期間的約定在各家保險(xiǎn)公司相似險(xiǎn)種的條款中，有各種不同的期間限制，如180天、12個(gè)月等等，這在一定程度上直接導(dǎo)致了某些情況下即使買了保險(xiǎn)在也無(wú)法獲得理賠的幾率。因此，投保人應(yīng)盡量充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品后購(gòu)買。