機(jī)動車是現(xiàn)代工業(yè)文明的一大象征，它在給人們帶來舒適、快捷與便利的同時(shí)，也釀成了許多嚴(yán)重慘烈的車禍，使無數(shù)人傾家蕩產(chǎn)，車毀人亡，造成無法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失和心理傷痛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全國共接報(bào)道路交通事故3906164起，致使65255人死亡，254075人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失達(dá)9.3億元。因道路交通事故而引起的矛盾糾紛已成為影響社會和諧穩(wěn)定的重要不穩(wěn)定因素。筆者在審理和執(zhí)行道路交通事故人身損害賠償糾紛案件的過程中，發(fā)現(xiàn)我國大陸地區(qū)的機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度存在著一些缺陷和不足。

 

一、本車人員和被保險(xiǎn)人被排除于交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍之外。

 

交強(qiáng)險(xiǎn)中的受害人是指因交通事故而使其人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害的組織或個(gè)人。廣義的受害人是指因交通事故而遭受損害的一切主體，不僅包括因事故受害第三人，也包括本車人員和被保險(xiǎn)人；狹義的受害人是指除本車人員以外的受害第三人。我國交強(qiáng)險(xiǎn)《條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。”此外，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(以下簡稱《條款》)對交通事故受害人的范圍也作出了明確的規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車上人員、被保險(xiǎn)人。”在一個(gè)交通事故中，可以說每一方都是受害者，但是，我國現(xiàn)行法律法規(guī)僅將交通事故受害人限定在車外受害的第三人，而車上人員和被保險(xiǎn)人（包括車內(nèi)駕駛員）都不在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，這顯然不能完全彌補(bǔ)各方受害者在交通事故中造成的損失，實(shí)現(xiàn)對受害者的真正保護(hù)，進(jìn)一步體現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)制度賠償損害，彌補(bǔ)損失的人性化關(guān)懷。

 

二、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償財(cái)產(chǎn)損失帶來了一系列的實(shí)踐問題。

 

當(dāng)前，將交通事故受害人的財(cái)產(chǎn)損失納入交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍的國家和地區(qū)很少，只有一些歐美發(fā)達(dá)國家，如英國、德國，其他大部分國家均沒有采取這種做法。即便是把財(cái)產(chǎn)損失納入了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍，而在賠償原則上，也是適用與人身損害部分所不同的過錯(cuò)責(zé)任原則。而我國的交強(qiáng)險(xiǎn)則對財(cái)產(chǎn)損失和人身損失適用相同的無過錯(cuò)賠償原則予以同等的保障。這在實(shí)踐過程中出現(xiàn)了很多現(xiàn)實(shí)問題，例如浪費(fèi)有限的交強(qiáng)險(xiǎn)資源，使最需要得到交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的人身損害賠償部分得不到充分的保障，增加了保險(xiǎn)公司的理賠成本，大量的財(cái)產(chǎn)理賠拉高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率，進(jìn)而造成交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，影響投保人的投保積極性，影響交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

 

三、關(guān)于受害人的直接請求權(quán)存在著立法和司法的對抗。

 

受害人的直接請求權(quán)可以依據(jù)法律的規(guī)定或者合同當(dāng)事人的約定而建立。為了更好的保護(hù)受害人的權(quán)益，現(xiàn)在各國立法都對受害人的直接請求權(quán)通過法律規(guī)定進(jìn)一步明確，而約定的直接請求權(quán)存在的空間越來越小，特別是在交強(qiáng)險(xiǎn)中，受害人幾乎都被法律賦予毋庸置疑的直接請求權(quán)。但是我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》第五十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”此外，《道交法》第七十六條和交強(qiáng)險(xiǎn)《條例》也都沒有從正面明確規(guī)定受害人對保險(xiǎn)人享有直接請求權(quán)。在現(xiàn)實(shí)中，交通事故發(fā)生糾紛訴諸法院時(shí)，受害人能否將保險(xiǎn)公司列為被告，從而要求保險(xiǎn)公司直接給予損害賠償就成為了司法實(shí)踐中的一個(gè)問題。但筆者在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，發(fā)生事故后，受害人選擇對保險(xiǎn)公司提起交強(qiáng)險(xiǎn)訴訟時(shí)，大多數(shù)情況下，法院會予以支持，并將保險(xiǎn)公司列為被告，而非第三人，這也就是說受害人的直接請求權(quán)得到了司法權(quán)的“默認(rèn)”，這就出現(xiàn)了司法實(shí)踐和法律規(guī)定之間的“打架”現(xiàn)象。

