隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，由于沒有完善、系統(tǒng)的個人信用法律體系，又加上人們的誠信道德觀念的缺失，缺乏對違法失信者行之有效的監(jiān)督和處罰措施，使得在日常生活和經(jīng)濟(jì)交往中，人們普遍缺乏個人信用文化和誠信意識，對個人信用的極端重要性也沒有充分深刻的認(rèn)識，偽劣商品、虛假廣告、偷稅漏稅、惡意透支、走私騙匯、偽造票據(jù)等毀約失信現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，健全和完善我國個人信用法律制度迫在眉睫，刻不容緩。

 

一、個人信用及個人信用法律制度概述

 

個人信用是指根據(jù)個人的家庭資產(chǎn)與收入、已發(fā)生的借貸與償還、依靠信用進(jìn)行透支和不良信用時所受的訴訟與處罰情況，評估個人的信用等級并及時記錄、歸檔，以便個人信用的提供方?jīng)Q定是否給予貸款以及貸款數(shù)額的制度。而一個國家制定并實(shí)施，適用于保障、管理、監(jiān)督公民個人信用信息的一系列的具有法律效力的法律法規(guī)和行為規(guī)范的總和就是個人信用法律制度。

 

二、我國個人信用制度的立法現(xiàn)狀

 

《中華人民共和國民法通則》第四條規(guī)定，民事活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。[1]誠實(shí)信用原則起源于羅馬法。在羅馬法的誠信契約中，債務(wù)人不僅要依照契約條款，更重要的是要依照其內(nèi)心的誠實(shí)觀念完成契約所規(guī)定的交付。[2]誠實(shí)信用，要求處于法律上特殊聯(lián)系的民事主體應(yīng)忠誠、守信，做到謹(jǐn)慎維護(hù)對方的利益，滿足對方的正當(dāng)期待、給對方提供必要的信息等。[3]《合同法》的第6條也有關(guān)于誠實(shí)信用原則的規(guī)定?！吨腥A人民共和國反不正當(dāng)競爭法》也規(guī)定了市場主體在交易中要遵循誠實(shí)信用的基本原則；《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國證劵法》針對公司捏造虛假的招股說明書和上市過程中進(jìn)行虛假陳述的違法犯罪行為都規(guī)定了比較明確的違約失信法律責(zé)任。此外，《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國個人所得稅法》等部分法律對誠實(shí)信用也均有一定的表述。

 

在規(guī)章與地方性法規(guī)方面，2000年2月，上海市正式頒布了《上海市個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》。2001年12月，深圳市制定并頒布了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。

 

總的來說，我國關(guān)于個人信用的相關(guān)法律已初步建立，但在許多地方還不夠健全，比如上述的上海、深圳等一些地方政府制定地方性法規(guī)，有的是規(guī)范和調(diào)整部分金融行業(yè)，有的是僅在地方政府轄區(qū)內(nèi)有效。迄今為止，我國還沒有制定并頒布一部規(guī)范全國個人信用制度的基本法律，以便在全國范圍內(nèi)，各個行業(yè)間對整個個人信用系統(tǒng)統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

 

三、我國個人信用制度中現(xiàn)存的問題

 

1、缺乏專門規(guī)范個人信用制度的法律法規(guī)

 

雖然我國的《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等相關(guān)法律也有一些關(guān)于誠實(shí)信用的規(guī)定，但總的來說這些法律規(guī)定的條文比較抽象籠統(tǒng)、銜接性不夠、針對性不強(qiáng)、可操作性差，在施行過程中缺乏明確具體的規(guī)范措施。迄今為止，我國還沒有在全國范圍內(nèi)針對如何調(diào)整個人信用制度中相關(guān)利益主體關(guān)系的專門法律。此外，我國現(xiàn)行的一些法律規(guī)定已經(jīng)成為了個人征信和信用數(shù)據(jù)公開的巨大障礙，應(yīng)適時予以修改完善，促進(jìn)個人信用法律制度的建立。例如《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定的應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則就嚴(yán)重阻礙了個人信用制度的健全完善。再如我國現(xiàn)行的《檔案法》規(guī)定，不經(jīng)過檔案館或者相關(guān)國家機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，不準(zhǔn)公布相關(guān)檔案資料，這明顯不利于個人信用信息系統(tǒng)的公開和透明。人民是國家的主人，國家檔案資料所有者屬于全體人民，除了有違社會公共利益與侵犯個人隱私權(quán)的國家檔案資料應(yīng)該一律對公眾開放。

