現(xiàn)代都市中，汽車已經(jīng)成為人民出行的主要交通工具，車險中的免責(zé)問題也成了普通民眾關(guān)心的大問題。蘇州的小宋為自己的愛車投了交強險、機動車損失保險以及第三者責(zé)任保險，卻在發(fā)生事故后，被保險公司以車輛未年檢拒賠。近日，蘇州市虎丘區(qū)人民法院對這起財產(chǎn)損失保險合同糾紛進(jìn)行依法判決，認(rèn)定保險公司應(yīng)當(dāng)賠償小宋的維修車輛損失。保險公司不服提起上訴，蘇州市中級人民法院依法駁回上訴，維持原判。

出借車輛后突發(fā)事故

2019年3月，小宋將車輛借給朋友呂某駕駛，駕駛過程中與一小型越野車發(fā)生追尾，所幸無人員傷亡，公安機關(guān)認(rèn)定小呂負(fù)全部責(zé)任，越野車駕駛員無責(zé)。事故發(fā)生后，小宋維修自己的小轎車花費了23000元，同時墊付了越野車的維修費13200元。維修期間，小宋多次找到保險公司要求理賠，保險公司均以小宋的小轎車未進(jìn)行年檢拒絕理賠。無奈之下，小宋訴至法院。

庭審中，小宋稱：“我是在收到對方保險公司續(xù)保的短信，在手機鏈接上投的車險，當(dāng)時我打開鏈接就直接劃到最下方簽字了，也沒有看到保險公司的免責(zé)條款。”

保險公司代理人稱：“手機頁面中有一頁投保人聲明，其中說明了車輛未年檢系免責(zé)條款，但是手機操作中沒有將投保人聲明作成單獨界面，投保人確實只需要在頁面最底端簽一次名即可完成投保。”

保險公司不可免責(zé)

法院認(rèn)為，案涉投保車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，導(dǎo)致小宋及案外人車輛損失，屬于保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)在保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。現(xiàn)保險公司主張因投保車輛未按規(guī)定進(jìn)行年檢，進(jìn)而案涉事故屬于責(zé)任免除范圍，但其未能提供充分的證據(jù)證明履行了免責(zé)條款的提示說明義務(wù)，亦未能提供證據(jù)證明案涉車輛未進(jìn)行年檢與本案事故發(fā)生具有直接因果關(guān)系，因此，保險公司依據(jù)免責(zé)條款拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，依據(jù)不足。

【法官連線】

車險中往往有很多免責(zé)條款，但是在投保過程中，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《保險法》的規(guī)定履行免責(zé)條款的提示說明義務(wù)，未履行提示說明義務(wù)不產(chǎn)生免責(zé)效力。同時，機動車未按期參加年檢并不當(dāng)然影響行駛證的效力，也不必然代表車輛不合格，因此要判斷是否具有因果關(guān)系，在案涉車輛未進(jìn)行年檢與事故發(fā)生存在因果關(guān)系時，保險公司方可免責(zé)。