 

四、保險(xiǎn)金額不高，賠付標(biāo)準(zhǔn)不合理。

 

由于交強(qiáng)險(xiǎn)采取低保額、強(qiáng)制性、全覆蓋的經(jīng)營模式，所以交強(qiáng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)金額有一定的限制。雖然隨著《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的頒布實(shí)施，各地的人身損害賠償案件的賠償數(shù)額得到了大幅的增加，但是，在審判實(shí)踐中筆者發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)道路交通事故人身損害賠償案件中，一些受傷嚴(yán)重的受害人的損失金額都在12.2萬元以上，但是這個(gè)金額是受害人從交強(qiáng)險(xiǎn)中所獲得的最高的醫(yī)療、死亡賠償金、傷殘賠償金數(shù)額的總和，稍微重大的交通事故案件中賠償金額也經(jīng)常會出現(xiàn)超過五十萬元的情況，這是因?yàn)樵谫r償金額中死亡賠償金、傷殘賠償金、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、誤工費(fèi)等損失賠償項(xiàng)目所占份額較大，這就使得受害人不能向保險(xiǎn)公司主張超出交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬元的賠償限額以外的損失，這些限額外的損失將會依據(jù)交通事故的責(zé)任承擔(dān)情況由保險(xiǎn)公司以外的其他被告承擔(dān)或分擔(dān)，但是，現(xiàn)實(shí)生活中，這些被告本身往往沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和履行能力來賠償受害人的損失，這就造成了一些道路交通事故案件原告損失雖然得到了法院的支持，但是在執(zhí)行過程中，由于被告沒有經(jīng)濟(jì)能力來履行生效的法律文書所確定的義務(wù)而產(chǎn)生了的執(zhí)行難問題，這使事故受害人的合法權(quán)益得不到充分的保障，一些受害人在無奈之下甚至走上了信訪之路。

 

五、交強(qiáng)險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種及社會救助制度的配合不夠協(xié)調(diào)。

 

交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則的不盈不虧，所以它只是對交通事故受害人提供最基本的物質(zhì)救濟(jì)，而不能分散機(jī)動車保有人的全部風(fēng)險(xiǎn)，并彌補(bǔ)因交通事故造成的所有損失。機(jī)動車保有人要想分散風(fēng)險(xiǎn)，他們只能通過購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的方式。現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)制度只對受害第三人提供保險(xiǎn)保障，那么被保險(xiǎn)人和車上人員的保障就要交給其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種了，如車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)或者人身意外傷害保險(xiǎn)等。我國雖然從法律確立了社會救助基金制度，但是救助基金的設(shè)立、運(yùn)行、籌集等具體事宜尚不夠公開、透明，由于社會救助制度不夠完善，使得因車輛肇事逃逸和未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下的交通事故受害人的權(quán)益無法得到切實(shí)的保障，這在一定程度上弱化了交強(qiáng)險(xiǎn)制度的社會保障功能。在現(xiàn)實(shí)生活和審判實(shí)踐中，許多人由于經(jīng)濟(jì)方面的成本考慮或者是風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，往往保險(xiǎn)只有強(qiáng)制參加的交強(qiáng)險(xiǎn)，而大多沒有參加其他險(xiǎn)種作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，交強(qiáng)險(xiǎn)制度的缺位部分并沒有得到其他險(xiǎn)種和社會救助制度及時(shí)的彌補(bǔ)和配合。

 

針對上述事實(shí)，筆者提出以下完善我國機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議。

 

一、拓寬交強(qiáng)險(xiǎn)中交通事故受害人范圍。

 

在交通事故中， 事故的所有各方都會因交通事故而受損，不僅包括受害第三人，也包括被保險(xiǎn)人、車上人員，可以說他們都是交通事故的受害人。由于我國現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)只對受害第三人提供保險(xiǎn)保障，而把被保險(xiǎn)人、車上人員交由其他險(xiǎn)種保障的做法不能彌補(bǔ)因交通事故受損各方的損失，實(shí)現(xiàn)對事故各方受害人的真正保護(hù)，不能完全彰顯交強(qiáng)險(xiǎn)的人性化關(guān)懷。交強(qiáng)險(xiǎn)雖然是從商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)演變而來，但是由于它具有維護(hù)交通安全和社會穩(wěn)定的重要作用，保障交通事故受害人的合法權(quán)益，具有鮮明的社會保障和社會救濟(jì)性質(zhì)，所以，完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度應(yīng)從全局出發(fā)，站在更高的角度，不分角色和身份對所有交通事故受害人實(shí)施全方位的賠償和救濟(jì)。