 

2、缺乏完善個人信用制度的相關(guān)配套制度

 

建立健全個人信用法律制度的是一個綜合的、長期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它需要各方面的法律法規(guī)和規(guī)章制度的協(xié)調(diào)和配合才能很好的發(fā)揮作用。但是，我國目前的個人破產(chǎn)制度、個人財產(chǎn)申報制度、社會保障制度等法律法規(guī)尚未健全與完善。

 

我國不存在個人破產(chǎn)制度。我國的《企業(yè)破產(chǎn)法》僅僅適用于企業(yè)及社會組織，而對作為現(xiàn)代社會的市場交易重要主體的普通自然人的破產(chǎn)卻沒有相關(guān)切實(shí)有效的規(guī)定，這和國際上通行的把個人破產(chǎn)制度作為一項重要的民法規(guī)范是不相適應(yīng)的，建立個人破產(chǎn)制度不僅是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)秩序的客觀要求，也是我國法律適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮與國際接軌的迫切需要。

 

我國的個人財產(chǎn)申報制度也尚未建立。完善的個人財產(chǎn)申報制度可以為個人所得稅的征收提供真實(shí)有效的依據(jù)，增加政府的財政稅收。并且使個人的收入透明公開，這就堵住了貪污腐敗的監(jiān)管漏洞，使貪污腐敗違法亂紀(jì)者的非法收入無處藏身，無可遁形。于此同時，個人財產(chǎn)申報的真實(shí)、全面、有效的個人信息是構(gòu)建我國個人信用制度的重要信息資料來源，否則，如果沒有詳細(xì)的個人財產(chǎn)申報信息為前提，所要建立的我國真實(shí)、完整的個人信用信息系統(tǒng)將成為無本之木，無水之源。

 

此外，我國的社會保障制度也不夠完善。

 

3、缺乏完善的個人信用信息隱私權(quán)保護(hù)制度

 

隱私權(quán)，是自然人就自己個人私事、個人信息等個人生活領(lǐng)域內(nèi)的情事不為他人知悉、禁止他人干涉的權(quán)利。[4]個人隱私是與社會安全和公共利益無關(guān)，并屬于個人私人生活范圍內(nèi)的一些個人信息，具體來說主要包括：私人信息資料、私人生活空間、身體陰私、生命基因、個人通信等。[5]雖然憲法、民法通則對其有一些關(guān)于我國公民住宅不受侵犯、通信自由和通信秘密受到法律保護(hù)和公民、法人享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)等規(guī)定，但是總的來說，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成一個系統(tǒng)的完整的保護(hù)公民個人隱私的法律體系?！睹穹ㄍ▌t》沒有將隱私權(quán)規(guī)定為法定的人格權(quán)，后來在實(shí)踐中，最高人民法院在《民法通則》的司法解釋中，把個人隱私權(quán)歸入名譽(yù)權(quán)客體的范疇。[6]但是，在個人信用制度建設(shè)過程中，收集個人信用的一些資料和信息的行為，一定會不可避免的會觸及到一些關(guān)于個人隱私方面的資料信息。對此，筆者認(rèn)為，在建立和完善我國的個人信用法律制度的過程中，一方面要加強(qiáng)個人信用信息的公開透明，另一方面又要加強(qiáng)對被征信者涉及個人隱私的一些個人信息資料進(jìn)行全面的保護(hù)，這也是我國法律尊重和保護(hù)人權(quán)的具體要求，我們要在個人信用信息公開和個人隱私權(quán)的保護(hù)之間找到一個合理的平衡點(diǎn)。如果沒有對個人隱私權(quán)的合理保護(hù)，我國的個人信用制度的建設(shè)就不可能順利進(jìn)行。

 

4、缺乏全國統(tǒng)一、真實(shí)全面的個人信用信息系統(tǒng)

 

