商鋪經(jīng)營權(quán)也可抵押貸款

　　中小企業(yè)從銀行貸款難，民間借貸又不太規(guī)范，做生意的人近來都在討論這個話題。這既與國家的宏觀政策有關(guān)，也與企業(yè)所在地區(qū)的“微觀”環(huán)境密切相關(guān)，在微觀環(huán)境中，以法院為主導(dǎo)的司法保障是否“給力”又是關(guān)鍵所在。

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且民間資本活躍的常熟，法院近年來就遇到了一系列的新問題：實質(zhì)是租賃關(guān)系的經(jīng)營權(quán)能否作為向銀行貸款的質(zhì)押物？沒有實物抵押的多商戶“聯(lián)保”能不能得到法律支持？新興的、由企業(yè)注資成立的小額貸款公司融資如何規(guī)范？

　　常熟法院在應(yīng)對這一系列新生事物時，以務(wù)實的態(tài)度權(quán)衡其合法性，保證當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅钠椒€(wěn)運(yùn)行，也為其他地方處理類似情形提供了參考。

　　也能從銀行貸款

　　常熟服裝城的名聲很大，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一個面積近4平方公里，云集了3萬多個商鋪的超級市場，現(xiàn)在的日資金流量達(dá)到了15.7億元。在巨大的物流和資金流進(jìn)出之間，經(jīng)營戶對資金的需求不言而喻。

　　常熟服裝城管委會副主任石偉江介紹，服裝城商鋪中的大部分是通過拍賣招商的，而隨著人氣的不斷提升，經(jīng)營權(quán)價格也不斷飆升，一個16平米的商鋪40年經(jīng)營權(quán)在去年就拍出了398萬元的天價，而其起拍價只有118萬。另外，經(jīng)營戶每年還要向市場交不菲的租金。

　　商鋪在不斷地拓展銷售渠道時，也往往面臨流動資金短缺，因為商鋪的產(chǎn)權(quán)全歸市場所有，經(jīng)營戶都只是租賃關(guān)系，也就是說這些無產(chǎn)權(quán)的商鋪是不能被商戶作為質(zhì)押物抵押給銀行的。

　　面對這樣的現(xiàn)狀，銀行和市場方面都想到一個出路：用經(jīng)營權(quán)向銀行抵押，貸款給經(jīng)營戶。貸款額度控制在商鋪市場價值的50%~60%之間。

　　但是在這個時候，司法認(rèn)可與否就很關(guān)鍵，如果銀行把錢貸給了商戶，產(chǎn)生糾紛后打官司到了法院，法院不認(rèn)可這個方式怎么辦？

　　“這種擔(dān)保方式是新類型的，在法律上目前尚無明確規(guī)定，但法院認(rèn)真研究了物權(quán)法，認(rèn)為這種抵押方式符合物權(quán)法的精神，是合法的，”常熟法院原民二庭庭長張志強(qiáng)介紹。

　　張志強(qiáng)說，經(jīng)營權(quán)事實上也是商戶所有的可支配的財產(chǎn)權(quán)，一旦商戶申請了銀行貸款成功，他的經(jīng)營權(quán)就在市場管理方被凍結(jié)，不能轉(zhuǎn)讓商鋪給他人，如果貸款還不上，那銀行就可以處置此商鋪，將之拍賣償還貸款。

　　小額貸款案件審理

　　法院有綠色通道

　　常熟郵政儲蓄銀行開設(shè)了“聯(lián)保”業(yè)務(wù)，在擔(dān)保方式上也是一種創(chuàng)新。和經(jīng)營權(quán)質(zhì)押一樣，這種貸款也不需要實物擔(dān)保，而是將4至5人組成聯(lián)保小組，其中的一人向銀行貸款，其他幾人就對此人的行為承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，由于這種方式手續(xù)便捷，深受小企業(yè)主的歡迎。

　　法院在判決和執(zhí)行過程中對此擔(dān)保方式的認(rèn)可，也給銀行吃下了一顆定心丸。

　　和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，常熟政府去年以來推廣了一種新的融資渠道：小額貸款公司，為小型微型企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)，自2008年發(fā)起以來常熟現(xiàn)在已經(jīng)成立了8家小額貸款公司。注冊資本金已達(dá)18.5億元，兩年多來已經(jīng)累計發(fā)出4441筆共92.6億元貸款。

　　“對法院而言，這同樣是新生事物，”常熟法院原民二庭庭長張志強(qiáng)介紹，對小、微型企業(yè)來說，小額貸款公司門檻低、速度快，是“急需錢”的企業(yè)的重要融資渠道。但這同時意味著風(fēng)險，“優(yōu)質(zhì)客戶被銀行搶走，這些小貸公司的客戶往往資信不佳，而如果之前審查不嚴(yán)的話，就會形成貸款風(fēng)險。”同樣為了保護(hù)新生的這種融資方式，常熟法院開辟了“綠色通道”審理小額貸款公司案件，以高效來提升這些公司繼續(xù)經(jīng)營的信心。

　　值得注意的是，小額貸款公司給出的貸款利率往往是“頂格”，即法律所允許的4倍銀行貸款利率，雖遠(yuǎn)高于銀行，但比民間的高利貸要低很多。對此，法院也通過審判來加以規(guī)范和引導(dǎo)。

　　區(qū)分高利貸

　　要靠法官責(zé)任心

　　民間普遍存在的高利貸，一直是法院審判工作的一個難題，其中的一個重要原因，就是因為現(xiàn)在高利貸已經(jīng)通過技術(shù)處理而更加嚴(yán)密，為法院的審理帶來了很大的難度。

　　要準(zhǔn)確區(qū)別高利貸與合法的民間借貸，保護(hù)各方的合法利益不受侵害，在目前階段靠的是法官的“審慎原則”，就是對案件中各方的證據(jù)和事實進(jìn)行嚴(yán)格審查。

　　在一起案件中，常熟法院就推定出一起民間借貸為高利貸，并經(jīng)過耐心地工作，使債權(quán)人放棄超過法律規(guī)定的利息。“一家服務(wù)廠的業(yè)主是被告，被多人起訴，我們從證據(jù)上看，這些貸款數(shù)額大、周期短，而且借條格式固定，不像是一般的民間借貸。而業(yè)主則反映，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，他不得不廣借高利貸，債務(wù)高積。”

　　法官立即召集放債人開會，在仔細(xì)甄別貸款數(shù)額、期限、格式、來源、經(jīng)過和時間地點等事實后，明確告知這些債主們：預(yù)扣的利息、超過法律規(guī)定的利息均不受法律保護(hù)。經(jīng)過耐心工作，這些債權(quán)人均表示放棄不合法的訴求。

　　“這也是一個新課題，法院在審理此類案件時，并沒有太好的方法，只能靠法官的責(zé)任心，”張志強(qiáng)認(rèn)為。