 

二、將賠償內(nèi)容現(xiàn)定于人身損害。

 

出于對生命的尊重和集中有效資金對人身損害實(shí)施救濟(jì)的考量，大多數(shù)國家僅將人身損害部分作為交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍，而把受害人的財(cái)產(chǎn)損失由交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他險(xiǎn)種來保障。只有少數(shù)發(fā)達(dá)國家也將財(cái)產(chǎn)損失納入保障范圍，與人身損害賠償?shù)臒o過錯(cuò)責(zé)任不同，它要求只有在交通事故肇事人有過錯(cuò)時(shí)才對事故受害人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。筆者在工作中也了解到，大量的機(jī)動車?yán)碣r案件中財(cái)產(chǎn)損失的標(biāo)的一般都較小，許多都不超過2000元，有的甚至只有幾十元的財(cái)產(chǎn)損失，且此類輕微的交通事故并沒有出現(xiàn)急需交強(qiáng)險(xiǎn)提供物質(zhì)救濟(jì)的人身損害賠償，但要是進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)理賠仍需要和其他常規(guī)標(biāo)的案件一樣制作理賠卷宗，登記備案造冊，這幾大的浪費(fèi)了有限的交強(qiáng)險(xiǎn)資源，所以保監(jiān)會為了簡化處理此類案件專門制定了《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》（以下簡稱《處理辦法》），并于2009年2月1日開始實(shí)施。該《處理辦法》規(guī)定，發(fā)生互碰的交通事故后，如果符合規(guī)定的條件，車主可以直接去各自投保的保險(xiǎn)公司理賠，而無需到他方的保險(xiǎn)公司往返奔波辦理理賠手續(xù)。雖然《處理辦法》的實(shí)施在一定程度上減輕了交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失理賠的成本壓力和資源浪費(fèi)，但這只是權(quán)益之計(jì)，筆者建議從交強(qiáng)險(xiǎn)制度層面予以改進(jìn)，可以對《道交法》第七十六條進(jìn)行修改，刪除其中關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償規(guī)定，或者將現(xiàn)行《條例》升格為法律，將交通事故的賠償范圍僅限定為人身損害賠償部分，這樣可以依據(jù)新法優(yōu)先于舊法的原則，適用新的規(guī)定，不再賠償財(cái)產(chǎn)方面的損失。也可以在不觸動《道交法》確定的賠償內(nèi)容的情況下，對《條例》作出適當(dāng)?shù)男薷暮驼{(diào)整，確定出一個(gè)關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失的免賠數(shù)額或標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定低于一定數(shù)額的財(cái)產(chǎn)損失不再予以賠償，這樣不僅可以減少理賠成本，降低保費(fèi)費(fèi)率，也可以通過調(diào)整免賠標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)對交通事故的有效防控。

 

三、明確受害人的直接請求權(quán)。

 