依據(jù)我國當(dāng)前的個人信用管理體制機(jī)制，由于缺乏專門專業(yè)的個人信用信息資料征集機(jī)構(gòu)，長期以來，我國的個人的信用信息資料的采集收集工作主要是由各級法院、稅務(wù)、公安、銀行、保險、電信機(jī)構(gòu)和公共行政事業(yè)單位等相關(guān)部門分別進(jìn)行的，從而使這些個人信用信息的數(shù)據(jù)來源渠道分散，內(nèi)容片面單一，難以形成一個覆蓋全國、完整的、系統(tǒng)的個人信用信息系統(tǒng)，對個人信用的評級估算沒有一個統(tǒng)一專業(yè)的、權(quán)威的、科學(xué)的評估標(biāo)準(zhǔn)和評估程序。[7]而個人信用信息資料的真實(shí)性、有效性、完整性恰恰是個人信用制度建立健全的前提和關(guān)鍵。

 

5、現(xiàn)代社會的信用文化和誠信意識缺失

 

誠實(shí)守信是中華民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，孔子在子貢問政時曾說：“自古皆有死，民無信不立”，可見信乃修齊治平之本。此外，關(guān)于信用的名言更是數(shù)不勝數(shù)：“千金一諾”、“君子一言，駟馬難追”、“人無信，不知其可也”、“言必信，行必果”等等。

 

但是，當(dāng)前由于道德的迷失，法律的缺位，我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的個人信用危機(jī)，有毒食品、偽劣商品、虛假廣告、偷稅漏稅、惡意透支、走私騙匯、偽造證件和票據(jù)等毀約失信現(xiàn)象層出不窮。究其原因是因?yàn)槲覈膫€人信用法律法規(guī)體系還不夠完善，而且對毀約失信者的懲戒和處罰力度明顯不夠，沒有使人們認(rèn)識到一個良好的信用的極端重要性以及個人的毀約失信后會整個社會帶來一系列什么樣的嚴(yán)重后果。一些人只顧眼前的短期經(jīng)濟(jì)利益，為了一些蠅頭小利而見利忘義，置誠信于不顧，常常出現(xiàn)一些背信棄義的人得利，而誠實(shí)守信者受到損失的不良現(xiàn)象。我國個人信用方面所呈現(xiàn)出的巨大缺失和漏洞，這已嚴(yán)重影響到了我國整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率、市場秩序的穩(wěn)定和人民生命財產(chǎn)的安全，特別是在當(dāng)前，我國的改革開放和現(xiàn)代化事業(yè)已進(jìn)入體制轉(zhuǎn)軌的戰(zhàn)略機(jī)遇期和矛盾凸顯期，健全和完善我國個人信用法律制度重要性和緊迫性已顯得迫在眉睫，刻不容緩。

 

四、完善我國個人信用法律制度的建議

 

1、進(jìn)一步完善我國個人信用法律體系

 

個人信用立法應(yīng)該遵循保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，個人信用信息強(qiáng)制公開，加強(qiáng)個人信息隱私權(quán)保護(hù)三個原則。

 

首先，應(yīng)盡快制定一部符合國情，統(tǒng)攝全局的個人信用基本法。該基本法要對個人數(shù)據(jù)保護(hù)、個人隱私保護(hù)、信息公平使用及不良披露、個人破產(chǎn)等制定出具體的實(shí)施方法與細(xì)則，以對個人信用行為進(jìn)行具體的調(diào)整和指導(dǎo)，對個人、政府部門和信用中介機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)和法律關(guān)系進(jìn)行明確的界定和規(guī)范，對一些嚴(yán)重的違約失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰和制裁。

 

其次，修改不適應(yīng)個人信用制度的相關(guān)法律。在不損害國家安全、公共利益和保護(hù)個人隱私的前提下，修改完善我國的《商業(yè)銀行法》與《貸款通則》，在平衡銀行的保密義務(wù)和個人信用信息公開的矛盾的前提之下，對于商業(yè)銀行客戶的個人信息公開范圍、傳播方式、使用限制等各方面內(nèi)容做出明確具體的法律規(guī)定。國家所有的檔案，屬于公共資源，在不損害國家安全與利益，不侵犯他人的合法權(quán)益的前提下都要對公眾公開，這是在建立健全個人信用法律制度過程中政府不可推卸的責(zé)任，為此，我國制定并施行了《中華人民共和國政府信息公開條例》，這使我國的個人信用法律制度又向前邁出了一步，這也是政府轉(zhuǎn)變職能，打造服務(wù)型政府的需要。對《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《公司登記管理辦法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《工商管理條例》等法律法規(guī)中限制個人信用制度發(fā)展的條款予以修改和完善，使之適應(yīng)我國個人信用法律制度的完善和發(fā)展。

