眾所周知，由于營運(yùn)車輛出行頻率較高、出行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，保險(xiǎn)公司對(duì)于營運(yùn)車輛往往收取較一般家庭自用車輛更高的保險(xiǎn)費(fèi)。然而，一些營運(yùn)貨車車主為了節(jié)省保費(fèi)，投保時(shí)以家庭自用性質(zhì)投保，結(jié)果發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司按照商業(yè)險(xiǎn)條款拒賠，導(dǎo)致“省錢”的計(jì)劃落了空。近日，如東法院就審結(jié)了這樣一起案件。

陳某2023年3月購入一輛倉柵式貨車，在給車輛投保時(shí)為了節(jié)省保費(fèi)，將自己名下的用于運(yùn)輸?shù)呢涇囃侗r(shí)以“家庭自用”，“少交”保費(fèi)數(shù)千元。車輛上牌后，陳某將該車在貨運(yùn)平臺(tái)注冊(cè)，并接單從事貨物運(yùn)輸服務(wù)數(shù)月，單筆運(yùn)費(fèi)2000-5000元不等，陳某自以為“既省了錢又賺了錢”。

2023年7月下旬，陳某駕車送貨時(shí)直行行駛到一個(gè)路口時(shí)，遇有受害人駕駛電動(dòng)自行車左轉(zhuǎn)彎發(fā)生碰撞交通事故，受害人經(jīng)搶救無效當(dāng)日死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，陳某承擔(dān)事故同等責(zé)任。受害人家屬將陳某及承保其車輛的保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償損失58萬余元。

審理中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為陳某改變車輛使用性質(zhì)，受害人家屬主張超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分的損失應(yīng)當(dāng)由陳某承擔(dān)。

如東法院經(jīng)審理查明，陳某以“家庭自用”投保，但其駕駛的車自2023年3月至2024年7月一直在貨運(yùn)平臺(tái)從事有償貨運(yùn)。保險(xiǎn)公司就機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款中“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任”的免責(zé)條款，通過加粗加黑的形式向陳某進(jìn)行提示說明，陳某予以簽字確認(rèn)。遂判令超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的損失由陳某賠償17萬余元。該判決作出后，各方當(dāng)事人均未上訴。

【法官說法】

首先，車輛的使用性質(zhì)是汽車業(yè)保險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是收取保費(fèi)的重要依據(jù)。根據(jù)車輛使用性質(zhì)的不同，家庭自用、非營業(yè)企業(yè)、公路客運(yùn)、營業(yè)性貨運(yùn)、出租/租賃等不同用途的車輛在保費(fèi)的收取上均有不同。陳某以營利為目的營運(yùn)行為已經(jīng)改變了車輛的使用性質(zhì)，與家庭自用存在本質(zhì)區(qū)別，提高了車輛的出行頻率，相應(yīng)會(huì)增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)已經(jīng)就相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示說明，陳某明確簽名同意。根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免除商業(yè)險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)合同具有合同之屬性，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同的約定享有權(quán)利履行義務(wù)。在投保單使用性質(zhì)明確可以記載為營運(yùn)車輛的情況下，投保人卻選擇了家庭自用，那么其就應(yīng)該按照約定的用途使用。因此，陳某改變車輛使用性質(zhì)，試圖逃避“更高”保費(fèi)的行為首先就從根本上違背了保險(xiǎn)合同的約定，且在事故發(fā)生后陳某仍在從事有償貨運(yùn)，違反誠信原則，對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的損失，應(yīng)當(dāng)由陳某自行承擔(dān)。

【友情提示】

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+“的廣泛應(yīng)用，無論是注冊(cè)網(wǎng)約車，還是“貨拉拉”，都非常方便，一些家庭用車也加入其中，開始從事拉載活動(dòng)，但是在車輛投保方面，或是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)不足，或是基于保費(fèi)的考慮，投保人并未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司變更車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，承保商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可能依法或依約不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，一方面，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)提示說明工作，另一方面投保人也要根據(jù)車輛實(shí)際使用用途誠實(shí)選擇投保險(xiǎn)種，合理分擔(dān)行駛風(fēng)險(xiǎn)。