為了更有利于保護(hù)受害人的合法權(quán)益，減少索賠成本和訴訟成本，使受害人方便、快捷、足額的獲得事故損失賠償，充分發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的社會保障和社會救濟(jì)功能，維護(hù)法律權(quán)威，解決關(guān)于交通事故受害者的直接請求權(quán)在司法和立法上的對抗問題，有必要把受害者的直接請求權(quán)在法律上明確，作為一種賦予交通事故受害人的具體債權(quán)。在賦予受害人直接請求權(quán)后還要在法律上明確被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)，不然即使明確了受害人的直接請求權(quán)，但在事故發(fā)生后如果被保險(xiǎn)人不提供協(xié)助，比如不告訴受害人自己投保的保險(xiǎn)公司或者不提供自己的參加保險(xiǎn)的證明，這必然影響受害人的請求權(quán)的行使和合法權(quán)益的保護(hù)。相對中國大陸地區(qū)，中國臺灣地區(qū)的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》則對受害人的直接請求權(quán)作出了更為具體明確的規(guī)定，立法時(shí)也充分考慮到了如何方便快捷、全面保護(hù)受害人的合法權(quán)益。該法第十一條規(guī)定：“本法所稱請求權(quán)人，指下列得向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)給付或向特別補(bǔ)償基金請求補(bǔ)償之人：一，因汽車交通事故遭致傷害著，為受害人本人；二、因交通事故死亡者，為受害人遺屬；其順位如下：（一）父母，子女及配偶；（二）祖父母；（三）孫子女；（四）兄弟姐妹。同一順位之遺屬有數(shù)人時(shí)，按人數(shù)平均分配保險(xiǎn)給付或補(bǔ)償。受害人死亡，無第一項(xiàng)第二款所定之請求權(quán)人時(shí)，為其支持殯葬費(fèi)之人于殯葬費(fèi)數(shù)額范圍內(nèi)，得向保險(xiǎn)人請求給付或向特別補(bǔ)償基金請求補(bǔ)償。保險(xiǎn)給付扣除殯葬費(fèi)后有余額時(shí)，其余額歸特別補(bǔ)償基金所有。受害人死亡，無第一項(xiàng)第二款所定之請求權(quán)人，亦無支出殯葬費(fèi)之人時(shí)，保險(xiǎn)給付歸特別補(bǔ)償基金所有。前項(xiàng)殯葬費(fèi)之項(xiàng)目及金額，由主管機(jī)關(guān)訂定公告之。”由上述法律規(guī)定，我們可以清楚的看出中國臺灣地區(qū)制定《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》對受害人的直接請求權(quán)考慮之周詳，規(guī)定之詳細(xì)，這是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

 

四、提高保險(xiǎn)限額，修改賠償標(biāo)準(zhǔn)。

 

在一個(gè)交通事故中，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)中的賠償最高限額是12.2萬元，往往交通事故中會有多為受害人，那么就會出現(xiàn)這幾位受害人共同分?jǐn)傔@為數(shù)不多的賠償金的情況，被保險(xiǎn)人要想獲得更高數(shù)額的保險(xiǎn)賠償?shù)脑捑托枰徺I商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)之外的保險(xiǎn)保障補(bǔ)充，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)在現(xiàn)實(shí)生活中，參加商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的比例只有交強(qiáng)險(xiǎn)的33%，這就造成許多受害人的損失不能從交強(qiáng)險(xiǎn)之外得到商業(yè)保險(xiǎn)的保障。中國臺灣地區(qū)的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》規(guī)定的賠償限額計(jì)算單位是“每次事故每人”，而中國大陸地區(qū)的賠償標(biāo)準(zhǔn)是“每次事故”，由此可見中國臺灣地區(qū)對交通事故受害人的保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國大陸地區(qū)。所以，為了真正實(shí)現(xiàn)對交通事故受害人的保障和救濟(jì)，筆者建議相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步提高交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額，或者借鑒中國臺灣地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)，將賠償限額的適用標(biāo)準(zhǔn)修改為“每次事故每人”。

 

五、發(fā)展其他險(xiǎn)種，完善社會救助制度。

 

交強(qiáng)險(xiǎn)制度只是道路交通救助制度系統(tǒng)工程的一部分，交強(qiáng)險(xiǎn)也只能對交通事故受害人提供最基本的物質(zhì)救濟(jì)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額較低，賠付標(biāo)準(zhǔn)不夠合理，被保險(xiǎn)人如果要分散全部風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的合法權(quán)益，就要購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，但是現(xiàn)階段，由于商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)高和理賠難等原因，現(xiàn)在購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只占購買交強(qiáng)險(xiǎn)的數(shù)量的33%，造成了商業(yè)險(xiǎn)的覆蓋面小和保障能力差的現(xiàn)狀。對于交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍之外的被保險(xiǎn)人和車上人員，他們的損失賠償需要由車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、或者人身意外傷害保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種予以保障，這就需要完善這些交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他險(xiǎn)種的制度建設(shè)。同時(shí)，要進(jìn)一步完善社會救濟(jì)基金制度，從法律上明確救助基金的資金來源和運(yùn)行程序，明確規(guī)定在車輛肇事逃逸和未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下野可以使受害人得到最基本的社會救助，充分發(fā)揮社會救助基金的社會救助和社會保障功能，努力保障受害人的合法權(quán)益。