 

再次，嚴(yán)格執(zhí)法，健全失信懲戒機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)法是依法治國的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果不能把嚴(yán)格執(zhí)法落到實(shí)處，哪怕是有再完善的個人信用法律體系，它也僅僅是空中樓閣而已。個人信用法律制度的建立健全需要各執(zhí)法部門如稅務(wù)、工商、公安和法院等各部門在個人信用的監(jiān)管過程中相互協(xié)調(diào)、相互配合、通力合作，在個人信用法律制度的實(shí)施方面步調(diào)一致，協(xié)作配合，資源共享。提高執(zhí)法隊伍的執(zhí)法能力，提高執(zhí)法效率。努力解決行政執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)管不力、違法不究的以及對失信者以罰代法等相關(guān)問題。要進(jìn)一步健全失信懲戒機(jī)制，有研究表明：需要產(chǎn)生動機(jī)，動機(jī)支配行為，每一個理性的人在做出選擇前都會進(jìn)行成本分析，我們要制定嚴(yán)格而嚴(yán)密的法律體系，依靠法律形成一種“火爐效應(yīng)”，無論任何人違法失信，就都會及時的受到懲罰，一定讓失信者的違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其靠失信獲得的非法收益，讓失信而無利可圖，從而使失信者受到懲罰，使守信者得到鼓勵，這才是我國個人信用制度不斷健康發(fā)展的關(guān)鍵之所在。

 

2、完善我國個人信用的相關(guān)配套制度

 

首先，依托現(xiàn)有居民身份證號碼建立個人信用實(shí)碼制與個人信用信息系統(tǒng)。美國是個人信用制度比較完善的國家之一，其每個公民都擁有一個終身不變且唯一的社會保險號碼（SSN），它幾乎涵括了該公民全部的個人數(shù)據(jù)資料，包括性別、出生日期、教育經(jīng)歷、工作狀況、收入納稅、犯罪記錄和個人信用信息等等。社會保險號碼廣泛應(yīng)用于個人的升學(xué)就業(yè)、納稅、醫(yī)療保險、養(yǎng)老、開立賬戶等許多日常的工作和生活中。我國應(yīng)借鑒美國的SSN制度，進(jìn)行全國范圍的社會保險登記，把每個人的個人基本信息和個人信用資料加以系統(tǒng)的歸納，整理，分析、評估，應(yīng)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立起一個依托居民身份證號碼的個人信用信息系統(tǒng)。在這個信息系統(tǒng)中，要把每個人的個人信用信息資料與其身份證號碼對應(yīng)結(jié)合起來，在這個個人信用信息系統(tǒng)中，我們只要輸入所要查詢的身份證號碼，就可以快速的查詢到每個人詳細(xì)的個人信用信息情況。這樣既可以避免另起爐灶，重新建立一個全新的社會保險號碼及信息系統(tǒng)，大大節(jié)約了個人信用制度施行的經(jīng)濟(jì)成本，也可以增強(qiáng)我國公民對社會保險號碼和個人信用系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的認(rèn)同感。

 

其次，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行個人存款實(shí)名制，為我國個人信用信息系統(tǒng)提供完整、真實(shí)、有效的數(shù)據(jù)來源。我們要依靠法律逐步的做實(shí)個人賬戶，對個人賬戶的個人信息記錄、信用評級、不良信息披露等活動進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)范管理，并對嚴(yán)重的違法失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲的制裁和懲罰。因?yàn)槊總€人的姓名都是對應(yīng)一個唯一的身份證號碼，將個人存款實(shí)名制能夠和依托身份證號碼的個人信用實(shí)碼制互相配合，協(xié)調(diào)應(yīng)用。

