2015年6月2日8時(shí)30分左右，張某駕駛小型普通客車由東向西倒車時(shí)，遇有李某駕駛的二輪摩托車由南向北行駛，發(fā)生碰撞交通事故，致李某當(dāng)場(chǎng)死亡。后交警部門認(rèn)定認(rèn)定張某、李某負(fù)事故同等責(zé)任。如東縣交通事故損害賠償人民調(diào)解委員會(huì)就上述交通事故中當(dāng)事人的損失進(jìn)行了調(diào)解，張某賠償李某的近親屬61萬(wàn)元（含交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償款）。此事故損害賠償一次性調(diào)解結(jié)案。張某所駕駛車輛在被告永安財(cái)保公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額/賠償限額為20萬(wàn)元，三者險(xiǎn)未投保不計(jì)免賠。原告張某在向李某親近親屬履行完賠償義務(wù)后要求被告永安財(cái)保公司根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款支付保險(xiǎn)理賠款人民幣31萬(wàn)元[具體組成為：交強(qiáng)險(xiǎn)11萬(wàn)元（死亡賠償限額11萬(wàn)元）；第三者責(zé)任險(xiǎn)限額20萬(wàn)元]。被告永安財(cái)保公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的11萬(wàn)元沒(méi)有異議，對(duì)于商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的理賠，被告永安財(cái)保公司認(rèn)為，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，負(fù)同等責(zé)任，在保單載明的限額內(nèi)免賠率為10%，故應(yīng)賠償18萬(wàn)元。

　　本案中原告張某沒(méi)有投保“不計(jì)免賠”，不計(jì)免賠也叫不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種。筆者認(rèn)為本案中沒(méi)有投保不計(jì)免賠，不涉及到商業(yè)險(xiǎn)條款中關(guān)于免賠條款的效率認(rèn)定，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于關(guān)于三責(zé)險(xiǎn)未投保不計(jì)免賠是先限后免還是先免后限，根據(jù)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，負(fù)同等責(zé)任在限額內(nèi)的免賠率為10%，商業(yè)第三者責(zé)任賠償限額為20萬(wàn)元，原告在交強(qiáng)險(xiǎn)外賠償案外人的損失為50萬(wàn)元，是以賠償限額20萬(wàn)元為基數(shù)扣減免賠率進(jìn)行理賠，還是以應(yīng)賠償金額50萬(wàn)元為基數(shù)扣減免賠率最高賠償20萬(wàn)元進(jìn)行理賠。

　　法院判決認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠款的計(jì)算陳述為“被保險(xiǎn)人按照國(guó)家規(guī)定和賠償限額進(jìn)行比對(duì)，如果賠償責(zé)任高于賠償限額，按照保險(xiǎn)限額來(lái)計(jì)算，如果賠償責(zé)任低于賠償限額，按照賠償責(zé)任來(lái)計(jì)算。”如果按照保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法計(jì)算賠償金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人向受害人支付的賠償金額低于賠償限額時(shí)，理賠款為“應(yīng)賠償金額*（1-免賠率）”，當(dāng)被保險(xiǎn)人向受害人支付的賠償金額高于賠償限額時(shí)，理賠款為“賠償限額*（1-免賠率）”，按此方法理賠將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠款永遠(yuǎn)達(dá)不到保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額。而責(zé)任限額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，也是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所期待的發(fā)生事故時(shí)所能得到的最高賠償金額，投保人按賠償限額交納保費(fèi)，但卻得不到賠償限額的賠償，顯然權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，也不符合一般投保人的合理期待，對(duì)投保人有失公允。故對(duì)被告保險(xiǎn)公司主張以賠償限額20萬(wàn)元為基數(shù)，扣減免賠率進(jìn)行理賠的辯稱，法院不予采信，關(guān)于三責(zé)險(xiǎn)的賠償應(yīng)按照應(yīng)賠償金額50萬(wàn)元為基數(shù)扣減免賠率10%最高賠償20萬(wàn)元進(jìn)行理賠，即三責(zé)險(xiǎn)未投保不計(jì)免賠應(yīng)當(dāng)“先免后限”而不是“先限后免”，故判決被告永安財(cái)保公司給付原告張某保險(xiǎn)理賠款人民幣31萬(wàn)元。