 

再次，建立健全個人破產(chǎn)法律制度，將破產(chǎn)制度的適用范圍擴(kuò)大至不具備法人資格的企業(yè)、合伙組織、農(nóng)村經(jīng)營戶、個體工商戶和自然人等個體。個人破產(chǎn)制度就是債務(wù)人向法院申請破產(chǎn)并經(jīng)過審核批準(zhǔn)后，在法院主持和監(jiān)督下按照法定順序清償個人債務(wù)，允許債務(wù)人保留維系其最低生活水平所必需的財產(chǎn)，但是在法定的時限內(nèi)不得進(jìn)行高檔的消費(fèi)行為、持有和消費(fèi)貴重的生活奢侈品，如果債務(wù)人在清償債務(wù)的過程中故意隱瞞不予進(jìn)行財產(chǎn)申報的話，將會被施以嚴(yán)厲的刑事處罰，并對其以后在某些行業(yè)的任職和經(jīng)營進(jìn)行一定的禁止或限制。

 

3、加強(qiáng)個人信用制度中隱私權(quán)的保護(hù)

 

在建立健全個人信用法律制度的過程中，由于實(shí)行個人信用登記制，個人儲蓄存款實(shí)名制等措施，肯定會搜集和記錄許多涉及個人隱私的信息與資料。個人隱私的相關(guān)內(nèi)容主要是以真實(shí)性和隱秘性為重要特征，但是，這并不就意味著有關(guān)隱私的內(nèi)容可以、、能夠違反法律和社會公共道德。任何人的隱私都必須在符合法律規(guī)定、社會公共道德和社會公共利益的范圍之內(nèi)。一旦發(fā)現(xiàn)有違反法律和社會公共利益的犯罪行為，任何人都有權(quán)利進(jìn)行干預(yù)和揭露。隱私權(quán)其實(shí)只是保護(hù)那些與公共利益無關(guān)，純粹私人的的事情。[8]

 

在隱私權(quán)和知情權(quán)發(fā)生沖突的情況下，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則處理：第一，社會政治及公共利益原則。保護(hù)個人隱私如果涉及社會政治利益及公共利益，應(yīng)當(dāng)保障社會政治利益和公共利益，犧牲個人隱私權(quán)的某些部分。第二，權(quán)利協(xié)調(diào)原則。在隱私權(quán)和知情權(quán)發(fā)生一般沖突時，通過在較小的范圍內(nèi)公開隱私，以滿足知情權(quán)的需要，但如果不是十分必要，則不宜公開具體當(dāng)事人及其住所，即使公開也不要牽涉或映射于此無關(guān)或關(guān)系不大的其他人。第三，人格尊嚴(yán)原則。新聞報刊對社會不良現(xiàn)象的揭露，必要時可以涉及某些個人的隱私，但不得以傷害其人格尊嚴(yán)為目的。[9]

 

隨著我國法律法規(guī)的不斷完善，關(guān)于個人隱私的保護(hù)也越來越完備，當(dāng)前，個人隱私已經(jīng)不再是健全我國個人信用制度的障礙。國內(nèi)關(guān)于個人信用隱私權(quán)的立法也有了一些探索性的嘗試，例如上海市在其頒布的《上海市個人信用征信管理試行辦法》中明確規(guī)定：在進(jìn)行個人信用信息的征信過程中，征信機(jī)構(gòu)必須尊重個人隱私，不能收集與個人信用沒有關(guān)系的私人信息，如家庭出身、種族、血型、醫(yī)療記錄等，同時還要求征信機(jī)構(gòu)不能采用一些諸如竊取、騙取、脅迫、利誘、賄賂等非法的手段收集個人信用的相關(guān)信息資料。法律要明確規(guī)定對于個人信用信息進(jìn)行公開使用的程度和范圍，明確應(yīng)區(qū)分哪些是可以進(jìn)行征信并使用的個人信用信息，哪些是不能公開的個人隱私。這就要求在嚴(yán)格保護(hù)國家安全信息、商業(yè)秘密信息和個人隱私信息不受非法侵害的前提之下，使個人信用信息合法化、公開化、規(guī)范化。應(yīng)從法律上明確隱私權(quán)作為獨(dú)立民事權(quán)利的地位，進(jìn)而盡快制定《隱私權(quán)法》，既加強(qiáng)對隱私權(quán)的傳統(tǒng)法律保護(hù)，又重視對信息時代網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的調(diào)整，建立一套完整的隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)體系。[10]

 

4、建立全國統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)

 

銀行、工商、稅務(wù)、公安、法院等各部門協(xié)調(diào)配合，整合個人信用信息資源，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)有的身份證號碼建立起一個全國統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)。把每個人的個人信用信息資料整合匯總，記錄并保存在這個信用信息系統(tǒng)中這個人的姓名和身份證號碼之下，形成一個覆蓋全國范圍內(nèi)的、統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，從而提高信息資料收集、分析、存儲、評估和監(jiān)管水平，使我國的個人信用信息的互動交流和檢閱查詢更加的方便、準(zhǔn)確、快捷。個人信用信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，將會促進(jìn)我國消費(fèi)信貸和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，并能夠有力的擴(kuò)大內(nèi)需，特別是消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)市場和國際市場共同發(fā)展，刺激我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

 

5、增強(qiáng)政府誠信意識，普及公民信用文化

 

知情權(quán)是指公民有權(quán)知道他所應(yīng)該知道的事情，國家作為最大的信息擁有者和使用者，要認(rèn)真負(fù)責(zé)的保障和確認(rèn)民眾切實(shí)享有知悉、獲悉信息的正當(dāng)權(quán)利，尤其是保障政務(wù)信息的公開，賦予廣大民眾最基本的知情權(quán)。[11]

 

為了促進(jìn)政府信息公開，規(guī)范政府行政行為，滿足廣大人民群眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，我國制定并頒布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，這是一部推進(jìn)政府信用法制化，在完善我國個人信用制度過程中的具有劃時代意義的行政立法。完善的法律體系建立起來之后，需要由政府各機(jī)關(guān)各部門依法行政，貫徹執(zhí)行，廣大民眾知法守法，認(rèn)真遵行。政府首先要樹立誠信意識，依法行政，政務(wù)公開，滿足人們?nèi)罕姷闹闄?quán)和監(jiān)督權(quán)。

 

在完善我國的個人信用制度過程中，我國政府機(jī)關(guān)應(yīng)該發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)作用的同時，更應(yīng)該以身作則，大力弘揚(yáng)誠信意識，樹立榜樣形象，發(fā)揮表率作用。良好的政府信用和政府形象是個人信用制度建立的重要基礎(chǔ)，一旦政府產(chǎn)生嚴(yán)重的失信行為，其相對于個人失信行為而言對于整個社會的信用制度所產(chǎn)生的破壞力更大，影響也更惡劣，例如“華南虎事件”、“三鹿奶粉”、“動車事故”等事件就曾嚴(yán)重?fù)p害政府誠信形象，并一度使廣大民眾對政府的公信力產(chǎn)生巨大的懷疑。

 

健全和完善我國的個人信用制度，僅僅依靠行政的、法律的、強(qiáng)制的手段是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在加強(qiáng)法制建設(shè)的同時，通過思想道德教育，提高我國公民的信用意識，在現(xiàn)代社會中，信用不僅是一個人能力和德行的綜合體現(xiàn)，它還和知識產(chǎn)權(quán)一樣是一種無形的資產(chǎn)，具有經(jīng)濟(jì)上的巨大現(xiàn)實(shí)價值。在引導(dǎo)和規(guī)范人的思想和行為方面，道德和法律都發(fā)揮著重要作用，作為道德觀念的信用意識和信用文化是一種內(nèi)在的思想規(guī)范力量，而法律是一種外在的規(guī)則強(qiáng)制力量。所以，在完善我國的個人信用制度上，要協(xié)調(diào)和綜合利用道德和法律這兩種手段，把依法治信和以德治信有機(jī)的結(jié)合起來，在全社會形成良好的誠信觀念和信用文化，促進(jìn)我國的個人信用制度能夠早日完善。

 

 

 

參考文獻(xiàn): 

 

[1]魏振瀛.民法.北京大學(xué)出版社，2006年版，第27頁。

 

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